リボ払いは任意整理で減額できる？からくりとデメリットをわかりやすく解説

手元に現金がない場合でも資金不足を補うことのできるリボ払いは、消費者にとって便利なサービスのひとつです。

しかし、月々の支払いを一定額に抑えられるメリットがある反面、高額な利息や膨らんだ元金の返済に苦しむ方は少なくありません。

リボ払いの返済が苦しいと感じているなら、任意整理という選択が効果的です。

任意整理は将来利息をカットして返済総額を減らす手続きで、利息が増えやすいリボ払いに対して有効な手段です。

本記事では、任意整理をすることでリボ払いの返済を減額できるからくりや、手続きの流れ、デメリットについて具体的に解説します。

リボ払いを任意整理で減額できるからくり

任意整理をすることでリボ払いが減額できる仕組みがわからず、不安に感じる方もいるかもしれません。

ここでは任意整理によってリボ払いが減額になるからくりについて、詳しく解説します。

任意整理の仕組みを理解し、自分に必要な手段かどうかを判断するうえでの参考にしてみてください。

将来利息のカットで総支払額が減る

リボ払いの借入金を任意整理する場合、債権者であるクレジットカード会社とのあいだで、返済計画について直接交渉することになります。

一般的なリボ払いは年利15.0%〜18.0%に設定されており、交渉によって将来利息をカットできれば、総支払額の減額が見込まれるでしょう。

仮に100万円のリボ払いを年利15.0%で利用し、毎月2万円ずつ返済した場合の総支払額は約158万円となり、返済期間は6年7ヶ月にも及びます。

また、リボ払いにかかる利息は利用残高の額に対して算出されます。

そのため、利用残高が高額であればあるほど支払額に占める利息の割合も高額になり、実際の元金がなかなか減らない状況に陥りがちです。

任意整理における将来利息のカットは、こういった高額な利息を解消し、着実に利用残高を減らしていける点が大きなメリットです。

残った元金を3〜5年で分割返済する

リボ払いの支払いを任意整理する際には、交渉による和解成立後も継続して支払いができる見込みがあるかどうかが焦点となります。

債権者への計画的な返済を可能にするため、和解成立後の返済期間は原則として3〜5年（36回〜60回）程度に設定されます。

これは先に述べた将来利息のカットと合わせて大きなメリットです。

例としてリボ払いの利用残高が100万円の場合では、和解成立後に必要な月々の支払額は、約1万7千円〜約2万8千円となります。

このように、任意整理をすることは支払い額の減額だけでなく、支払期間の短縮にもつながります。

元金は残るが将来利息が減る仕組み

任意整理によって将来利息をカットする交渉は、一見すると債権を保有するクレジットカード会社にとって不利なように感じるかもしれません。

任意整理は自己破産や個人再生といった法的な手続きとは異なり、債権会社との間での契約の結び直しとなります。

債権会社側は、法的な手続きによって完全に支払いがなくなるよりも、元金だけでも回収する方が得であるという判断のもと和解に応じています。

裏を返せば、債権会社としては利息を諦める時点で損失を被る以上、元金のみを再分割して支払う任意整理が和解交渉の限界点であるともいえるでしょう。

リボ払いを任意整理する手続きの流れ

任意整理は、裁判所を介さずに債権者とのあいだで返済条件を見直す手続きです。

どうやって手続きをすればよいのかわからず不安に感じる方もいるかもしれませんが、基本的な流れはそれほど複雑ではありません。

弁護士へ相談した後は、督促の停止や返済条件の交渉が進められ、和解成立後は新しい返済計画に沿って返済を続けていきます。

ここでは、任意整理の一般的な流れについて解説します。

弁護士へ依頼し受任通知で督促を止める

任意整理を検討している場合は、まず弁護士へ相談するのがおすすめです。

借入状況や収入、家計の状況を確認してもらったうえで任意整理が可能と判断されれば、弁護士は債権者へ受任通知を送付します。

受任通知とは、弁護士が正式に依頼を受けたことを債権者に知らせる通知です。

この通知が届くと、貸金業者は原則として本人への直接の督促や取り立てを行えなくなります。

督促の電話や郵便による請求が止まるため、精神的な負担が大きく軽減される点は大きなメリットです。

その後、弁護士が取引履歴を取り寄せて借入残高や利息を確認し、債権者と返済条件について交渉を進めます。

双方が和解内容に合意すれば、新しい返済計画に沿って返済が始まります。

