クレカの踏み倒しはできる？踏み倒す支払いが困難なときの対処法も解説

クレジットカードの支払いが難しくなり、「もう支払うことができない」や「いっそ踏み倒せないか」と悩んでいる方もいるでしょう。度重なる催促や延滞が続くと、今後どうなるのかわからず精神的な負担を強いられるものです。

いわゆる踏み倒しと呼ばれるクレジットカードの債務不履行は、簡単に成立するものではなく、大きなリスクが伴ってきます。

本記事では、クレジットカードの返済時効の存在と支払いを放置するリスク、また返済が困難な場合の現実的な対処法を解説します。

記事の後半では、クレジットカードを持ちにくい方でも使用可能な通信手段も紹介しています。この記事を読んで、まずは自分に合った解決法を探してみましょう。

クレカの踏み倒しはできる？

クレジットカードの返済には原則5年間の時効が設けられています。時効の存在を知り、「払わなくても済むのでは？」と考える方もいるかもしれません。

しかし返済の時効を待ってクレジットカードの返済を免れることは、実質的には困難といえます。

時効が来るまで放置していると、強制解約や遅延損害金の増加、さらには信用情報機関への登録や財産の差し押さえと状況が悪化していくのが実情です。日常生活にも支障をきたすリスクがあります。

ここでは、返済の時効が成立するまでの流れと、時効に至るまでに起こりうる事態を解説します。

クレカの返済時効が成立するまでの流れ

民法（債権法）の規定により、クレジットカードの発行会社に対する借入金の返済義務（債権者の権利）は、権利を行使できると知った時から5年間、または権利を行使できる時から10年間で消滅時効を迎えます。

クレジットカードの利用においては、通常最終支払日（または支払期日）の翌日から5年間が経過することが条件です。

ただし、この5年という期間が過ぎるのをただ待つだけでは、自動的に時効が成立して支払義務が消えるわけではありません。

期間が経過した後に、債務者（クレジットカード利用者）が債権者（クレジットカード会社）に対して消滅時効の援用手続きを行うことで、初めて法律上の支払義務が消滅します。

クレカの返済時効が成立するまでに起こりうること

5年間で時効が成立すると聞くと、「5年間連絡を絶って逃げ切ればよいのでは？」と思うかもしれませんが、返済時効を成立させることは難しいのが現実です。

理由として、クレジットカード会社が時効の成立を認めず、対策を講じるケースが多い点が挙げられます。法律上、時効のカウントは特定の事由でストップしたり、完全にリセットされたりする仕組みになっています。

返済時効成立までの間に起こりうることとして考えられるのは、下記のとおりです。

債務の承認

裁判上の請求（訴訟や支払督促）

強制執行（差し押さえ）

債務の承認は、借金の一部返済や借金の存在を認めることです。裁判上の請求とは、債権者が債務者に対して行う訴訟や支払督促をいいます。クレジットカード会社が裁判所に申し立てを行うことで、これらの措置が可能になるのが特徴です。

住所や名前が変われば返済請求が来なくなると考えられがちですが、カード会社は正当な理由がある債権者として、法律に基づき住民票の写しや戸籍謄本などを追跡・取得することが認められています。

つまり、転居先を隠しても債権者は所在を正当な手段で確認できるというわけです。結果として、ほとんどのケースで時効を迎える前に法的措置が取られます。

返済時効を待つよりも、早めに返済や相談を進めることが賢明です。

クレカの支払いを踏み倒すリスク

支払いを止めても、すぐには大きな問題にならないと考えている方もいるかもしれません。

しかし実際は、クレジットカードの支払いを放置すると、日常生活に支障をきたすリスクが高まります。

最終的には法的な強制力をもって生活に大きな影響が及ぶ可能性もあります。どのような影響があるか、以下で詳しく見てみましょう。

利用停止や強制解約になる

支払期日に入金が確認できないと、1週間以内に該当のクレジットカードが利用停止となるケースが一般的です。

その後もカード会社からの連絡を無視し続けると、会員規約に基づき強制解約の処分が下されます。

なお、滞納後すぐに支払いが完了すれば、再びクレジットカードの利用ができるケースがほとんどです。

遅延損害金が増え続ける

支払いが遅れた翌日から、ペナルティとして遅延損害金が発生します。

遅延損害金の年率は法律（消費者契約法や利息制限法）によって上限が定められていますが、ショッピング利用で最大14.6%、キャッシングでは最大20.0%となっており、通常の金利よりも高く設定されているのが特徴です。

放置すればするほど、支払い金額がどんどん膨れ上がっていきます。

ブラックリストに載る

支払期日からおよそ2〜3ヶ月以上延滞が続くと、カード会社が加盟する指定信用情報機関（CICやJICCなど）に、返済が滞っている事実が登録されます。

これが俗にいう異動情報（いわゆるブラックリストの記録）に掲載された状態です。

信用情報機関に情報が登録されると金融機関の間で情報が共有され、以下の点で制限が課せられる可能性があります。

他社のクレジットカードの利用や更新

新規のクレジットカード作成やキャッシング利用

マイカーや住宅など各種ローンの審査

スマホなどの通信端末の分割払い

時効の援用が成功したとしても、その記録が信用情報機関に5年〜7年間残されるのが一般的です。記録が残されている間は、クレジットカードをスムーズに利用できない場面が想定されます。

