保証会社による代位弁済とは？制度利用の流れやリスク、対処法を解説

保証会社から代位弁済に関する通知が届くと不安を感じてしまうでしょう。見慣れない言葉に、これから何が起きるのか、どう対応すればよいのかと頭のなかが真っ白になってしまいます。

代位弁済とは、あなたの代わりに保証会社が債権者へ返済を行う制度のことです。ただし、これで借金がなくなるわけではなく、今度は保証会社に対して返済する義務が生じます。

この記事では代位弁済の仕組みや手続きの流れ、放置した場合のリスク、そして今からとれる対処法を解説します。

保証会社による代位弁済とは？流れも解説

家賃やローンの返済を滞納すると、貸主や金融機関に代わって保証会社が立て替え払いを行います。これが代位弁済です。

保証会社が支払いを済ませた時点で、借主の返済先は大家さんから保証会社へと切り替わる仕組みです。

例えば1ヶ月分の家賃を滞納した場合、督促を経ても支払いがなければ、保証会社が自動的に立て替えを行います。督促状や代位弁済の通知を受け取った方は、すでにこの手続きの段階に入っている可能性が高いでしょう。

ここでは代位弁済の仕組みを見ていきましょう。

代位弁済とは

代位弁済は、お金を借りた方が返済できなくなったとき、保証会社などの第三者が代わりに貸主へ支払いを行う仕組みです。

例えば、ローンの返済が難しくなった場合、保証会社が銀行に対して借主の代わりに支払いを済ませるケースがこれにあたります。

ただし、借主の借金がなくなるわけではありません。代位弁済が行われると、返済先が貸主から保証会社へと移り、今度は保証会社に対して返済する義務が生じます。

あくまでも貸主を守るための制度であり、借主の負担が軽くなる制度ではないため、注意が必要です。

代位弁済が行われる流れ

代位弁済は、ある日突然行われるわけではなく、いくつかの段階を経て実行されます。

まず、返済が滞ると貸主から電話や郵便で督促が届きます。この時点で返済できれば、代位弁済には至りません。

それでも支払いがなければ、およそ3ヶ月を目安に、貸主が保証会社へ残額の肩代わりを求めます。保証会社が支払いを完了すると、借主には代位弁済通知が届きます。

この通知は事前ではなく、支払いが済んだ後に送られてくる点に注意が必要です。通知を見落としていると、知らぬ間に返済先が保証会社へ切り替わっていたことに後から気付くという事態になりかねません。

その後は保証会社が債権を引き継ぎ、借主は保証会社に対して返済を続ける義務を負います。

保証会社による代位弁済が行われるリスク

代位弁済が行われても、借主の借金がなくなるわけではありません。

放置していると、残額の一括請求や遅延損害金の発生、給与や財産の差し押さえに発展するリスクがあります。

さらに信用情報にも悪影響が及ぶため、今後のローンやクレジットカードの利用が難しくなる可能性もあるでしょう。まずはリスクをしっかりと把握しましょう。

保証会社から一括返済を求められる

代位弁済が行われると、保証会社は借主に対して肩代わりした全額を一度に返すよう求めてくることがほとんどです。

元金だけでなく、利息や遅延損害金なども含まれるため、請求額が想定以上に膨らむケースも少なくありません。

そもそも毎月の返済が難しくなった結果、代位弁済に至っているため、突然の一括請求に応じるのは現実的に厳しい状況でしょう。

もし支払いが難しい場合は、すぐに保証会社へ相談することをおすすめします。分割払いに応じてもらえる可能性があるからです。

遅延損害金が発生する

返済が滞ると、借りた金額とは別に遅延損害金が日々積み重なっていきます。

遅延損害金の利率は通常の利息よりも高く設定されていることがあり、返済が遅れれば遅れるほど、最終的に支払う総額がどんどん増えていきます。

代位弁済が行われる時点では、すでに長期間の滞納が続いているケースがほとんどであるため、かなりの金額が積み上がっている可能性があるでしょう。

さらに、代位弁済後も保証会社への返済が遅れれば、新たな遅延損害金が発生します。一括請求と遅延損害金が重なると、家計への負担は大きくなるため、早めの対応が必要です。

預金・財産を差し押さえられる

保証会社からの請求を無視したり、連絡を取らずに放置したりしていると、保証会社が法的な手続きをとる場合があります。

裁判所が保証会社の主張を認めると、給与や預貯金、不動産などの財産が強制的に差し押さえられる可能性があります。

代位弁済が行われた後は、ほかに借金を肩代わりしてくれる機関はありません。そのため、差し押さえを受けてしまうと、生活への影響は深刻になるでしょう。

信用情報に悪影響を与える

代位弁済が行われると、その事実がCICやJICCなどの信用情報機関に事故情報として一定期間記録されます。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用状況をまとめた個人情報のことで、金融機関が審査を行う際に参照します。

