自己破産後に貯金はできる？預貯金の取り扱いや生活の変化について解説

自己破産をすると、将来的に貯金ができなくなるのではないか、今ある預貯金はすべて没収されてしまうのではないかと不安に思う方は少なくないでしょう。

しかし、自己破産は借金をリセットして生活を立て直すための制度であり、手続き後であれば自由に貯金をしていくことも可能です。

本記事では、自己破産後に貯金ができるのかなどの疑問や、手続き中の預貯金がどのように扱われるのかをわかりやすく解説します。

また、自己破産後の生活の注意点や家計管理のコツも併せて紹介します。

自己破産後に貯金はできる？

自己破産をすると、これからは貯金ができないのではないか、収入を得ても自由にお金を使うことはできないのではないかと不安を抱えている方もいるでしょう。

実は、自己破産の手続きが終了した後は貯金に関する制限はありません。裁判所による免責許可が下りれば、それ以降に得た収入は自由に管理できる財産になります。

ここからは、いつから貯金を開始できるのか、自己破産後の貯金に何らかの制限はあるのかを詳しく解説します。

自己破産後に貯金が開始できる時期

新たな貯金を始められる時期は、裁判所によって自己破産の手続き開始が決定されたタイミングからが一般的です。

開始決定が出された後に得た給与などの収入は新得財産とみなされ、債権者への配当に回されることなく、自由に使い道を決められる財産になります。

そのため、免責許可が確定するのを待つことなく、その時点から生活費をやりくりして貯蓄に回すことが可能です。

ただし、手続きの最中のため無理な節約は避け、まずは生活基盤をしっかりと安定させることを優先しながら少しずつ手元に現金を残していくことが大切です。

自己破産後の貯金への制限

自己破産の手続きが完了した後の貯金に関しては、金額や使い道に関する制限はありません。

毎月いくら貯金しても自由であり、貯蓄したお金をどのように使っても誰かに干渉されることはなくなります。銀行などの金融機関で新しく口座を開設して預金することも可能です。

ただし、自己破産後は信用情報機関に記録が残るため、クレジットカードを作成したりローンを組んだりすることは数年間できなくなります。

万が一の急な出費や大きな買い物は現金で対応する必要があるため、これまで以上に計画的な資産形成を心がけることが大切です。

自己破産で預貯金はどうなる？

自己破産をすると、今持っている預金がすべて没収されてしまうのではないかと不安に感じる方は少なくないでしょう。

しかし、自己破産の手続きをしたからといって、生活に必要な財産まですべて没収されるわけではありません。

自己破産は債権者に配当するために処分される財産と、今後の生活を維持するために手元に残すことが認められている財産が分けられているため、一定の範囲内であれば預貯金をそのまま残すことが可能です。

ここからは、具体的にどのくらいの金額の預貯金であれば手元に残せるのか、預貯金をなるべく残したい場合にはどのような点に注意すべきなのかを詳しく解説します。

自己破産で残せる預貯金

自己破産後に手元に残せる財産は自由財産と呼ばれます。預貯金の場合、原則としてすべての金融機関の口座残高を合算して20万円未満であれば処分の対象から外れ、そのまま手元に残すことが可能です。

自己破産後に預貯金を残したいときの対処法

もし残高の合計が20万円以上になってしまうと、その預貯金はすべて債権者への配当に回されることになります。

また、現金は99万円まで手元に残せるルールがありますが、預貯金と手元の現金は明確に区別して扱われます。

残せる金額の上限や細かい運用ルールは管轄の裁判所によって異なる場合もあるため、自分の預貯金がどのように扱われるのかは、手続き前にしっかりと確認しておきましょう。

もし預貯金の合計が20万円を超えていても、今後の生活にどうしても必要な特別な事情がある場合には、裁判所に自由財産の拡張を申し立てることが必要です。

例えば、継続的な治療費が必要なことや高齢により再就職が難しく、当面の生活費が必要なことを証拠を添えて主張します。裁判所が状況を考慮して認めれば基準を超える預貯金でも残せる可能性があります。

ただし、少しでも多く残したいからといって直前に口座から多額の現金を引き出したり、家族名義の口座にお金を移したりする行為は避けましょう。

財産隠しとみなされると、自己破産自体が認められなくなる危険があります。

自己破産後の生活

自己破産をすると仕事や住居など生活のすべてに制限がかかってしまうと誤解されがちですが、実際には制限されることは一部に限られています。

生活を安定させるためには、収支のバランスを見直す家計管理が不可欠であり、少しずつでも貯金をしていくことが大切です。

ここからは、自己破産後の生活の具体的な制限や注意点、無理なく貯金を続けるコツについて解説していきます。

自己破産後の生活で制限されること

自己破産の手続き中やその後に生じる主な制限として挙げられるのが、信用情報機関への事故情報の登録です。

登録により、クレジットカードの新規作成や利用・各種ローンの借り入れ・借金の保証人になることが約5年から7年の間できなくなります。

自己破産の手続き期間中に限定された制限は、警備員や保険募集人など一部の職業に就けなくなる資格制限や、裁判所の許可なく長期の旅行や引越しができない居住制限などがあります。

ただし、これらはあくまで手続き中の一時的なものであり、免責許可が下りれば解除されて元の状態に戻るので過度の心配は不要です。

自己破産後の生活での注意点

自己破産後の生活で注意すべき点は、再び借金に頼る生活に戻らないことです。

クレジットカードが使えない期間は、日常の買い物から大きな出費まで、すべて現金やチャージ式の電子マネーなどでやりくりする必要があります。

手元にある資金の範囲内で生活する習慣を身につけることが重要です。また、生活費を見直す必要もあり、固定費の中でも通信費は変動がしやすいため、月々の料金を抑えるためにキャリアを変更したりするのも良いでしょう。

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自己破産後に貯金をするコツ

自己破産後に無理なく貯金を続けるためには、まず毎月の固定費を見直すことから始めましょう。

家賃や保険料、スマホの通信費などの毎月決まって出ていく支出を下げることで、自然と貯蓄に回せる金額が増えていきます。

また、お給料が入ったら先に貯金する金額を別の口座に移してしまう先取り貯金を習慣づけることも効果的です。

生活費の余りを貯金しようとするとつい使いすぎてしまうことがあるため、手元に残ったお金だけで生活する仕組みを作ることがポイントです。

最初は少額からでも構いません。突発的な出費に備えて少しずつ現金を蓄えていくことで心に余裕が生まれ、無理なくお金が貯まっていきます。

貯金を続けるためには、日々の食費や交際費を切り詰めるよりも、一度見直すだけで自動的に節約効果が続く固定費の削減が近道です。

しかし、家賃や保険料などをすぐに変更するのは簡単ではありません。そこで効果が出やすいのが、毎月のスマホ代の見直しです。

大手携帯会社から格安スマホへ乗り換えるだけで、無理な我慢をせずに浮いた数千円をそのまま貯金に回すことができます。しかし、自己破産後は新しくスマホを契約できるのか不安に思う方も少なくないでしょう。

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自己破産をしても使いやすいスマホなら

自己破産後は、自分名義でスマホを契約できるのかと不安を抱える方も少なくないでしょう。

しかし、昨今では信用情報機関の審査を行わない格安スマホサービスもあるため、通信インフラを失う心配はありません。連絡手段や情報収集に欠かせないスマホを持つことは、生活を立て直すための第一歩です。

誰でもスマホは、申込み方法にも工夫があり、WEB申込みの他に現在スマホをお持ちでない方でも申込みができるよう、FAXや郵送にも対応しております。

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