リボ返済のコツは？支払い方法の種類や返済が終わらない理由をわかりやすく解説

クレジットカードの支払いを楽にしたい方のなかには、リボ払いを検討している方もいるのではないでしょうか。

リボ払いは利用金額に関係なく、ほぼ一定額を支払うクレジットカードの返済方式です。支払額が一定で管理しやすく、高額の買い物でも返済負担を抑えられますが、返済が長期化しやすいイメージもあるでしょう。

自分の状況に合わせて、継続して返済できるかどうかを考える必要があります。本記事では、リボ払いの支払い方法の種類や返済が終わらない理由を解説します。

リボ払いの支払い方法の種類

リボ払いを検討するうえで、どのような支払い方法なのか知りたい方もいるでしょう。

支払額が一定で便利に見えますが、仕組みを知らないまま利用すると、気付かないうちに返済が長期化するリスクがあります。

自分に合ったリボ払いを利用するには、支払い方法の違いを理解するのが重要です。ここでは、リボ払いの3つの支払い方法を説明します。

定額方式

利用残高に関わらず、毎月一定額を支払う方法です。定額方式には、2種類の返済方法があります。

元利定額：手数料込みで支払額が一定

元金定額：元金部分が一定で手数料が上乗せされる

定額方式は一時的に支払いを軽くできますが、毎月の支払額が少ない場合、その多くが利息に充てられて元金が減りにくいため、完済までの期間が長期化しやすい点に注意が必要です。

残高スライド方式

借入残高に応じて毎月の支払額が段階的に変わる方式で、残高が減ると支払額も減りますが、利息が膨らみやすいのが特徴です。

利息が膨らみやすいと、元金が減りにくく、返済が長期化しやすくなります。残高に応じて毎月の支払額が変動するため、計画的に返済することが大切。

毎月の返済額が低く抑えられるため、家計が苦しいときでも支払い続けやすくなりますが、新規利用を続けると残高が雪だるま式に増えてしまいます。

定率リボルビング方式

残高に一定割合をかけて返済額を決める方式で、残高が多いうちは毎月の支払金額も多く、残高が少なくなるにつれて支払金額が少なくなります。

返済額が自動で変動するため、返済額が下がると利息の割合が増え、返済期間が長期化しやすいです。返済負担は軽く感じますが、返済額が自動で下がるため、元金が減りにくいです。

家計が苦しいときでも支払いが続けられる反面、利息が膨らみやすく、元金以上に利息を支払うケースもあります。

リボ返済が終わらない理由

リボ払いは、カードの支払額を毎月一定にでき、便利だと感じて利用している方もいるでしょう。しかし、元金がなかなか減らず、返済が終わらないリスクもあります。

返済期間が長期化すると、想定よりも支払総額が大きくなるケースもあります。リボ払いが終わらない本質的な理由は下記のとおりです。

• 高金利
• 支払額が少ないと元金が減りにくい
• 元金が減りにくい支払い方式
• 利用の手軽さで残高が増えやすい

リボ払いの金利は年15〜18%が一般的で、消費者金融と同水準の高金利です。金利による利息が膨らみやすいため、返済が長期化すると、支払総額は大きくなります。

返済額が少ないと、支払ったお金の大半が利息に消えるため、元金はほとんど減りません。残高スライドや定率方式では、残高が減ると返済額も自動で下がるため、元金が減りにくいです。

毎月の支払いが一定のリボ払いは、カードを使うたびに残高が増え、借金をしている感覚が薄れます。返済しても新規利用で残高が増えるため、返済期間が長期化しやすいです。

リボ払いは利息の支払いが優先され、元金が減りにくい構造となっているため、利息分を支払い続けることになります。

生活を立て直すために、スマホなどの通信手段の確保は不可欠です。

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リボ返済を早く終わらせるコツ

生活を立て直すためには、長期化しやすいリボ返済を早く終わらせたいと考える方もいるでしょう。早く終わらせるには、元金を減らすことが重要であり、返済方法を工夫する必要があります。

