個人再生（民事再生）住宅ローン特則とは？メリットやデメリット、審査に通過するポイントを解説

住宅ローンの返済が苦しくなり、個人再生を検討するなかで「家を失うのではないか」という不安を抱える方は少なくありません。

個人再生後の生活や信用情報への影響など、将来への見通しが立たないと判断が難しい場面が続きます。

本記事では住宅ローン特則の仕組みと要件、メリット・デメリット、再生後の審査ポイントを整理しました。

あわせて、生活再建の支えとなる通信手段の確保についても触れています。

個人再生（民事再生）の住宅ローン特則（住宅資金特別条項）とは？

住宅ローン特則は、住宅ローンを従来通り返済しながらほかの借金を整理できる制度です。

個人再生のなかでもマイホームを残せる可能性がある仕組みとして利用されています。

ここでは概要・利用要件・注意点の3つに分けて、特則の中身を順に解説します。

住宅ローン特則の概要

住宅ローン特則は民事再生法に定められた制度で、正式には住宅資金特別条項と呼ばれます。

住宅ローンは個人再生の対象から除外され、原則として従来通りの返済を続ける扱いです。

ほかの借金は再生計画によって減額・分割返済となり、家を残しながらの債務整理が可能になります。

個人再生は法的手続きであるため、利用には裁判所の認可が必要です。

利用要件

住宅ローン特則を利用するためには、いくつかの条件を満たす必要があります。

住宅の購入・建築・リフォームに用いたローンであることが基本条件です。

申立人が現に住んでおり、床面積の2分の1以上が居住スペースであることも要件として求められます。

住宅ローン以外に抵当権が設定されていないことや住宅ローンの滞納による代位弁済から6ヶ月以内に申立てを行うことなどが条件となります。

抵当権は金融機関の担保権、代位弁済は保証会社による立て替え返済を指す用語です。

利用するときの注意点

住宅ローン特則を使う場合、住宅ローン自体は減額されないため、従来の返済を続ける必要があります。

ほかの債務は減額されても、住宅ローンの負担が大きいままだと家計が改善しにくいケースもあるのです。

リスケジュール（返済期間延長など）を組み合わせる選択肢もあり、金融機関との交渉が現実的なポイントになります。

特則を利用したという情報は信用情報機関に登録されるため、将来の与信に一定の影響が生まれる点も意識したいところです。

個人再生を本格的に検討する段階では、家計の見直しと並行して連絡手段の安定も生活基盤の一部になります。

弁護士・金融機関・裁判所とのやり取りが続くため、スマホの環境が安定していると安心につながります。

誰でもスマホは、料金未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録されている（いわゆるブラックリストの記録）方を含め、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

独自の審査基準を設けているため、大手携帯キャリアでの契約が難しい方でも、スマホを手にできる可能性を広げます。

携帯契約に対する不安を一人で抱えるのではなく、まずは相談するところから始めてみるのはいかがでしょうか。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

住宅ローンがある人が個人再生（民事再生）をするメリットとデメリット

住宅ローン特則を活用するかどうかは、メリットだけでなくデメリットも併せて判断したい場面です。

家計や将来の生活設計を踏まえ、冷静に整理するほど後悔の少ない選択につながります。

ここではメリット・デメリットの代表的な項目を順に解説します。

メリット

住宅ローン特則の最大のメリットは、マイホームを手放さずに借金を整理できる可能性がある点です。

住宅ローン以外の借金が大幅に減るため、例えば400万円の借金が個人再生で100万円に圧縮されると、月々の負担が一気に軽くなる構造になります。

家・土地に対する差押えや競売も停止できる枠組みであり、生活基盤を守りやすくなるはずです。

リスケジュールを組み合わせれば、住宅ローン自体の月額負担を一定期間軽減できるケースもあります。

デメリット

住宅ローン自体は減額されず、従来通りの支払いを続ける必要があります。

個人再生をしたという情報が信用情報機関に登録されるため、新たな借入やクレジットカード作成が一定期間難しくなります。信用情報の事故情報（ブラックリスト）の登録期間は、個人再生の手続きや完済から5年〜7年程度が目安となります。再生後に住宅ローンを新規で組みにくくなる点も、デメリットとして押さえておきたい部分です。

メリットとデメリットを天秤にかけて家計を組み直す時期は、心理的な負担も大きくなりがちです。

弁護士や金融機関、家族との連絡を切らさない仕組みづくりが、結果として判断の質を支えます。

自社の独自審査ではスマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果／申込総数：約5.2万件／AL調べ）を実現しており、一般の携帯会社では契約が難しかった方も含めて広く受け入れています。

また、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

通信環境を失わず新しい生活につなげたい方は、ぜひ誰でもスマホの利用をご検討ください

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

個人再生（民事再生）後に住宅ローン審査に通過するポイント

個人再生後でも、時間をかけて準備すれば住宅ローン審査に通る可能性は残されています。

信用情報の事故情報が消えるまでの期間に、家計の安定化を並行して進めていくのが基本方針です。

ここでは現実的に取り組める3つの準備ポイントを整理していきます。

できる限りの頭金を準備しておく

住宅ローン審査では、頭金の比率が高いほど融資のリスクが下がるとみなされる傾向にあります。

物件価格の2〜3割の頭金を準備できると、審査通過の見込みが上がる場面もあるのです。

頭金を貯めるには家計の固定費見直しや、無理のない積立計画が現実的な手段になります。

個人再生後の数年間は、頭金を意識して貯蓄を続けることが将来への投資といえるでしょう。

収入を安定させておく

住宅ローン審査では、勤続年数や収入の安定性が重視されます。

正社員での勤務継続や、自営業の場合は数年分の確定申告書がそろっていることが評価されやすいポイントです。

個人再生後すぐに転職せず、収入の流れを安定させる行動が信頼の積み重ねになります。

源泉徴収票や確定申告書を整理しておくと、いざ申込みする際の準備がスムーズに進むはずです。

ノンバンク系のローンも視野に入れる

大手銀行のローン審査が難しい場合は、ノンバンク系の住宅ローンを検討する選択肢があります。

ノンバンク系は審査基準が独自で、信用情報以外の要素を重視するケースが見られます。

金利が高めに設定されることが多いため、総返済額をシミュレーションしたうえで判断するのが安全です。

複数の金融機関を比較し、自分の条件に合う商品を選んでいきましょう。

個人再生（民事再生）後も通信手段を確保しておくなら

個人再生後の生活再建では、就職活動・行政手続き・家族との連絡などスマホが欠かせない場面が続きます。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）

誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも、FAXや郵送による本人確認で申込める仕組みが整えられています。

さらに、スマートフォンの契約に迷ったときは、申込み方法や必要書類の案内を行う「誰スマサポーター」に相談することもできます。

個人再生という決断の後に続く生活では、足元を支える連絡手段の安心感が長期的な再建を支えます。

今の不安を一人で抱え込まず、自分の状況にあった利用方法を相談してみてはいかがでしょうか。）。

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