銀行口座を差し押さえできないケースとは？債権回収から預金を守る方法を解説

借金を抱えていて、返済が厳しくなっていませんか。借金返済ができないと、財産を処分しなければならないと考える方もいるでしょう。

もし銀行口座を差し押さえられれば、日々の生活も滞りかねません。そこで今回は、銀行口座の差し押さえについて解説します。

口座の差し押さえには一定のルールがあり、無条件ですべての預金が差し押さえられるわけではありません。

ここでは、銀行口座を差し押さえできないケースや債権回収への対策を紹介しますので、いざというときの参考にしてください。

銀行口座を差し押さえできないケース

借金返済ができないと、預金をすべて差し押さえられると不安に感じている方もいるでしょう。しかし結論からいえば、預金の差し押さえには一部制限があります。

ここでは口座の差し押さえができない具体的なケースを、いくつか紹介します。まず、給与や年金の一部は差し押さえの対象外です。

また、返済請求権にも時効があるため、時効が成立している場合は債務も差し押さえられません。そもそも口座に十分な残高がない場合も、差し押さえは不可能です。

このようにすべての預金を失うことのない点は、頭に入れておきましょう。

給与や年金の一部は差し押さえできない

預金のなかでも、給与や年金の一部は差し押さえの対象外です。これは民事執行法で、給料や賃金、退職年金などを差し押さえ禁止債権としているためです。

ただし、全額が保護の対象ではない点には注意しましょう。給料の場合、毎月の手取り額の1/4は差し押さえの対象となります。

また、手取り給料が44万円以上の場合は金額に関係なく33万円までが差し押さえ禁止の対象です。33万円を超える部分は保護されない点にも注意が必要です。

公的年金は差し押さえ禁止の対象ですが、個人年金保険は差し押さえの対象になる場合もあるため、注意しましょう。

請求権の時効が成立している

借金返済の請求権が時効を迎えている場合、時効が成立している部分には返済義務がないため、差し押さえの対象外となります。

時効期間は債権者が誰かによって変わり、金融機関や貸金業者の場合、時効期間は5年間です。

個人間の場合は5年もしくは10年という2つの解釈があり、債権者が権利を行使できると知ったときを起点とすれば5年、権利を行使できるときを起点とすれば10年という考え方になります。

ただし、お金を貸している側はその段階で返済を求める権利を行使できると知っているため、一般的には5年が時効期間だと考えられます。

口座残高がない

口座残高がない場合も差し押さえの対象外です。手続き自体は可能で、裁判所で差し押さえ命令を出すこともできますが、財産がなければ取り下げざるを得ません。

ただし、この場合にはいくつか注意すべきポイントがあります。まず、債権者が強制執行の申立てを繰り返し行う可能性がある点です。手続きを取り下げた後で給料など財産が発生すれば、その差し押さえは可能になります。

また、連帯保証人がいる場合にはその方に請求が行くため、連帯保証人に迷惑をかける可能性がある点にも留意しましょう。

銀行口座の差し押さえから預金を守る方法

銀行口座の預金を全額差し押さえられることはないため、生活が滞ることはまずないでしょう。しかし、督促などが届くと不安に感じる方もいるはずです。

銀行口座の差し押さえから自分の預金を守る方法はいくつかあります。差し押さえはある日突然行われるものではなく、前段階があるため、その間に対応すれば預金を守ることは十分可能です。督促や訴状などが届いても問題を放置せず、早期に対応できるかがポイントとなります。

