貸付自粛制度を利用中でもお金を借りれる？メリットやデメリットについて解説

借金の繰り返しや浪費を防ぐために貸付自粛制度を利用している方のなかには、急な出費や生活苦によって再び借入を考えている方もいるでしょう。

貸付自粛制度は金融機関に対して、自分にはお金を貸さないでほしいと申告する制度であり、登録中でも状況によっては借入できる可能性があります。

制度の全体像と借入への影響を理解すると、今後の生活立て直しに必要な考え方にも目を向けられるようになるでしょう。本記事では、貸付自粛制度の概要やメリットとデメリットを解説します。

貸付自粛制度とは

貸付自粛制度という言葉は知っていても、具体的な制度の内容を理解できていない方もいるでしょう。

制度の目的と仕組みを理解すると、自分が現在どのような状況にあるのか客観視できるようになります。

制度を利用するうえで、どこに申請するのか、どのような人が利用するかを把握するのが重要です。ここでは、貸付自粛制度の概要を説明します。

自らを自粛対象者として申告する制度

貸付自粛制度は金融機関に、自ら借り入れの自粛を申告する制度です。申請先は日本貸金業協会または全国銀行個人信用情報センターです。

制度を利用すると、信用情報機関に貸付自粛情報が登録され、金融機関がカードローンなどの新規貸付を控えるようになります。

基本的には対象者本人か法定代理人のみの申請となり、借入を5年間制限できます。借りる行為そのものが制限されるため、一定以上の効果が期待できるのが特徴です。

どのようなタイプの方におすすめか

貸付自粛制度は、下記のようなタイプの方におすすめです。

衝動的に借金を繰り返す

ギャンブルなどの浪費癖がある

借金で生活が破綻しかけている

家族が依存症

制度を利用すると、金融機関が新規貸付を避けるため、衝動的な借入を止められます。ギャンブルなどの浪費が自分で制御できない場合、強制的に借入ルートを断つことも可能です。

借金で生活が破綻しかけているのであれば、新たな借入を止めることで、生活の立て直しに集中できるようになるでしょう。

家族が依存症で自分で申告できない場合、代理申告が認められれば、家族を守るために制度を使えます。

貸付自粛制度を利用中でもお金を借りれる？

貸付自粛制度に登録している以上、借入できない、または逆に抜け道があるのではと考えている方もいるでしょう。

制度には法的強制力がなく、金融機関によっては借入できる可能性もありますが、ほとんどの審査で不利になりやすい傾向があります。

借りられるかどうかを意識するのではなく、再び借入を行う必要性を考えるのが重要です。ここでは、貸付自粛制度を利用中の借入の概要を説明します。

登録中でも借入できる可能性はある

結論として、貸付自粛制度に登録していても借入できる可能性はあります。制度の仕組み上、信用情報機関に照会する必要がありますが、金融機関がすぐに照会するとは限りません。

情報を照会するまでは、契約中のカードで借入できてしまいます。信用情報機関に非加盟または照会しない金融機関は、自粛の対応を取れません。

自粛の対応を取れない場合、登録していても貸し出される可能性があります。

金融機関の審査に通らない可能性がある

信用情報機関に貸付自粛情報が登録されるため、金融機関の審査に通らない可能性があります。貸付自粛情報があると、返済能力の問題や借入依存の可能性を示唆する場合があり、慎重に審査するようになります。

本人からの借入自粛の申告は、返済不能リスクが高いと見なされやすいです。返済中のローンやキャッシングは、返済を継続するため、金融機関から一括返済を求められることはありません。

