催告書が届いたらどうなるの？無視するリスクや借金を返済できないときの対処法を解説

催告書が突然届くと、放置するとどうなるのかわからず強い不安を抱える方は少なくありません。

催告書は、債権者が借金の支払いを正式に求める最終警告に近い書面です。

差し押さえや訴訟がすぐに始まるのではないかと、焦りで動けなくなる場面もあります。

この記事では、催告書の意味や督促状との違い・無視するリスク・返済できないときの対処法まで整理して解説します。

催告書が届いたらどうなるの？

催告書は、債権者が借金の支払いを正式に求める書面です。通常は内容証明郵便で送られ、訴訟前の最終警告として位置づけられています。

受取り拒否や無視は、後の訴訟で不利に働く場合があるため避けたい行動です。

ここでは、催告書の意味や督促状との違い・届くまでの流れ・取るべき行動を解説します。

催告書とは

催告書は、債権者が時効中断や訴訟準備のために送る正式な通知書です。内容証明郵便で送付されることが多く、いつ誰がどのような内容を送ったかが郵便局によって証明される形式です。

催告書には残債額や支払期限、支払先・連絡先などが明記されているのが一般的なパターンとなります。

送付元が消費者金融や弁護士事務所、保証会社など複数のパターンがあり、どこから届いたかでも対応の方向性が変わります。

封筒を開いた直後に焦って債権者へ電話するのではなく、書面の内容を整理してから動くのが安心です。

督促状との違い

督促状は支払いを促す軽い通知で、入金確認後すぐに送られるケースもあります。

催告書は督促状よりも強い意味を持ち、訴訟の前段階で送られる最後通告のような位置づけです。

督促状を何度も無視していると、次の段階として催告書が届く流れになりやすい傾向です。催告書が届いた段階は、債権者が法的措置を本気で検討している重要なサインといえます。

催告書が届くまでの流れ

返済が遅れると、まず電話やハガキでの督促が始まる流れです。数回の督促を経て、督促状が送付される流れに進みます。

それでも支払いがない場合に、内容証明郵便で催告書が送られるケースが多いです。

催告書を無視すると、裁判所からの支払督促や訴状送達という次の段階に進む可能性が出てきます。

催告書が届いたらやるべきこと

まずは催告書の内容を冷静に読み、債権者名や残債額、支払期限・連絡先を確認します。

次に期限内（多くは到着後7〜14日）に対応する判断軸を持ちましょう。支払いが難しい場合でも、債権者へ連絡して相談を持ちかけると交渉余地が残ります。

弁護士や司法書士、法テラスへの相談を並行して進めれば、選択肢が一気に広がる流れです。

催告書本体はコピーをとって原本を保管し、対応の記録を時系列でメモしておくと後の交渉でも有利になります。

催告書の支払期限ぎりぎりまで放置すると、相談先の予約も取りにくくなる傾向です。受け取った当日に動く意識を持ちましょう。

催告書受取り後の数日間は、債権者や弁護士、家族との連絡が集中する重要な時期です。

誰でもスマホでは独自基準による契約審査を実施しているため、携帯料金の未納歴がある方でも契約できる可能性があります（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。催告書対応に必要な連絡手段を確保したい方は、まずは相談フォームから詳細を確認してみてください。

催告書を無視するリスク

催告書を無視すると、状況は4段階で悪化していく構造になっています。

訴状送達・一括請求・差し押さえ・異動情報（いわゆるブラックリストの記録）登録と、段階ごとに生活への影響が広がります。

ここでは、それぞれのリスクを順に整理しましょう。

裁判所から訴状が届く

催告書を無視すると、債権者が裁判所に訴訟または支払督促を申し立てる可能性が高くなります。

裁判所から訴状や支払督促が送達されると、決められた期間内に答弁書や異議申立てを提出する必要が出てきます。対応せずに放置すると、相手の主張がそのまま認められて判決が確定する流れです。

訴訟段階に進む前に弁護士へ相談すると、和解や任意整理など複数の選択肢が見えてくるでしょう。

借金を一括請求される

催告や期限の利益喪失を経て裁判で判決が確定すると、債権者は残債の一括支払いを求めて強制執行の手続きへ進むことが可能になります。

期限の利益喪失は、分割払いで支払う権利を失い、残債を一括で支払わなければならなくなることを意味します。数百万円単位の借金を一度に求められる事態となり、対応が一気に難しくなる構造です。

一括請求が現実になる前に、債務整理を含めた打開策を専門家と検討する流れが大切となります。

財産が差し押さえられる

判決を得た債権者は、強制執行によって給与や預金、不動産などを差し押さえできます。

給与の差し押さえは原則として手取りの4分の1まで認められ、生活費を直撃する仕組みです。

預金口座が凍結されると、家賃や光熱費、スマホ代の引き落としにも影響が及ぶ場合があります。

差し押さえまで進む前に、自己破産や個人再生、任意整理といった選択肢を検討する判断が現実的でしょう。

ブラックリストに載る

延滞が長期化すると、CIC・JICC・KSCの信用情報機関に事故情報が登録される運用となります。

事故情報が残る間は、新たな借入やクレジットカード、スマホの分割購入が難しくなる扱いです。

登録期間は完済から5年程度が目安となります。

新規借入だけでなく賃貸契約や勤務先の与信チェックでも参照されるため、影響範囲を広く想定しておくと安心です。

信用情報の登録期間中はクレジットカードの分割払いも難しくなるため、現金や口座振替を中心とした家計設計に切り替える流れになるでしょう。

4段階のリスクを止めるには、初動の早さと支援先の充実が決め手です。電話やメール、郵便を含む連絡が止まらない環境で、専門家とのつながりを途切れさせないことが大切となります。

お申込みはWeb・FAX・郵送のいずれかから選べ、運転免許証や健康保険証などの本人確認書類があれば手続きができます。

さらに、平日15時までに申込み、初期費用の入金確認が取れれば即日出荷（※関東近郊など条件あり。状況により遅延の場合あり）が行われ、最短翌日には商品を受領して通信環境を用意できます。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

通信手段に不安がある方は、まずは専用サイトで詳細を確認してみてください。

借金を返済できないときの対処法

返済が難しい状況でも、放置せず動けば取れる選択肢は複数残されている状態です。受取り後3日以内に最初の連絡を入れる動きが暮らしを守ります。

まずは借入先のコールセンターに連絡し、返済プランの見直しを打診する方法があります。公的な無料相談として、法テラス（日本司法支援センター）や消費生活センターも活用できる窓口です。

状況によっては、任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理が現実的な出口となります。弁護士や司法書士の無料相談を活用すれば、自分のケースに合う出口が見えてくるでしょう。

一人で抱え込まず、専門家とすり合わせていく姿勢が、催告書をきっかけに暮らしを立て直す近道となります。

費用面で相談先を迷う方は、法テラスのサポートダイヤル0570-078-374で無料相談の案内を受けられます。

収入要件を満たせば、弁護士費用の立替え制度の利用も検討できます。

借金の返済に困っていても使えるスマホは

借金の返済に困っていると、通常のスマホ契約に通らないのではないかと不安を感じる方も少なくありません。支払い遅れや信用情報への影響があると、スマホを持ちたくても申込をためらってしまう場面が生じます。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

さらに、行政や福祉の現場で利用者を支える「誰スマサポーター」は20,000人を超える規模に広がり、公的な相談の場でも紹介されるケースが増えています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

今の状況を一人で抱え込まず、まずは相談フォームで自分に合った選択肢を確認してみてください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。