この記録が残っている間は新たなローンの審査に通りにくくなったり、クレジットカードが作れなくなったりするなど、日常生活にも支障が出てくる可能性があるでしょう。

代位弁済後にきちんと返済を続けても、記録自体はすぐには消えません。

代位弁済の通知が届いたとき、連絡手段を失うかもしれないと不安を抱える方も少なくありません。

保証会社や専門家への相談、行政手続きなど、問題解決に動き出すためにはスマホが欠かせないツールです。

誰でもスマホでは運転免許証やマイナンバーカードなどの顔写真付きの身分証があれば、料金の未納歴やクレジットカードがないなどの事情があっても、原則としてスマホの契約ができる仕組みを整えています（※一部例外有 契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

また、全国で20,000人以上の誰スマサポーターが行政や支援機関の窓口で活動しており、携帯契約に不安がある方のスマホ申込みをサポートしてくれる環境があり、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

まずは気軽に問い合わせてみてください。

保証会社による代位弁済を受けたときの対処法

代位弁済の通知が届いたとき、不安から目を背けて放置してしまう方も少なくありません。しかし、何もしないことこそがリスクです。

まずは保証会社へ連絡を取り、分割払いへの変更を相談してみましょう。誠実に対応することで、柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。

どうしても返済が難しい場合は、債務整理などの法的な手続きを検討してみましょう。一人で抱え込まず、弁護士や司法書士などの専門家に相談することで、状況を改善できるケースもあります。

具体的な対処法を解説します。

通知を放置せず保証会社に返済方法を相談する

代位弁済の通知が届いたら、まず保証会社へ連絡を取りましょう。一括での返済が可能であれば、速やかに応じることが重要です。

難しい場合でも、分割払いへの変更を相談するとよいでしょう。返済の意思と具体的な計画をきちんと伝えることで、柔軟に対応してもらえる可能性があります。

ただし、すでに滞納が続いている状況であるため、交渉がスムーズに進まないケースもあるかもしれません。

債務整理を検討する

保証会社への返済がどうしても難しい場合は、債務整理を検討してみましょう。

債務整理は、法律に基づいて借金を減らしたり、返済の義務をなくしたりできる手続きです。主に任意整理、個人再生、自己破産の3種類があります。

任意整理は裁判所を通さずに利息のカットや分割払いを交渉する方法で、手続きの負担が軽めです。

個人再生は裁判所に申し立てを行い、借金を5分の1から10分の1程度に減らしてもらえる可能性があります。

自己破産はほぼすべての借金の返済義務をなくしてもらえる一方、財産の処分や一部の職業への制限などのデメリットも伴います。

自分の状況に合った方法を選ぶことが大切なので、まずは専門家へ相談しましょう。

代位弁済の通知を受け取り、通知を受取り、生活の立て直しを考えているときこそ、スマホは相談窓口や支援機関とつながるための大切な手段です。

誰でもスマホでは年収やカードの有無だけで判断せず、生活再建に向けてスマホを必要とする事情にも配慮し、できるだけ利用しやすい仕組みを整えています。

滞納歴がある方や生活保護を受給中の方など、大手携帯会社や格安スマホとの契約が難しかった方に向けて、独自の審査で一人ひとりの状況に向き合っています（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

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料金プランは毎月の使用量に合わせて選べ、どのプランにも通話し放題が付帯しています。支払いは口座振替やコンビニ払いに対応しており、クレジットカードが不要である点も魅力です（※月々の料金支払いには、別途550円の決済手数料が発生します）。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

生活再建の第一歩として、ぜひ相談してみてください。

代位弁済を受けても早めの解決を目指そう

代位弁済は、放置すればするほど状況が悪化していきます。一方、早めに行動することで分割払いの交渉や債務整理など、解決に向けた選択肢を広げることができるかもしれません。

通知が届いた時点で、まずは保証会社や専門家へ相談することが大切です。代位弁済を受けた後、保証会社への対応や債務整理の相談を進めるうえで、連絡手段の確保は欠かせません。

しかし、家賃やローンの返済ができないなかでスマホの契約審査に通らないのではないかと不安を感じる方もいるでしょう。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。

契約に不安を感じる方は誰スマサポーターに相談してみましょう。

行政窓口や福祉・相談機関、支援施設などで働く方々が、日々の相談のなかで連絡手段に困る方へ誰でもスマホを紹介し、つながる手段を一緒に整えてくれます。

公的な支援の現場での紹介が広がっていることも、利用を検討する方には大きな安心材料です。

生活や支援につながるためのスマホを、誰でもスマホと一緒に準備しましょう。

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