貸付自粛制度には法的な拘束力がない

貸付自粛制度は意思表示を登録する制度であり、法的な拘束力はありません。金融機関に義務を課すことはなく、貸し出すかどうかを自由に判断できます。

貸金業法では、返済能力を超える貸付けを禁止していますが、制度利用者への貸付けは禁止されていません。

貸付自粛制度は法律上の禁止命令ではなく単なる意思表示ですが、リスク管理で貸し出さないのが一般的です。

金融機関のリスク判断や信用情報の影響によって、ほぼ借りられなくなりますが、完全に制限されるわけではないのが実情です。

制度を利用すると、金融機関のリスク管理や信用情報の影響で、一般的な携帯会社での分割購入審査が不利になる場合があります。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しています。

信用情報に不安があり、一般的な携帯会社では契約を断られやすい方でも、自分名義でスマホを契約できる格安スマホサービスです。

貸付自粛制度によって自分名義のスマホの契約に不安を感じている方は、まずは一度気軽にご相談ください。

貸付自粛制度のメリットやデメリット

貸付自粛制度を利用しているものの、本当に意味がある制度なのか、逆に不便なだけではないかと迷いを感じている方もいるでしょう。

今後の生活管理や支援活用まで視野を広げるために、制度のメリットとデメリットを理解する必要があります。メリットとデメリットを理解すると、借入を再開するかどうか判断しやすくなるでしょう。

ここでは、貸付自粛制度のメリットとデメリットを説明します。

借り過ぎや多重債務を防ぎやすくなる

制度を利用すると、衝動的な借入を止められるため、借り過ぎや多重債務を防ぎやすくなる点がメリットです。自粛情報が信用情報機関に登録され、ほぼすべての新規借入れが止められます。

制度を利用すると、審査に落ちるため、衝動的に借りたくても借りられません。これにより、過剰な借入れを防ぐだけでなく、多重債務に陥るリスクを減らせます。

借り過ぎや多重債務による経済的負担を軽減できるため、生活再建を図りやすくなるでしょう。

必要なときに借入しにくくなる可能性がある

制度を利用すると、急な出費など必要なときに借入れしにくくなる可能性がある点がデメリットです。

金融機関は制度利用者に対して、借入れを自分で止められない、または返済リスクが高い状態と判断し審査に通りにくくなります。

制度は本人の意思で運用されるため、登録後3ヶ月が経過すれば、自ら解除申請が可能です。登録後3ヶ月が経過していなければ、必要なときに借入れができず、困ってしまう可能性があります。

違法業者からの借入までは防げない

貸付自粛制度は信用情報機関に加盟している業者が対象なので、非加盟の違法業者からの借入れまでは防げません。

貸付自粛中は正規業者の審査が通らないため、心理的に追い詰められることもあるでしょう。心理的に追い詰められると、冷静な判断が難しくなり、違法業者から借入れてしまう可能性があります。

違法業者からの借入れは、法外な金利で借金が一気に膨れ上がります。新規借入れでの「即日融資」「審査なし」といった文言を強調する業者は、違法業者の可能性が高いです。

制度利用中に借入れを検討する際は、借入先を慎重に見極める必要があります。

しかし近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えており、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあるでしょう。

誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも申込みができるよう、FAXや郵送による本人確認にも対応しており、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

貸付自粛制度を利用中は新たな借入に頼らない対策を考えよう

お金を借りる以外に生活再建の方法がわからず、焦りから現金を用意しなければと考えてしまう方もいるでしょう。

生活再建を図るうえで借入れ以外の選択肢として、自治体の相談窓口や生活支援制度、家計の見直しなどが挙げられます。

仕事探しや支援機関との連絡、各種手続きにはスマホなどの通信手段の確保が重要です。

貸付自粛制度の利用や信用情報への不安があり、自分名義でスマホは契約できないと考えているかもしれませんが、諦める必要はありません。

全国20,000人以上の誰スマサポーターによって、相談しづらい事情にも丁寧に対応できるサポート体制が整っています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

また、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

さらに、キャリア決済によるコンテンツ課金を制御するなど、使い過ぎを防ぐ工夫がされている点もポイントです。

携帯契約に対する不安を一人で抱えるのではなく、まずは相談するところから始めてみるのはいかがでしょうか。

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