借金返済を元金のみにできる？利息をカットする方法と注意点

「毎月返済しているのになかなか借金が減らない」

そう悩んでいませんか。返済額の多くが利息に充てられている場合、元金が思うように減らずに完済までの道のりが長く感じる方は少なくありません。

任意整理をすることで将来の利息や遅延損害金がカットされ、元金のみを分割返済で和解できる可能性があります。ただし、必ずしも和解できるわけではなく、返済能力や債権者との合意の有無など一定の条件に該当する必要があります。また、和解できたとしても借金そのものがなくなるわけではなく、元金は返済しなければなりません。

この記事では借金返済を元金のみにできる仕組みや手続きの流れ、注意点をわかりやすく解説します。返済負担を軽くする方法を知り、自分に合った解決策を考える参考にしてください。

借金返済を元金のみにできる仕組み

借金返済を元金のみにする方法として利用される手段が任意整理です。任意整理では、弁護士や司法書士などの専門家が裁判所を通さずに債権者と直接交渉ができます。将来利息のカットや長期分割払いで和解できれば、元金のみを分割返済するだけでよいので、毎月の負担を軽減できる可能性があるでしょう。

東京三会（東京弁護士会・第一東京弁護士会・第二東京弁護士会）では、任意整理の交渉における統一的な基準（クレジット・サラ金等処理基準）を示しています。全国でも任意整理の参考基準として広く用いられており、この考え方をもとにした和解が一般的です。

任意整理で将来利息をカットし元金だけにできる

任意整理では、債権者との交渉によって将来利息や遅延損害金がカットされると、その後は元金の分割返済のみにできる可能性があります。毎月の返済額を利息ではなく、元金に充てられるようになり、完済までの見通しが立てやすくなるでしょう。

一般的な金利は、

銀行系カードローン：約1.5％〜15.0％

クレジットカードのキャッシング：約15.0％〜18.0％

消費者金融：約3.0％〜18.0％

が目安だと言われており、借入先や債務者の信用情報などによって異なります。年率15％で100万円の借り入れを2年間（24回払い）で返済する場合の毎月の返済額は約48,487円ですが、そのうち12,500円が利息に充てられることになります。総額でいうと、約163,679円です。これらの利息分が元金の返済に充てられると考えると、返済負担の軽減は決して小さくないでしょう。

返済期日を過ぎると通常の利息とは別に遅延損害金が発生しますが、将来利息のカットと併せて和解内容に含めることで、さらに返済の負担が軽減できます。

しかし、和解内容は債権者との交渉によって決まるため、すべてのケースで将来利息がカットされるわけではありません。借入先や借金の返済状況によっては、希望どおりの条件で和解できない場合もあるので、あらかじめ理解しておくことが必要です。

元金を3〜5年で分割して返すのが一般的

任意整理で和解が成立した場合は、残った元金を一定期間で分割返済するケースが一般的で、3〜5年程度かけて返済するケースは少なくありません。返済能力を考慮しながら、毎月無理なく支払える金額を基準に返済計画が作られるため、これまでより返済の負担が軽く感じられるでしょう。

途中で返済が滞ると和解内容が見直される可能性もあるため、収支のバランスを考えながら返済計画を立てることが大切です。

借金返済を元金のみにする手続きの流れ

任意整理は、自分だけで債権者と交渉するケースもありますが、多くの場合は弁護士や司法書士へ相談して進めます。一般的な流れを知っておくことで、手続きを始める際の不安を減らせるでしょう。

弁護士へ依頼し受任通知で督促を止める

まずは弁護士へ相談し、任意整理を依頼します。依頼後は弁護士から各債権者へ受任通知が送付され、それ以降は原則として債務者である自分のもとに督促や取り立ては届かなくなります。借金返済に追われる毎日から一度落ち着いて生活を立て直す時間を確保できることは、任意整理の大きなメリットです。

取引履歴を確認し元金を確定する

受任通知を送付した後は各債権者から取引履歴を取り寄せます。取引履歴に記載されている借入額や返済額などをもとに現在の借金残高を確認し、返済すべき元金が確定されます。過去の契約内容によっては、利息制限法に基づく再計算が必要になるケースもあるため、正確な取引履歴を確認することは和解交渉を進めるうえで欠かせません。

債権者と和解し元金のみの返済にまとめる

元金が確定した後は債権者に対して、利息や遅延損害金を免除したうえで元金のみを分割返済する内容で和解できないかの交渉をします。成立すればその内容に沿って、毎月返済を続けていくことになります。

和解条件は借入先や借金の返済状況によって異なるため、すべての債権者が同じ条件に応じるとは限りません。複数社から借り入れがある場合は、会社ごとに異なる和解内容になることもあります。

交渉中は弁護士から手続きの進捗確認や必要書類について連絡を受ける機会が増えるため、いつでも連絡を受けられるスマホを利用できるようにしましょう。

誰でもスマホでは、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

下記サイトから希望のプランを選択し、必要な時に、ストレスなく利用できる状況を整えておきましょう。

元金のみの返済にするときの注意点

任意整理によって返済負担が軽くなる可能性はありますが、利用前に知っておきたい注意点もあります。手続きを始めてから後悔しないためにも事前に確認しておきましょう。

元金の分割返済を続けられる収入が必要になる

任意整理では借金が免除されるわけではなく、和解した元金は毎月返済し続ける必要があるため、継続して返済できる収入が見込めることが前提になります。収入と支出のバランスを確認し、生活費を確保したうえで返済できるかどうかを弁護士と相談しながら判断しましょう。

業者によっては交渉に応じない場合がある

任意整理の同意は裁判所ではなく債権者が行うため、必ずしも利息の免除や長期分割払いに応じてくれるとは限りません。また、借金の返済状況や借入期間などによっても和解条件は変わってきます。希望どおりの内容にならない場合は、個人再生や自己破産などほかの債務整理も視野に入れてみましょう。どの手続きが適しているかは状況によって異なるため、一人で判断せずに一度専門家へ相談を検討してみてください。

手続き後は事故情報が5〜7年残る点に注意する

任意整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録される可能性があり、その間は新たなローンやクレジットカードの作成、分割払いなどの審査に影響する可能性があります。登録期間は信用情報機関によって異なりますが、一般的には約5年間登録されるケースが多く、自己破産の場合は約7年間登録されることもあります。手続きを始める前に、こうした影響も理解したうえで検討することが大切です。

連絡手段として欠かせないスマホの契約にも影響があり、端末の分割払いができなくなったり大手携帯会社での新規契約や乗り換えの審査に通りにくくなったりしてしまうケースがあります。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか。

元金のみの返済で負担を軽くし生活の立て直しへ踏み出そう

借金返済を元金のみにできる可能性がある方法として、任意整理があります。将来利息や遅延損害金をカットできれば、返済額を元金に充てやすくなり、完済までの見通しが立てやすくなるでしょう。

ただし、任意整理は誰でも同じ条件で利用できるわけではなく、返済能力や債権者との交渉結果によって内容は異なります。事故情報が一定期間登録される点も理解しておくことが必要です。

利息の支払いが負担になっている場合は、一人で悩み続けるよりも早めに弁護士や司法書士へ相談することが解決への近道になる場合もあります。

借金返済の件で専門家に相談する際は連絡や情報収集の手段として使えるスマホは欠かせない存在です。

誰でもスマホは、申込み方法にも工夫があり、WEB申込みの他に携帯操作に不安がある方でも手続きを進められるよう、FAXや郵送にも対応しております。

さらに、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

借金問題の解決に向けて専門家との連絡手段を確保したい方は、誰でもスマホへの相談も検討してみてください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。