住宅ローンで保証人がいない場合の対処法を解説

住宅ローンを検討する際、「保証人がいないとマイホームを購入できないのではないか」と不安に思う方は少なくありません。

しかし、結論からいうと、現代の住宅ローンでは原則として個人の保証人は不要です。多くの金融機関では保証会社を利用する仕組みが採用されており、保証人を頼める方がいない場合でも住宅ローンを利用できるケースが一般的です。

ただし、収入合算やペアローンなどでは例外的に連帯保証人が必要となるケースもあるため、事前に違いを理解しておきましょう。

本記事では、保証人がいなくても住宅ローンが組める理由や保証人がいない場合の対処法や、例外的に保証人が必要となるケースと注意点についてわかりやすく解説します。

住宅ローンで保証人がいないと組めないのか

住宅ローンは原則、個人の保証人がいなくても組むことができます。

その理由は、購入する不動産そのものが担保となる仕組みと、多くの金融機関が個人保証の代わりに保証会社を利用している仕組みがあるためです。

「頼める方がいないからローンを組めないのでは」と不安に感じている方も、まずはこの二つの仕組みを知ることで不安を解消できるはずです。

以下で、それぞれの仕組みを詳しく見ていきましょう。

購入した住宅が担保になり保証人は原則不要になる

住宅ローンでは、購入する土地や建物そのものが担保となるため、原則として個人の保証人は必要ありません。

住宅ローンを契約する際、金融機関は購入対象となる不動産に抵当権という権利を設定します。

抵当権とは、契約者（主債務者）が返済できなくなった場合に、金融機関がその不動産を売却して資金を回収できる権利のことです。

例えば、返済が滞ってしまった場合でも金融機関は競売や任意売却などの手続きを通じて不動産を売却し、貸したお金を回収できます。

つまり、不動産という回収手段がすでにあるため、個人に保証人を立ててもらう必要がありません。

このように、購入する住宅そのものが担保として機能している点が、住宅ローンの大きな特徴といえます。

多くの金融機関は保証会社の利用を審査要件とする

現代の住宅ローンでは、個人の保証人の代わりに保証会社の利用を融資条件とするケースが一般的です。

保証会社とは、契約者が返済できなくなった際に、契約者に代わって金融機関へ残った借入金を立て替えて支払う会社のことです。

この立て替え払いのことを代位弁済と呼び、保証会社が代位弁済を行うことで、金融機関は貸したお金を回収できなくなるリスクを避けられる仕組みになっています。

そのため、多くの金融機関は保証会社の利用を融資の条件とすることで、個人保証人なしでの融資を可能にしています。

言い換えれば、身近に頼める方がいなくても、保証会社という第三者の仕組みがあれば住宅ローンを組めるということです。

住宅ローン審査と携帯端末の分割払い審査は、いずれも信用情報を確認する点が共通しています。過去の延滞などで信用情報に不安がある場合は、日々の連絡手段を確保するための選択肢として、次の窓口も知っておくとよいでしょう。

