自己破産による銀行口座凍結の解除方法は？凍結による影響や事前にやっておくべき対処法も解説

自己破産を決意したとき、真っ先に心配するのが銀行口座はどうなるのかという問題ではないでしょうか。給与振込や光熱費の引き落とし、日々の生活費など、銀行口座は生活のあらゆる場面に紐づいています。凍結されると聞けば、明日からの生活が回らなくなるのではと焦るのは当然です。

ただ、いくつかのことを事前に知っておけば、口座凍結による生活への影響は少なく抑えられます。この記事では、凍結されるケースとそうでないケース、解除までの流れ、そして手続き前にやっておくべき準備を具体的に解説します。

自己破産による銀行口座凍結の解除方法

口座が凍結されると聞いて、生活が完全に止まるイメージを持つ方もいるのではないでしょうか。ただ、凍結されるのはすべての口座ではありません。仕組みを正確に理解しておくだけで、手続き前の準備がずいぶん変わってきますので、まずはどういうケースで凍結されるのかを整理します。

自己破産で銀行口座が凍結されるケース

銀行口座が凍結されるのは、その銀行から借り入れがある場合です。すべての口座が凍結されるわけではありません。

例えば、A銀行のカードローンを利用しており、自己破産の手続きを始めたとします。この場合、A銀行に開設しているすべての口座（普通預金・定期預金など）が凍結対象になります。一方、B銀行やC銀行など借り入れのない金融機関の口座は、原則として凍結されません。

凍結のきっかけは、弁護士が金融機関に送る受任通知です。受任通知を受け取った銀行は、借金と預金を相殺する処理を行います。相殺後も借金が残る場合は、保証会社が代わりに返済する代位弁済の手続きに入ります。

また、自己破産では対象とする債権者を選べません。裁判所（大阪地裁倒産部）の説明によれば、破産管財人は債務者の財産を管理してお金に換えていく役割を担い、債務者は自分の財産を自由に使用・処分することができなくなります。特定の間口や銀行口座だけを凍結回避の目的で申立て対象から外すといった対応は認められない点に注意が必要です。

自己破産で銀行口座が凍結した場合の解除方法

口座の凍結が解除されるタイミングは、保証会社による代位弁済が完了したときです。代位弁済によって銀行が債権を回収し終えると、凍結を維持する理由がなくなるため、口座が再び使えるようになります。

ただし、凍結が解除されても口座内の残高がそのまま戻ってくるわけではありません。相殺処理の対象となった預金は、借金の返済に充てられた状態になっています。残高が借金を上回っていた場合の取り扱いについては、手続きや金融機関によって異なるため、担当弁護士に確認が必要です。

解除の手続きは基本的に金融機関側が行うため、申立人が自ら申請するものではありません。時期の目安については、次の項目で説明します。

銀行口座の凍結告知から解除までの流れ

凍結から解除までの流れは、おおむね次のとおりです。

まず、弁護士が受任通知を送付した時点で口座が凍結されます。その後、保証会社が代位弁済の手続きを進め、完了次第、銀行が凍結を解除します。この一連の流れには、一般的に1〜3ヶ月程度かかるとされています。

ただし、金融機関によって対応のスピードは異なります。いつ解除されるかを知りたい場合は、担当弁護士を通じて確認するのがよいでしょう。

手続きを進めるなかで、弁護士とのやり取りや書類の確認は頻繁に発生します。スマホは、そのための連絡手段として欠かせません。

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誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88%（※2026年3月〜2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか。

自己破産で銀行口座を凍結された場合の影響

口座が凍結されると、日常生活のどの部分に支障が出るのでしょうか。給与の受取りから公共料金の支払いまで、具体的に確認しておきましょう。

自己破産で銀行口座が凍結するとできなくなること

口座が凍結されると、以下のことができなくなります。

預金の引き出し・振込が止まります。ATMからお金を引き出すこともできなくなるため、凍結前に生活費を手元に確保しておくことが重要です。

自動引き落としも停止されます。電気・ガス・水道・スマホなど、その口座で引き落としを設定していたものは、すべて支払いが止まります。そのまま放置すると、光熱費の滞納やサービスの停止につながるため、事前に引き落とし口座の変更や支払い方法の切り替えが必要です。

