カードローンの強制解約はいつ起こる？リスクと解約を避けるための対処法を解説

カードローンを利用していると、返済期日までに支払いが間に合わなかったり、返済期日をうっかり過ぎてしまった経験はありませんか。

意図せず返済期日を過ぎてしまうと、強制解約になるのではないか、ペナルティが課されるのではないかと不安を感じていることでしょう。

しかし、カードローンの強制解約は、返済期日を過ぎてすぐに実施されるものではありません。

いきなり強制解約が行われるのではなく、通知や督促などの過程を経て行われます。

この記事では、カードローンの強制解約が行われる流れや強制解約されるリスク、回避方法などに関して紹介します。

カードローンが強制解約されるタイミングと流れ

カードローンの返済期日を過ぎてしまうと、強制解約が行われるのではないかと不安を感じる方も少なくないでしょう。

カードローンの強制解約は、返済期日の翌日から行われるものではありません。返済期日の翌日から強制解約まで、どのような流れで督促が行われるのでしょうか。

ここでは、強制解約が行われるまでの一連の流れを見ていきましょう。

滞納から強制解約までのタイムライン

カードローンの返済が滞ると、順を追って強制解約が実施されます。

支払い期日を1日でも過ぎると、カードローン会社から支払い期日を過ぎている通知が届き、同時に遅延損害金も発生します。

遅延損害金とは、返済が遅れた際に支払うまでの日数に応じて発生する損害賠償金（ペナルティ費用）のことです。遅延損害金は日割りで計算されるため、延滞するほど高額な費用が必要となります。

支払い期日から1週間が経過すると、電話での督促が始まります。

1ヶ月が経過すると、電話での督促が頻繁になったり自宅に督促状が届くようになったりするでしょう。

2ヶ月以上延滞すると、カードローンの強制解約が行われる場合があり、個人信用情報に事故情報が登録されます。

カードローンの強制解約は、支払い期日から2〜3ヶ月後に行われるのが一般的です。強制解約は、督促を長期にわたって放置した結果として行われるため、連絡を受けて早めに対処すれば回避できるケースがほとんどです。

一括請求が発生するタイミング

カードローンの一括請求は、支払い期日から2〜3ヶ月後の強制解約と同時期に行われます。

これは、カードローン会社が期限の利益喪失を宣言するためです。

期限の利益とは分割で返済する権利のことで、権利が喪失されると分割での返済ができなくなり、残債の一括請求が行われます。

カードローン会社から、期限の利益喪失の通知が届き、期日までに残債の一括請求が求められます。

期日までに一括返済に応じないと、給料や財産の差し押さえの法的措置が取られる可能性もあるでしょう。

期日までに一括返済が難しい場合には、カードローン会社に相談することで分割払いを認められるケースもあるため、放置しないで相談することが大切です。

強制解約と通常解約の違い

強制解約と通常解約の違いは、自分の意思で解約するかどうかの違いです。

カードローンを通常解約するためには、利息を含めた借り入れ金をすべて返済してから、電話や書類などで手続きを行います。

解約手続きは、カードローン会社によって異なるため、手続きのやり方を確認しましょう。

一方、強制解約は支払い期日から2〜3ヶ月経過しても支払いが行われなかったり利用規約に違反したり、信用に関わる問題が発生したりした場合などに行われます。

カードローンを強制解約されるリスク

カードローンを強制解約されると、カードローンの利用ができなくなる以外にも、さまざまなリスクが考えられます。

カードローンが強制解約されると考えられるリスクには、キャッシング機能の停止や遅延損害金の発生、残債の一括請求などです。

また、カードローンの強制解約に至るような延滞が発生すると、個人信用情報に事故情報として登録（いわゆるブラックリスト入り）される場合があります。

カードローンが利用できなくなるだけでなく、クレジットカードやスマホの審査に影響することが考えられます。

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カードローンの強制解約を避けるための対処法

カードローンを強制解約されると、カードローンの利用停止だけでなく、遅延損害金の発生や個人信用情報に事故情報の記録などのリスクが考えられます。

カードローンの強制解約は多くのリスクが考えられるため、遅延が発覚したら速やかに対処することが大切です。

では、具体的にどのような行動を取ればよいのでしょうか。ここでは、カードローンの強制解約を避けるための行動を紹介します。

滞納が発生したらすぐにカードローン会社へ連絡

カードローンの滞納が1日でも発生したら、すぐにカードローン会社に連絡しましょう。

滞納してしまった理由やいつまでに支払えるのか、具体的な日程を伝えることで、返済の意思があることを伝えられます。

自分で提示した日程までに支払うことは徹底しましょう。

また、全額の返済が難しい場合でも、一部を返済することで支払う意思を示せるだけでなく、元金や利息の負担を少しでも軽減できます。

支払い期日に間に合いそうにないときや滞納が発生した直後は、カードローン会社にすぐに相談することで強制解約を避けることができます。

返済計画の見直しと分割交渉

カードローンの返済が滞ってしまった場合は、家計を見直して返済計画を立て直しましょう。

まずは、家賃や固定費・変動費などの出費を把握しましょう。

毎月の支払いはいくらか、返済に充てられる額はどのくらいかを把握することで、無理のない返済計画を立てられます。

また、毎月の返済額が決まったら、カードローン会社に返済計画の相談をしましょう。

一括払いが難しいことや毎月返済できる額を具体的に伝え、分割払いを相談します。現状を素直に詳しく伝えることで、分割払いを認めてもらえる可能性があります。

債務整理の検討

返済が難しい場合には、債務整理も検討しましょう。

債務整理とは、カードローンの返済額を軽減できたり免除できたりする手続きのことです。

債務整理には、任意整理・自己破産・個人再生の3種類あります。

自分の収入や借り入れの状況などによって、該当する債務整理が異なるため、プロに相談することが大切です。

ただ、債務整理を行うと、個人信用情報に事故情報が登録されてしまいます。

弁護士や司法書士への早期相談

債務整理をする際は、弁護士や司法書士へ早期相談しましょう。

債務整理は3種類あり、ご自分の状況にあわせた方法で債務整理を行う必要があるため、専門家に相談することが大切です。

また、専門家に相談することで、債権者との交渉がスムーズにできたり督促の対処も行ってくれたりするため精神的な負担を軽減することができます。

債務整理や交渉は専門家に任せましょう。

専門家への相談には、通信手段の確保が必要不可欠です。

しかし近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えており、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあるでしょう。

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さらに、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

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カードローンの返済を滞納すると、通知や督促状が届き、強制解約が行われます。

すぐに強制解約が行われるわけではないため、カードローン会社に支払う意思があることを伝えて相談することで、強制解約を回避できるでしょう。

しかし、強制解約が行われたり債務整理で個人信用情報に事故情報が登録されたりしてしまうと、スマホの新規契約やクレジットカードの審査に通らないこともあります。

しかし、誰でもスマホであれば原則としてどなたでも契約ができます。（※一部例外有）

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