親が自己破産すると教育ローンは組めない？審査への影響と奨学金の注意点を解説

親が自己破産した、あるいは自己破産を検討している。そういう状況のなかで、子どもの進学費用をどう確保すればよいのかと頭を抱えている方もいるのではないでしょうか。

教育ローンや奨学金への影響が心配で、子どもに迷惑がかかるのではないか、進学自体が難しくなるのではないかと感じるのは自然なことです。ただ、制度の仕組みをきちんと理解しておくことで、ある程度は見通しが立てられます。

この記事では、親が自己破産した場合に教育ローンの審査がどう変わるのか、そして奨学金を使う際にどのような点に気をつけるべきかを、順を追って解説します。

親が自己破産すると教育ローンは組めない？

結論からいうと、自己破産後しばらくの間は、親名義で教育ローンを組むのは難しい状況になります。ただし、まったく手段がないわけではなく、仕組みを理解したうえでどう動くかが重要です。

親名義の教育ローンは審査通過が難しくなる

教育ローンは、原則として借入する本人の信用情報をもとに審査されます。自己破産をすると信用情報機関に事故情報が登録され、その間は新たなローンや融資を受けることが難しくなります。登録期間はおおむね5年から7年とされており、国の教育ローンも民間の銀行や信用金庫も、信用情報の確認を行う点は変わりません。

親が自己破産した後に教育ローンを申込んでも、審査に通過するのは現実的に厳しい状況です。

なお、事故情報がまだ残っているかどうかは、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に開示請求することで自分で確認できます。手続きは各機関のWebサイトや窓口から行えます。

教育ローンと奨学金では申込者や審査対象が異なる

教育ローンも奨学金も同じように影響を受けると思っている方もいますが、この2つは制度の仕組みが根本的に異なります。

教育ローンは親が借入する制度です。返済義務は親にあり、審査も親の信用情報・収入・返済能力をもとに行われます。自己破産した親が申込む場合は、信用情報の影響を直接受けることになります。

一方、奨学金は子ども自身が申込む制度です。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の場合、審査の中心となるのは子ども本人の情報と世帯の収入状況です。親が自己破産していても、子どもの信用情報には影響しないため、子どもが申込むこと自体は可能です。

教育ローンが難しくても、奨学金という選択肢があるという点をまず押さえておいてください。

親が自己破産すると、携帯会社の分割払い審査にも影響が出ることがあります。信用情報に事故情報が残っている間は、端末の分割購入が難しくなるためです。ただ、一括払いであれば端末を購入でき、通話・通信サービス自体は利用できます。クレジットカードがなくても、コンビニ決済や口座振替を選べるサービスもあるため、支払い方法の選択肢は思っているより広いことがあります。（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、料金プランも幅広く、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか。

親が自己破産した場合の教育ローン審査への影響

親の自己破産が、子どもの進学費用に具体的にどのような形で影響するのかを整理します。

信用情報に事故情報が登録されていると審査に通りにくい

自己破産の手続きが完了すると、信用情報機関に事故情報として記録されます。この記録が残っている間は、親名義での教育ローン申込みがほぼ通らない状態が続きます。

記録が消えるまでの目安はおおむね5年から7年です。2022年11月以前の手続きでは10年残るケースもあります。国の教育ローンも民間の教育ローンも申込者の信用情報を確認する仕組みになっているため、事故情報が残っている間は審査のハードルが上がります。

子どもの進学のためだから例外があるのではと思う方もいますが、教育目的であっても信用情報の確認は行われます。仕組み上、審査の免除はありません。

保証会社や連帯保証人の審査が必要になる場合がある

教育ローンには、保証会社を利用するタイプや、連帯保証人を立てるタイプがあります。親が自己破産している場合、親自身が連帯保証人になることもできないため、別の親族に依頼するか保証会社を利用する形を検討することになります。

ただし保証会社にも独自の審査基準があり、信販系やJICC加盟の保証会社では信用情報の確認を行うケースがあります。ただし、保証会社は金融機関ごとに指定されており、信用情報の確認が行われます。

親以外の親族に連帯保証人を依頼できる場合は、その方の信用情報と収入状況が審査対象になるため、事前に状況を確認しておくことが大切です。

教育ローンが難しい場合に確認したい奨学金の注意点

親の自己破産によって教育ローンの道が閉ざされていても、子ども名義の奨学金は選択肢として残っています。ただし、状況によっていくつか注意が必要な点があります。

子ども名義の奨学金は申込める可能性がある

日本学生支援機構の奨学金は、子ども本人が申込者です。親が自己破産していても子どもの信用情報には影響しないため、申込み自体は可能です。

また、家計急変による緊急採用（第一種奨学金）や応急採用（第二種奨学金）の制度もあります。破産・失職・病気・災害などにより家計が急変し、急ぎ奨学金が必要な場合で、事由が発生してから12ヶ月以内であれば申込める可能性があります。

