借金完済後はいつからクレジットカードを作れる？申込む際の注意点や独自の審査に通すコツを解説

借金を完済した後、｢これでようやくクレジットカードを作れる｣と思った方も少なくないのではないでしょうか。

しかし実際には、完済してすぐにカードを作れるとは限りません。信用情報に事故情報が残っている間は、独自の審査に通過しにくい状態が続く場合があります。

本記事では、完済後にクレジットカードを作れる時期の目安や申込み時の注意点、審査に通る可能性を高めるポイントを整理します。

あわせて、クレジットカードがなくてもスマホを持てる方法も紹介しますので、ぜひ最後までご確認ください。

借金完済後はいつからクレジットカードを作れる？

借金を返済予定どおりに完済し、延滞や債務整理をしていない場合は、完済後すぐにクレジットカードへ申込む申し込むことも可能です。

一方で、延滞や債務整理に関する情報が登録されている場合は、該当情報が抹消されるまで審査に影響する可能性があります。

借金を完済したからといって、必ずしもすぐにクレジットカードを作れるわけではありません。独自の審査の可否を左右するのは完済の事実だけでなく、信用情報機関に登録されている情報の状態です。

過去に延滞や債務整理があった場合、該当する記録は一定期間、信用情報機関に残り続けます。事故情報が登録されている間は、カード会社の審査に通過しにくい状況が続く場合があります。

まずは、完済後の信用情報がどのように扱われるかを理解しておくことが大切です。

完済から5年経過でクレジットカードを作れる可能性がある

借金を完済してから一定期間が経過すると、クレジットカードの申込みがとおりやすくなる可能性があります。

信用情報の登録期間は、信用情報機関や情報の種類によって異なります。CICとJICCが保有する契約情報は、契約終了後5年以内が目安です。

全国銀行個人信用情報センターの取引情報も、契約終了日または完済日から5年以内とされています。破産手続開始決定などの官報情報は、決定日から7年以内と覚えておいてください。

該当する事故情報が保有期間の経過によって抹消されれば、事故情報が登録されていない状態で審査を受けられます

ただし、事故情報が消えたからといって必ず審査に通るわけではありません。

カード会社によって審査基準は異なり、収入状況や現在の支払い状況なども総合的に判断されます。

自己破産など、手続きで2022年11月以前のものについては、記録が10年残るケースもあるため注意が必要です。

完済後すぐに申込みを急がず、まず自分の信用情報の現状を確認すると、信用情報を確認すれば申込み時期を判断しやすくなります。

事故情報の記録が消えるまで新規作成は難しい

信用情報機関に事故情報が残っている状態では、クレジットカードの新規作成は難しい場合があります。

事故情報とは、延滞・強制解約・債務整理などが発生した際に登録される記録のことです。

記録はCICやJICCなどの信用情報機関に保管されており、カード会社が審査時に参照します。

審査で事故情報が確認されると、返済能力に懸念があるとみなされやすく、申込みが断られるケースも少なくありません。

また、信用情報の登録期間は滞納から5年ではなく完済または契約終了から5年から7年です。完済しても記録がすぐに消えるわけではなく、登録期間が過ぎるまで待つ必要があります。

焦って申込みを繰り返すと審査履歴も信用情報に残るため、かえってとおりにくくなるリスクも高まります。

借金完済後にクレジットカードを作る際の注意点

事故情報が消えた後も、審査結果への影響を避けるため、申込み方には注意してください。事故情報が抹消された後でも、申込みの進め方次第では結果が変わります。

焦りから複数社に一斉申込みをしてしまうケースもよく見られますが、逆効果になることもあります。申込みを始める前に、自分の状況を整理しておくことが大切です。

信用情報を事前に確認しておく

クレジットカードを申込申込む前に、自分の信用情報の現在の状態を確認しておくとよいでしょう。

CICやJICCのほか、全国銀行個人信用情報センター（KSC）など複数の機関が情報を管理しており、各機関への開示請求で内容を確かめることが可能です。

事故情報の有無や契約終了日、登録されている内容を確認すると、申込みのタイミングを適切に判断しやすくなります。

短期間に申込み申し込みを繰り返すと、複数の申込情報が信用情報に登録されます。カード会社の審査に影響する可能性があるため、申込み申し込みの時期は慎重に判断しましょう。

自分の信用情報を正確に把握したうえで、申込みの準備を進めるとよいでしょう。

多重申込みは審査にとおりにくくなる可能性がある

クレジットカードの審査に通る可能性を高めようとして、複数社に同時申込みをしてしまうケースがあります。

しかし、短期間に複数社に申込みをすると、信用情報に申込み情報が記録されます。

カード会社は申込み情報を確認できるため、短期間に複数のカードへ申込む申し込むと、申込情報の多さが審査に影響する可能性があります。

多重申込みと受け取られると、個々の条件を満たしていても審査に通過しにくくなることを覚えておきましょう。申込みは1社ずつ、結果を確認しながら進めることが基本です。

審査が通らなかった場合は、次の申込みまで一定期間を空けることで審査への悪影響を防ぎやすくなります。申込情報の登録状況を確認しながら、期間を空けて申込む申し込む方法があります。

