家のローンが払えないときの対処法｜住宅ローンを滞納するリスクとやってはいけないことを解説

住宅ローンの支払いに不安を抱えている方のなかには、滞納するリスクや優先すべき対処法がわからず、悩むケースも少なくありません。

滞納時の基本的な対応策とリスクを整理しておくと、自分の状況に応じた行動を検討できるようになります。

生活や信用情報への影響をきちんと理解しておくことが重要です。本記事では、住宅ローンが支払えないときの対処法や滞納するリスク、やってはいけない行動を紹介します。

支払いに不安がある方は参考にしてください。

家のローンが払えないときの対処法

住宅ローンが支払えない方のなかには、どのような方法で解決すべきかがわからず、焦りや不安を抱えてしまいがちです。

自分が取れる具体的な行動を明確にすると、焦りを抑えて現状改善に向けた判断ができるようになります。

ここでは、住宅ローンが支払えないときの4つの対処法を説明します。

早めに金融機関に相談する

住宅ローンが支払えないときは、早めに融資を受けている金融機関に相談するのが大切です。

支払いが滞る前に相談すると、返済条件の見直しや一時的な猶予など、柔軟な対応を受けられる可能性があります。

早めの連絡によって、金融機関は誠実な対応だと評価し、返済意思があると判断してくれることがあります。相談する際には、現実的な返済計画を提示するようにしましょう。

住宅ローンの借り換えを検討する

継続して住宅ローンを支払っている場合、金融機関の借り換えによって、毎月の返済額を減らせる可能性があります。借り換えは誰でもできるわけではなく、下記の条件を満たしていることが必要です。

返済遅延がない

安定した収入がある

信用情報に問題がない

すでに滞納している場合は、借り換えがほぼできません。借り換えを検討するのであれば、ローンの支払いが困難になりそうなタイミングで行動するようにしましょう。

加入している保険を確認する

住宅ローンが支払えない場合、加入している保険の種類と自分の状況次第で、返済不要となることがあります。

ローンが支払えないときに使える可能性がある保険は、一例として下記のとおりです。

• 団体信用生命保険（団信）
• 債務返済支援保険
• 就業不能保険

団体信用生命保険は、住宅ローン契約時にほぼ全員が加入している保険であり、適用条件を満たすと保険金によって住宅ローン残高が全額弁済（完済）されます。

融資を受けている方が死亡した場合だけでなく、所定の高度障害や身体障害に認定された場合も対象です。

債務返済支援保険は、住宅ローンを組む際に加入でき、病気やケガで就業不能になった場合に毎月の返済を保険金で補填できます。

就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなったときに所定の保険金を受け取れる保険です。

すでに滞納しているなら専門家に相談する

すでに住宅ローンを滞納しているのであれば、弁護士などの専門家に相談するのが効果的です。滞納がある時点で、個人再生や任意売却などの法律的な手続きが選択肢に入ります。

個人再生は住宅ローンの返済が残っている住宅を残したまま、ほかの借入金を減額できる可能性があります。

滞納を放置すると競売手続きに移行しますが、競売は市場価格より安く売られるのがほとんどです。任意売却をすれば、競売に進む前に市場価格に近い価格で売却するための交渉が可能です。

加入している保険の確認はもちろん、問題解決の可能性を広げるためにも早めに専門家へ相談しましょう。その際、スムーズに連絡を取り合うための通信手段を確保しておくことが大切です。

しかし、住宅ローンの滞納があると、スマホの契約維持や新規契約が不安になる方もいるでしょう。

信用情報機関に事故情報が登録される（いわゆるブラックリストの記録）と、一般的な携帯会社では断られることがあります。

しかし誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

最短で申込み当日から利用でき、早急に連絡手段を確保したい場合にも対応できます（※地域や申込み状況による）。

今後の手続きを円滑に進めるためにも、連絡手段を確保する観点から検討する価値があります。

住宅ローンを滞納するリスク

住宅ローンを滞納すると、時間が経つほどリスクが増加し、生活にさまざまな影響が及びます 。多額の残債が発生するだけでなく、競売によって家を失うかもしれません。

ほとんどの住宅ローンは、契約時に通常より低い優遇金利が適用されており、約定どおり返済を続けることが条件です。

滞納が生じると優遇金利の適用が打ち切られ、本来の高い金利が適用されることになり、返済負担の増加につながります。一定期間の滞納は、信用情報にも重大な影響を及ぼします。