手続き中は、弁護士から必要書類の提出や家計状況の確認などの連絡が入るため、電話やメールで連絡を取れる環境を整えておくことも大切です。

元金を返済できる収入が前提になる

任意整理は借金そのものがなくなる制度ではないという点には注意が必要です。

あくまでも将来利息の減額や返済条件の見直しを行う手続きであるため、和解後は元金を分割して返済していく必要があります。

そのため、毎月一定額を返済できる継続的な収入があることが、任意整理を進めるうえでの重要な条件です。

会社員や公務員だけでなく、パートやアルバイト、自営業の方でも安定した収入があれば任意整理できるケースは少なくありません。

一方で収入がまったくない場合や、分割返済が難しいと判断される場合は、自己破産や個人再生といった別の債務整理を提案されることもあります。

手続き中は弁護士との連絡が続くためスマホが欠かせません。

誰でもスマホでは、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

下記サイトから希望のプランを選択し、必要な時に、ストレスなく利用できる状況を整えておきましょう。

リボ払いを任意整理するデメリット

任意整理は返済負担を軽減し、生活を回復するうえで有効な方法ですが、メリットだけではありません。

ここでは、任意整理を行う際に知っておきたい注意点について詳しく解説します。

任意整理の手続きを始める前にデメリットを理解することで、後悔のない選択ができるでしょう。

完済後5年程度は事故情報が残る

任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録されます。

事故情報が登録されている期間は、新たなクレジットカードの作成や、各種のローン審査に通りにくくなる可能性があります。

事故情報が登録される期間は信用情報機関によって異なりますが、一般的には完済後おおむね5年程度が目安です。

また、現在利用しているクレジットカードは解約となり、リボ払いだけでなくショッピング機能やキャッシング機能も利用できなくなります。

そのため、日頃からクレジットカード決済を利用している方は、デビットカードやQRコード決済など別の支払い方法を準備しておくとよいでしょう。

なお、リボ払いで購入した商品によっては、所有権留保が設定されているケースがあります。

特に高額な商品や自動車ローンなどでは、契約内容によって商品が引き揚げられる場合もあるため、事前に契約内容を確認しておきましょう。

元金自体は減らない点に注意する

任意整理は将来利息のカットが大きなメリットですが、基本的に元金そのものは減額されません。

そのため、元金だけでも返済が難しい高額のリボ払いは、任意整理による生活の再建が難しい可能性があります。

そうした場合には、元金を大幅に減額できる個人再生や、一定の条件で借金の支払い義務が免除される自己破産が適しているケースもあるでしょう。

また、いずれの場合でも信用情報機関に事故履歴が残る点に注意が必要です。

完済後も事故情報は数年残るためスマホの契約審査に不安を感じる方は少なくありません。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか

リボ払いの任意整理を理解して生活の立て直しへ踏み出そう

リボ払いは毎月の返済額を一定に抑えられる便利な支払い方法ですが、気付いたときには返済が困難になってしまうケースも珍しくありません。

任意整理では将来利息のカットや返済期間の見直しによって、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。

一方で、元金は残ることや、完済後も一定期間は信用情報に事故情報が登録されるといったデメリットもあります。

支払いを続けられなくなる前に、弁護士などの専門家へ相談すれば、自分に合った解決方法を提案してもらえるでしょう。

また、任意整理の手続き中や生活を立て直す過程では、弁護士とのやり取りや手続き、仕事探しをするうえで自分名義のスマホが欠かせません。生活再建の第一歩として、連絡手段をしっかり確保しておきましょう。

生活を立て直す第一歩として連絡や仕事探しに使えるスマホは大きな支えになります。

誰でもスマホは、申込み方法にも工夫があり、WEB申込みの他に携帯操作に不安がある方でも手続きを進められるよう、FAXや郵送にも対応しております。

さらに、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。