クレジットカードがなければスマホを持てないと不安に感じる方もいるでしょう。しかし、クレジットカード不要で契約できる格安スマホサービスも存在します。

過去の支払い状況に不安がある段階では、通信環境を先に確保しておくことも一つの選択肢です。

誰でもスマホでは、料金未納などの理由で一般的な携帯電話会社との契約が難しい方を含め、原則として契約が可能です（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

また、現在スマホをお持ちでない方でも、FAXや郵送による本人確認で申込みができ、最短翌日にお届けが可能です。（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）

連絡手段を早めに確保しておくことで、就労活動や各種手続きもスムーズに進められます。まずは誰でもスマホにご相談ください。

借金完済後のクレジットカードの審査に通すコツ

事故情報が消えた後でも、申込みの内容や相手先によって審査の結果は変わります。審査に通すためには、申込み先の選び方や申込み内容の設定を工夫することが大切です。

過去のトラブルの内容に応じて、避けるべき申込み先や設定方法のポイントを整理して解説します。

過去に滞納や債務整理した会社は避ける

クレジットカードの申込みにあたっては、過去に延滞や債務整理をした会社への申込みを避けることが重要です。

カード会社は、自社内に過去の契約履歴や延滞記録を保管しています。信用情報機関の記録が消えた後でも、自社記録が残っている場合は、独自の審査が行われることがあります。

以前トラブルのあった会社では自社記録を根拠に断られる場合があるため、別の会社を選ぶ判断が有効です。

同グループの子会社やブランドも同じシステムを共有していることがあるため、グループ全体を避けることも一つの考え方になります。

キャッシング枠を設定せずに申込む

クレジットカードを申込申込む際は、キャッシング枠を0円に設定することで審査通過の可能性が高まる場合があります。

キャッシング枠は、貸金業法の総量規制の対象です。年収の3分の1を超える貸付けが制限されるため、カード会社は年収や他社借入の状況をなどを確認します。

キャッシング枠を設定しなければ、キャッシングに関する審査項目を抑えられる可能性があります。ショッピング枠のみに絞って申込みましょう。キャッシング枠を設定しなければ、キャッシングに関する審査項目を抑えられる可能性があります。ショッピング枠のみに絞って申込み申し込みましょう

キャッシング機能が必要になった場合は、信頼を積んだ後にあらためて申請することを検討してみてください。

家族カードを利用する

審査に不安がある場合、家族カードを利用する方法もあります。家族カードとは、クレジットカードを保有している家族の契約に紐づき発行されるカードです。

主契約者が審査に通過していれば、家族カードの利用者に対する独自の審査は緩やかな場合があります。

本人名義のカードを作れない場合でも、家族カードを利用できる可能性があります。家族カードは、本人名義で新たに本カードを契約する方法ではありません。

ただし、利用額は主契約者の利用枠を共有するため、使い過ぎによって家族に迷惑をかけるリスクがある点に注意が必要です。

家族カードを発行できる本会員がいない場合は、デビットカードやプリペイドカードなど、別の支払い方法を検討しましょう。いずれのコツを実践しても、審査通過を保証するものではありません。

カードが作れない期間の生活手段として、クレジットカード不要の格安スマホサービスも併せて検討しておくことが大切です。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。。

独自の基準によるスマホ契約実績99.84%（※2026年1月から5月までの実績）

また、1GB・3GB・5GB・7GB・30GB・50GBの料金プランが用意されており、利用するデータ量に応じて選択できます。

全プランに24時間のかけ放題が含まれているため、就労活動や各種手続きで電話を利用する機会が多い方にも適しています（※一部かけ放題の対象外となる番号があります）。

クレジットカードが作れる時期を待っている間も、スマホがあれば仕事探しや各種相談に活用できます。通信手段の確保を検討している方は、料金プランや利用条件を確認したうえで、誰でもスマホへ相談してみてください。

借金でクレジットカードがない方でも利用できるスマホの選び方

借金を完済しても、すぐにクレジットカードを作れるとは限りません。過去の延滞や債務整理による事故情報が信用情報機関に残っている間は、審査にとおりにくい状態が続く場合があります。

クレジットカードを申込む前には、信用情報を確認し、多重申込みを避けながら慎重に進めることが大切です。

また、過去に延滞や債務整理をした会社を避ける、キャッシング枠を付けずに申込むなどの工夫によって、独自の審査に通る可能性を高められます。

一方で、クレジットカードが作れない期間でも、スマホの利用をあきらめる必要はありません。

事故情報が残っているにも関わらず申込みを続けると、独自の審査に落ちた記録だけが積み重なる可能性があります。

短期間に申込みを繰り返すと、複数の申込情報が信用情報に登録されます。カード会社の審査に影響する可能性があるため、申込みの時期は慎重に判断しましょう。（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

さらに、行政や福祉の現場で利用者を支える「誰スマサポーター」は20,000人を超える規模に広がり、公的な相談の場でも紹介されるケースが増えています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

クレジットカードの審査結果を待つ間も、仕事探しや各種手続きには連絡手段が欠かせません。スマホの契約に不安がある方は、誰でもスマホへの相談も検討してみてください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。