給与を受け取れなくなる場合があります。凍結された口座が給与振込先になっていると、振り込まれても引き出せない状態になります。勤務先への給与振込口座の変更依頼は、できるだけ早めに行う必要があります。

自己破産で銀行口座が凍結したらすぐに口座の新規開設はできない

自己破産の手続き中や手続き後も、借り入れのない金融機関であれば口座の新規開設は可能です。自己破産をしたら口座をつくれなくなるというのは誤解です。

ただし、凍結対象となった銀行（借り入れのある金融機関）では、手続きが終わるまで新規の口座開設が難しい場合があります。代位弁済が完了し、凍結が解除された後であれば、状況は変わってきます。

手続き期間中の生活口座は、借り入れのない別の金融機関のものを使うのが現実的な対応です。ゆうちょ銀行や信用金庫など、借り入れのない金融機関であれば新規開設の手続きを進められます。

銀行口座が凍結されるとわかったときの対処法

凍結が避けられないとわかったなら、できるだけ手続き前に動いておくことが大切です。

給与振込口座の変更

凍結対象となる口座が給与の振込先になっている場合は、早めに勤務先の経理担当や人事に振込先の変更を申し出る必要があります。

給与は生活の基盤です。口座が凍結された状態で給与が振り込まれると、引き出しができない状況になります。自己破産の手続きをしていると伝えることに抵抗がある方もいるかもしれませんが、振込先の変更理由を詳細に説明する義務はありません。口座を変更したいと伝えるだけで手続きを進められる職場がほとんどです。

変更先の口座は、借り入れのない金融機関のものを事前に用意しておきましょう。

家賃や公共料金の引き落とし口座を凍結予定の口座とは別にしておく

凍結対象の口座から自動引き落としを設定しているものは、すべて変更または別の支払い方法に切り替えておく必要があります。

見落としがちなのは、電気・ガス・水道などの公共料金、スマホ・インターネットなどの通信費、家賃や管理費、生命保険などの保険料です。これらが引き落とし口座の凍結によって止まると、サービスの停止や解約につながることがあります。

特に保険は、保険料の支払いが止まると失効となり、それまで積み立てた価値が失われることがあります。手続きに入る前に、加入中の保険の引き落とし設定を確認しておくことをおすすめします。

引き落とし口座の変更手続きは、各サービスの窓口やオンラインで行えることがほとんどです。件数が多い場合は一覧を作って整理しながら、漏れなく対応しておきましょう。

手続き中に生活費が苦しくなると、通信費も見直しの対象になりがちです。しかし、弁護士や支援機関との連絡を維持するためにも、スマホは手放せません。

誰でもスマホでは、全プラン24時間かけ放題（※一日8時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

さらに、キャリア決済によるコンテンツ課金を制御するなど、使い過ぎを防ぐ工夫がされている点もポイントです。

生活再建の途上にある方が、通信環境を理由に孤立しないための選択肢として知っておくとよいでしょう。

銀行口座が凍結しても使い続けられるスマホなら

自己破産の手続きが進むなかで、口座が凍結されたら携帯料金も支払えなくなるかもしれないという不安が出てくることもあります。支払いが止まれば回線が止まり、弁護士への連絡も行政の手続きも難しくなるといった不安が連鎖して、精神的な負担がさらに重くなることもあります。

誰でもスマホは、全国で20,000人以上の誰スマサポーターが行政や支援機関の窓口で活動しており、携帯契約に不安がある方のスマホ申込みをサポートしてくれる体制が整っています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができ、携帯契約に関する不安を一人で抱える必要はありません。

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