信用情報機関に事故情報が登録されると、新たな借り入れやクレジットカードの作成が困難になり、自動車ローンや教育ローンなども組みにくくなるでしょう。

連帯保証人がいる場合、金融機関は連帯保証人に対して滞納分の支払いを請求できるため、周囲を巻き込む可能性があります。最終的には、裁判所を通じた競売によって、家を手放さなければならないかもしれません。

競売後は、保証会社が残債回収のために、訴訟を起こす可能性もあります。このような事態を避けるために、滞納が深刻化する前の早い段階で、適切な行動を取ることが重要です。

家のローンが払えないときにやってはいけないこと

住宅ローンが支払えないことで心理的に追い詰められ、感情的な判断で誤った行動を取る可能性があるかもしれません。

冷静に合法的な対処法を検討するには、危険な行動や誤った選択肢を認識しておくことが大切です。具体例を知れば、避けるべき理由と影響を理解しやすくなります。

ここでは、住宅ローンが支払えないときにやってはいけない3つの行動を説明します。

督促や連絡を無視する

督促や連絡を無視すると、返済意思がないと判断されてしまい、交渉が難しくなります。

遅延損害金が膨らむだけでなく、競売によって家を手放すことになり、給与の差し押さえにまで至る可能性が高いです。

督促や連絡の無視は、下記のような流れで事態が進行します。

督促の激化：信用情報に延滞記録が登録され、交渉が難しくなる

期限の利益喪失：分割払いの権利が消滅し、残りの住宅ローンを一括返済しなければならない

保証会社による代位弁済：保証会社が付いている場合、金融機関に立替返済を行う

競売開始決定通知の送付：裁判所から正式な書面が届き、家が強制的に売却される

消費者金融でお金を借りて穴埋めをする

ほとんどの消費者金融の金利は住宅ローンよりも高く設定されているため、借入れを繰り返すと、返済額が雪だるま式に膨れ上がります。

消費者金融での穴埋めは、多重債務化を引き起こし、日常生活に支障が出るようになります。

一時的に滞納を逃れても、金利差による利息で毎月の支払い負担は大きくなるため、消費者金融での借入れはおすすめできません。

夜逃げをする

夜逃げをしても住宅ローンの返済義務は消えず、金融機関は残額一括返済を求める通知を出します。それでも支払いに応じない場合、競売手続きに移行します。

競売では市場価格よりも安く売却され、落札されれば引き渡しが必要なので、強制退去も否定できません。また、残債が残るため債務負担が大きくなる可能性があります。

保証会社は住民票の履歴や社会保険の情報から調査ができるため、逃げ切ることはほぼ不可能です。またその際に、親族に連絡する場合もあるので、家族に迷惑をかけてしまいます。

夜逃げで現実逃避をしても、住宅ローンは残ったままであり、競売までの流れが早まるだけの行為です。

現実と向き合い、生活の再建を図るには、弁護士や専門家への相談には通信手段が必要です。

しかし近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えており、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあるでしょう。

誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも申込みができるよう、FAXや郵送による本人確認にも対応しており、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

家のローンが払えなくなる前に固定費の見直しを

住宅ローンを支払うために、収支改善や固定費削減の重要性を理解していても、具体的に何をすればよいか迷っている方もいるでしょう。

日常の固定費の見直しや支払い優先順位の整理など、生活改善を通じてローン滞納を防ぐことが重要です。

必要に応じて専門家への相談や行政上の手続きのために、スマホなどの通信手段の確保が不可欠です。

住宅ローンの滞納で信用情報機関に事故情報が登録されており、自分名義で契約できないと考えているかもしれませんが、諦める必要はありません。

誰でもスマホは、信用情報に不安がある方でも申込めるよう、独自の審査基準を設けています。さらに、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

「通話時間を気にしたくない」「通信制限のストレスから解放されたい」そんなお声を解決できる可能性があります。

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