さらに、裁判上の手続きを経て給与や財産の差し押さえの対象となった場合は、給与差押えの通知等を通じて勤務先にも知られることになります。

貸金業法などの厳正化により、かつてのような不法な取り立てはほとんど見られなくなりましたが、今後の生活への影響を考慮すると返済せずに放置するのは避けるべきでしょう。

今後の生活を立て直すうえで大切なのが通信手段の確保です。

異動情報の掲載歴や滞納歴があり、スマホを持つことが難しいと感じている方は、誰でもスマホにご相談ください。

誰でもスマホは、独自の審査基準を設け信用情報に不安を抱える方でも再出発できるような仕組みを整えています。

また、現在スマホをお持ちでない方でも、FAXや郵送による本人確認で申込める点も魅力です。

最短翌日お届けができ、（※平日15時までの申込完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）お急ぎで携帯が必要な場合も、ご希望に添うことができます。

クレカの支払いが困難なときの対処法

返済が難しくなった場合、新たな借入れの検討や放置するしかないと投げやりになる前に、ほかの対策を探そうとする姿勢が大切です。

そうはいうものの、支払いができないと精神的にも追い詰められ、適切な判断や状況の整理が難しくなりがちです。

問題に一つずつ向き合い、自分ができる対処法は何か冷静に考えることで、打開策が見つかることもあります。

ここでは支払いが困難な場合の対処法を解説します。

返済計画を立てる

クレジットカードの支払が困難になった場合は、まず返済計画を立てることが重要です。実践可能な計画を立てるには、以下のような方法が有効になります。

家計の収支を見直す

カード会社に相談する

公的な相談窓口を利用する

無理のない返済計画を立てるためには、毎月の収支の把握が不可欠です。お金の出納を知ることで、削れる出費や返済に充てられる金額を明確にできます。

また、督促の電話や書面を無視せず、自分からカード会社のコールセンターに連絡するのも方法の一つです。

さらに独立行政法人国民生活センターや各地の消費生活センター、または日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）など公的な相談窓口も活用できるでしょう。

これらの方法や相談機関を利用することで、返済計画がスムーズに立てられ、冷静な判断で対処法を探るきっかけがつかめます。

債務整理を行う

どうしても自力での返済の目処が立たない場合は、債務整理を選択するのも打開策の一つです。

債務整理は借金の減額あるいは免除が可能な法的手段で、弁護士や司法書士などの専門家が代理人となり行うのが一般的です。債務整理には以下の種類があります。

任意整理

個人再生

自己破産

任意整理は、弁護士などの専門家がカード会社と交渉して利息・遅延損害金を減額し、元金のみを3〜5年で分割返済するための手続きです。

個人再生を行うには裁判所への申し立てが求められます。個人再生は財産を維持しながら借金を5分の1〜10分の1に減額し、原則3年で返済していく制度です。

自己破産は、裁判所に申し立てることで原則すべての借金の支払義務が免除される制度で、家や車などが債権者に配当されるのが特徴です。債務者の財産が徴収されるため、債務整理のなかでは最終的な手段と位置づけられています。

債務整理をすると信用情報に異動歴が残りますが、支払いを放置していても債務整理と同様に異動歴が保管されます。

信用情報の回復や生活再建の場面では、スマホなど通信手段の活用が不可欠です。慣れない問題に直面した時こそ、専門家との連絡や相談を行うツールとしてスマホが役立ちます。

債務整理後でもスマホを持ちたい方は、誰でもスマホを利用してみてはいかがでしょうか。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。携帯電話の契約に不安がある場合は、選択肢の一つとして「誰でもスマホ」を検討できます。スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

申込み後、地域や申込み状況に応じて発送・利用開始となります。

一人で悩む前に、まずは下記サイトよりお気軽にご相談ください。

クレカの支払いが困難でも使えるスマホは

クレカの支払いが滞ったり、債務整理を行ったりすると、スマホの契約はどうなるのだろうかと不安になる方もいるでしょう。

現代の社会生活において、スマホは仕事探しや行政手続きはもちろん、生活再建の場面でも欠かせないツールのひとつです。

しかし一般の携帯会社は、契約時にクレジットカードの所持が求められる場合が少なくありません。

また、大手携帯電話会社の間では不払者情報の交換制度（電気通信事業者協会：TCAなど）があるため、過去に携帯料金の未納や強制解約歴があると、新しい審査に通過しにくい仕組みになっています。

過去の信用情報に不安があり、踏み出せない方でも携帯契約をあきらめる必要はありません。

携帯電話の契約に不安がある場合は、選択肢の一つとして「誰でもスマホ」を検討できます。スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

行政や福祉の現場で利用者を支える「誰スマサポーター」は20,000人を超える規模に広がり、公的な相談の場でも紹介されるケースが増えています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

気軽に相談できる誰でもスマホを利用して、生活再建に向けて一歩を踏み出してみませんか。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。