督促があれば、速やかに債権者や弁護士などの関係者と連絡を取りましょう。

督促や訴状を無視しない

期日までに返済しないと、債権者側から督促が行われます。督促を無視せず対応することが、問題を悪化させないポイントです。

督促を無視すると裁判所から訴状が届き、債権者は裁判所に対して支払督促の申立てを行えます。

この支払督促は、特に無視してはいけません。なぜなら、督促が届いた日から2週間以内に異議申立てをしないと、債権者は仮執行宣言付支払督促の申立てができるためです。

仮執行宣言付支払督促が発せられると強制執行の申立てができるようになり、口座の差し押さえの可能性が出てきます。

債権者と支払い計画を話し合う

借金返済が難しくなった段階で、債権者側と連絡を取り、今後の返済計画について話し合って双方が納得できる解決策を検討しましょう。

例えば、一括での返済が難しくても分割払いなら可能かもしれませんし、元金の返済が難しくても利息の支払いならできる場合もあります。

債権者側と話し合う際には誠実に対応するのがポイントです。そうすれば、債権者側も支払いの猶予や返済額の調整に応じてくれる可能性が高まります。

債務整理をする

債務整理を検討するのも、預金を守るための対策の一つです。債務整理とは利息の支払いの免除や返済計画の見直しをする方法を指します。

債務整理にはいくつかの種類があるため、自身の状況に合わせて適切な方法で手続きを進めましょう。

債務整理をする際には弁護士に相談するのがおすすめです。弁護士に対応を一任すると受任通知が債権者側に送付され、これを受け取った債権者側が差し押さえの手続きを中断する場合もあります。

債務整理すると、スマホを持てなくなるのではないかと考える方もいるでしょう。生活再建のため、連絡手段は確保したいところです。

誰でもスマホのスマホ契約率は99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

料金の未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録された状態、いわゆるブラックリストの方を含め、原則としてどなたでもご契約いただけます（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

受任通知を送ったあとは弁護士とのやり取りが続くため、自分名義の連絡先を確保しておくと手続きが滞りません。

契約の条件は、下記の公式サイトでご確認ください。

（※一部例外有 契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

銀行口座の差し押さえ後にできること

債権者側の督促に適切に対応しなかった結果、すでに口座の差し押さえに遭っている方もいるでしょう。差し押さえられると、もはや何もできないと考えている方もいるかもしれません。

しかし、差し押さえ後もできる対策はいくつかあります。差し押さえの解除の申立てが可能なほか、周囲に支援を求めて必要な生活費を確保する手段もあります。

周囲に頼れる方がいない場合でも、生活保護の申請という選択肢があるため、口座が差し押さえられても生活再建の方法があることは忘れないでください。

差し押さえ解除の申立てをする

口座を差し押さえられた後でも、裁判所に対して差し押さえの解除の申立てが可能です。これは、差し押さえのために生活に支障が生じている場合に手続きできます。

もし申立てが認められれば、生活に必要なお金の差し押さえを回避できます。ただし、解除の申立ての手続きを自力で行うのは難しいため、弁護士や司法書士のような専門家に相談するのがおすすめです。

手続きのサポートが受けられるほか、行政による支援制度をはじめ、生活再建に関するアドバイスも受けられます。

家族からの支援や生活保護を受ける

口座の差し押さえで生活費を捻出できなくなったら、家族や知人に支援を求め、一時的にお金を借りて生活再建を目指す方法もあります。

家族や知人であれば、利息なしでお金を借りられるかもしれません。もし周囲に頼れる方がいなければ、生活保護を申請するのも一つの選択肢です。

支援を受けるためには収入や財産など一定の条件がありますが、たとえ生活保護が受けられなくても、役所の担当者や福祉相談員から生活再建についてアドバイスしてもらえる場合もあります。

口座を差し押さえられると、その口座を引き落とし先にしていた支払いは引き落としが行われません。スマホ料金も例外ではなく、支払いが滞れば通信そのものを失いかねません。

誰でもスマホは全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

さらに、キャリア決済によるコンテンツ課金を制御するなど、使い過ぎを防ぐ工夫がされている点もポイントです。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

料金プランと支払い方法の詳細は、下記の公式サイトでご確認ください。

生活保護の申請中でも、スマホを持てるかどうかは気になるところでしょう。

誰でもスマホは、生活保護を受給中の方も申込みしやすい格安スマホサービスです（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

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差し押さえを防ぐために早めの対策をしよう

借金を返済できない状況が続けば、債権者側が財産の差し押さえの手続きを進める可能性があります。ただし、たとえ口座の差し押さえに遭っても給料や年金の一部は対象外です。

生活に必要な資金は保護される可能性が高いため、それほど不安になる必要はありません。しかし、差し押さえを避けるためにも早期に対処することをおすすめします。

債権者側と今後の返済計画について話し合ったり、債務整理をしたりするなどの対策が考えられるため、弁護士や司法書士などの専門家に相談することが大切です。

借金問題の解決とともに、生活再建の方法も模索しましょう。関係各所と連絡を取るためには、スマホを持つことも一つの方法です。

しかし近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えており、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあるでしょう。

誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも申込みができるよう、FAXや郵送による本人確認にも対応しており、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

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