進学のタイミングと破産のタイミングが近い場合は、学校の奨学金担当窓口に早めに相談することをおすすめします。

親が保証人になれない場合は機関保証を検討する

日本学生支援機構の奨学金には、人的保証と機関保証の2種類があります。人的保証は親族を連帯保証人・保証人とする方法で、機関保証は公益財団法人日本国際教育支援協会（JEES）に保証料を支払うことで、親族の保証なしに申込める方法です。

親が自己破産している場合、保証人として選任することは難しくなります。そのため、機関保証を選ぶことで、連帯保証人・保証人を立てずに奨学金を申込むことができます。保証料は奨学金の月額から差し引かれる形で支払われます。

なお、すでに人的保証で奨学金を受給中に親が自己破産する場合は、機関保証への切り替え手続きが必要です。借入済みの奨学金分についても保証料の一括支払いが発生するため、手続きのタイミングと費用の準備を早めに確認しておきましょう。

貸与型奨学金は返済義務が残るため返還計画を確認する

奨学金には返済不要の給付型と、卒業後に返還義務が生じる貸与型があります。採用枠の関係から、多くの場合は貸与型を利用することになります。

貸与型には無利子の第一種と有利子の第二種があり、借入総額によっては卒業後の返還負担が重くなるケースもあります。家計が苦しいなかで子どもが将来的な返還義務を抱えることになるため、借入額と返還計画は進学前に家族でしっかり確認しておくことが大切です。日本学生支援機構の公式サイトでは返還シミュレーションを公開しているため、一度試算してみることをおすすめします。

どの方法が取れるかは、現時点での解約返戻金の金額と、家族が費用を用意できるかどうかで大きく変わります。状況を整理しないまま動くと期限を過ぎてしまうこともあるため、まず弁護士に現状を伝えるところから始めるのがいいでしょう。

奨学金の申込みや機関保証への切り替えなど、手続きが進む中で学校や機関への連絡が頻繁に必要になります。そのため、家計が厳しい状況でも、スマホを継続して利用できる支払い方法を選ぶことが重要です。

誰でもスマホでは、クレジットカードを持っていない方でも月額料金を支払える方法が用意されています。

月額料金はコンビニ決済や口座振替を利用できるため、自分の状況に合わせて支払い方法を選択できます。コンビニ決済を利用する場合は、月額料金とは別に決済手数料がかかるため、毎月の負担額も確認したうえで選びましょう。（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）

教育費の負担が大きい時期だからこそ、スマホについても無理なく支払いを続けられる方法を選び、学校や支援機関との連絡手段を維持しておくことが大切です（※一部例外有）。

自己破産後の教育ローンの不安を解消して進学費用を準備しよう

親の自己破産が子どもの進学費用に影響することは事実ですが、手段がなくなるわけではありません。制度の仕組みを知っているかどうかで、取れる選択肢は変わってきます。

この記事の内容を整理すると、以下のとおりです。

親名義の教育ローンは、信用情報に事故情報が残る期間は審査が難しくなる

子ども本人の信用情報には影響しないため、子ども名義の奨学金は申込める可能性がある

奨学金の保証は機関保証を選ぶことで、親が保証人になれない場合でも対応できる

家計急変による緊急採用・応急採用制度を活用できるケースがある

すでに人的保証で受給中の場合は、保証人の変更または機関保証への切り替え手続きが必要になる

貸与型奨学金は卒業後に子ども本人が返還義務を負うため、借入前に返還計画を確認しておく

まず動くことが大切です。学校の奨学金担当窓口や日本学生支援機構に問い合わせることで、自分の状況に合った選択肢が見えてきます。一人で抱え込まず、まずは相談から始めてみてください。

進学の準備を進めながら、奨学金の手続きや学校との連絡を同時にこなす場面では、スマホが欠かせない道具になります。現在スマホを利用できない場合は、教育費の準備とあわせて通信手段の確保も進めておきましょう。

誰でもスマホは、クレジットカードを持っていない方や、現在利用できる電話番号がない方でも申込みを検討できる格安スマホサービスです。

また、スマホ契約実績は99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）となっており、過去の料金滞納や信用情報に不安がある場合でも、スマホを持てる可能性があります（※一部例外有）。

親の自己破産によって教育ローンが難しい場合でも、進学や生活再建に必要な連絡手段まで諦める必要はありません。まずは自分の状況で申込みできるか、誰でもスマホへ相談してみてください。

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