誰でもスマホは、料金未納などで信用情報機関に事故情報が登録された方を含め、原則としてどのような方でも契約が可能です（※一部例外有）。

行政窓口や福祉施設などで活動する20,000人を超える誰スマサポーターからも紹介されており、通信手段の確保に困った方の相談先の一つとして利用されています。

今すぐ契約を考えていなくても、困ったときの選択肢として知っておくことで、いざというときに役立ちます。まずは無料相談をご利用ください。

住宅ローンで保証人がいない場合の対処法

保証人を頼める方がいなくても、住宅ローンを組む方法はいくつか用意されています。

具体的には、保証会社を利用する一般的なローンを選ぶ方法や保証会社も保証人も不要な商品を選ぶ方法、そして頭金や事前審査で条件を整える方法があります。

自分の状況に合わせて、どの方法が適しているかを確認していきましょう。

保証会社を利用し保証料を支払って審査に進む

保証人がいない場合の基本的な選択肢は、保証会社の利用を前提とした住宅ローンを選ぶことです。

保証会社を利用するためには、原則として保証料という費用の支払いが必要になります。

保証料の支払い方法には、契約時に一括で支払う外枠方式と、毎月の金利にわずかに上乗せして分割で支払う内枠方式の二種類があります。

一般的に、都市銀行や地方銀行の住宅ローンでは、この保証料の支払いが必要になるケースが多い傾向にあります。

このように、保証人がいない場合でも、保証料を支払うことで住宅ローンを利用できます。

フラット35など保証人も保証会社も不要な商品を選ぶ

保証人がいないだけでなく、保証料の出費もできるだけ抑えたいという方には、保証人も保証会社も不要な住宅ローン商品がおすすめです。

代表的なものとして、住宅金融支援機構が提供する【フラット35】や、一部のネット銀行が扱う住宅ローンなどが挙げられます。

これらの商品は保証会社を挟まない分、保証料の負担がないというメリットがあります。

一方で保証会社を利用しない分、貸し倒れのリスクを金融機関自身が直接負うため、一般的な住宅ローンとは審査基準が異なる点には注意が必要です。

保証料を抑えたい方は、こうした商品も選択肢に入れて検討してみるとよいでしょう。

審査に不安があれば頭金や事前審査で条件を整える

保証人がおらず、自分の収入や属性だけで審査に通るか不安な場合は、事前に条件を整えておくことが効果的です。

具体的な方法としては、以下の二点が挙げられます。

頭金を多めに用意して借入希望額そのものを下げる

物件を正式に決める前に事前審査を受けておく

頭金を増やすことで借入額が下がれば、金融機関側のリスクも小さくなるため、審査に通りやすくなる効果が期待できます。

また事前審査を受けておけば、自分の収入や信用情報でどの程度の金額まで借入が可能かを事前に把握でき、無理のない資金計画を立てやすくなります。

不安なまま本審査に進むのではなく、こうした準備を一つずつ行っておくことで、落ち着いて手続きを進めやすくなるでしょう。

住宅ローンの事前審査を進める前に、信用情報の状態が気になる方は少なくありません。審査結果を待つ間も連絡手段を絶やさないための選択肢として、次の窓口をご紹介します。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

「審査に通らなかったらどうしよう」と悩んでいる方も、まずは現在の状況をご相談ください。一人ひとりの事情に合わせて、スマホを持つ方法を一緒に考えます。

住宅ローンで保証人が必要になる注意点

原則として保証人が不要な住宅ローンですが、例外的に連帯保証人が必要になるケースも存在します。

特に、借入額を増やすために夫婦や親子で協力する場合には、注意しておきたい点があります。

どのようなケースで連帯保証人が必要になるのか、そしてその責任の重さについて確認していきましょう。

収入合算やペアローンでは連帯保証人が求められる

一人の収入だけでは希望する借入額に届かない場合に利用する収入合算やペアローンでは、契約方法によって連帯保証人や連帯債務者になるケースがあります。

収入合算とは、夫婦や親子など二人の収入を合算して住宅ローンの審査を受ける方法です。例えば、一つの財布に二人分の給料を入れて、その合計金額をもとに一つのローンを組むイメージです。

金融機関によって契約方法や取り扱いが異なるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

一方で、ペアローンとは夫婦それぞれが個別に契約者（主債務者）となり、それぞれが住宅ローンを契約する方法です。

収入合算やペアローンではもう一方の契約者や親族が連帯保証人などとして契約に関わるケースが多く、借入額を増やせるメリットがある一方で、大きな責任を負う可能性がある点は理解しておく必要があります。

連帯保証人は主債務者とほぼ同等の返済責任を負う

連帯保証人になるということは、主債務者とほぼ同じ重さの返済責任を負うことを意味します。

連帯保証人は、一般的な保証人とは異なり、主債務者（契約者）とまったく同じ立場で返済の義務を負う仕組みです。

そのため主債務者が返済を滞納した場合、金融機関から連帯保証人へ直接、全額の返済を求められることがあります。

このとき、連帯保証人には「先に主債務者へ請求してください」と主張する権利（催告の抗弁権）や「主債務者の財産から回収してください」と主張する権利（検索の抗弁権）がないため、請求を拒否することができません。

支払いに応じられなければ、連帯保証人自身の資産が差し押さえられるリスクも生じます。

さらに離婚や人間関係の変化といった個人的な事情が生じても、金融機関の承諾がなければ、途中で連帯保証人を辞めることは困難です。

収入合算やペアローンを検討する際は、こうした重い責任を踏まえたうえで、慎重に判断することが大切です。

住宅ローンで保証人がいない場合のまとめ

住宅ローンは購入する物件自体が担保となり、保証会社を利用することが一般的なため、原則として個人の保証人は不要です。

保証人を頼める方がいない場合は、保証会社を利用する一般的なローンを選ぶか、保証料も不要な【フラット35】などの利用を検討するとよいでしょう。

審査に不安がある場合は、頭金を多めに用意したり事前審査を受けたりすることで、無理のない資金計画を立てやすくなります。

ただし、借入額を増やすために収入合算やペアローンを選ぶ場合は、パートナーや親族が連帯保証人になる必要があります。

連帯保証人はとても重い返済責任を伴うため、将来のリスクも十分に踏まえたうえで、慎重に判断することが大切です。

住宅ローンの検討と並行して生活基盤を整える局面では、連絡手段が欠かせません。信用情報に不安がある方でも申込みやすい選択肢として、次の窓口をご案内します。

誰でもスマホでは、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

そのため、「通話時間を気にしたくない」「通信制限のストレスから解放されたい」そんなお声を解決できる可能性があります。

さらに、キャリア決済によるコンテンツ課金を制御するなど、使い過ぎを防ぐ工夫がされている点もポイントです。

まずは下記サイトから希望のプランを探してみましょう。

また、一般的な携帯会社ではオンライン本人確認が必要なケースもありますが、誰でもスマホではスマホを持っていないことが申込みの妨げにならないよう配慮されています。

スマホの契約方法に不安がある方は、まずは無料相談で現在の状況をお聞かせください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。