返済方法を工夫するうえで、自分の状況に合った方法を検討するようにしましょう。正しいコツを押さえることで、返済を早く終わらせることができます。

ここでは、リボ返済を早く終わらせる5つのコツを説明します。

毎月の返済額を増やす

毎月の返済額を増やすことで、支払額に占める元金の割合を高められるため、通常よりも短期間で完済を目指せるでしょう。

返済額が少ない場合、支払った額の大半は利息分で、なかなか元金を減らせません。返済額を増やすと、利息の割合を減らせるため、元金を減らせます。

利息は残高に比例するため、残高が少なくなることで、翌月以降の利息負担を軽減できます。毎月の返済額を増やすには、カード会社に連絡して、自分に合った支払いコースに変更しましょう。

一度設定すれば都度の手続きは不要ですが、家計を圧迫しすぎない、無理のない範囲で金額を設定するのが重要です。

一括払いや繰り上げ返済を活用する

資金に余裕があるときに、一括払いや繰り上げ返済を活用するのが、返済を早く終わらせるコツです。

一括払いや繰り上げ返済は残高を効率的に減らせるため、翌月以降の利息を大幅に減らせるケースもあります。支払額に占める利息分を減らせると、完済までの期間を短縮可能です。

通常のリボ返済は返済額の大半が利息となりますが、繰り上げ返済分は元金の返済に充てられます。

ボーナスや臨時収入だけでなく、日常生活で節約した数千円でも、こまめに繰り上げ返済に充てることが重要です。

リボ払いでの買い物を抑える

返済しても同じカードで買い物すると、残高が増えて利息も増えるため、リボ払いでの買い物を抑えることも大切です。

リボ払いは返済額の大半が利息分に充てられるため、元金がほぼ減らない状態が続きます。買い物を抑えることで、残高が膨らむのを防げるため、一括払いや繰り上げ返済で返済を早められるでしょう。

リボ払いでの買い物を抑えるには、自動リボ設定を解除して、支払い方法を1回払いに固定するのが効果的です。買い物を抑えるうえで、日常生活での支出改善も心がけましょう。

借り換えをする

リボ払いの金利は年15〜18%が一般的であり、金利の低い金融商品に借り換えることで、利息を効率的に減らせます。元金を減らしやすくなるため、通常よりも早く完済できるでしょう。

具体的な方法として、銀行などの低金利のカードローンに申込んで、そのお金でリボ払いの残高を一括返済します。その後は、低金利のカードローンを返済していきます。

借金総額は変わりませんが、利息分の支払総額を減らせるため、返済期間を短縮できるのが特徴です。

任意整理を検討する

返済が長期化しており、借り換えの審査に通らない場合は、任意整理を検討しましょう。任意整理はカード会社などの債権者と直接交渉し、将来発生する利息をゼロにして、3〜5年かけて分割返済などを目指す手続きです。

将来利息がなくなるため、返済額を大幅に下げることができ、返済計画が安定します。任意整理でリボ払いを早く終わらせることができますが、信用情報に約5年間記録が残り（いわゆるブラックリスト入り）、クレジットカードが作れなくなります。

誰でもスマホは、クレジットカードの支払い遅延や債務整理の記録によって通常の携帯会社で契約を断られやすい方でも、自分名義のスマホを持つことができる格安スマホサービスです。

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また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

万が一に備えて選択肢として知っておくことで、生活再建の一歩につながります。まずは気軽にご相談ください。

リボ払いは計画的な返済を心がけよう

クレジットカードの支払い負担を軽減するために、リボ払いの仕組みを理解しておくことが重要です。

弁護士やカード会社への相談を考えているものの、経済的な事情からスマホを持てない、または契約できない方もいるでしょう。

借り換えや任意整理を進める際は、金融機関や弁護士との頻繁な連絡が発生するため、スマホなどの通信手段をあらかじめ確保しておくことが大切。

信用情報の影響や審査への不安から、通信手段の確保を諦めかけている方もいるかもしれません。しかし、諦める必要はありません。

信用情報の影響によって、自分名義のスマホを契約できないと感じているなら、誰でもスマホの利用をご検討ください。

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