20歳未満がお金借りる方法は？18歳未満と18歳以上の借入における違いを解説

急な出費が重なったとき、「18歳未満の未成年でもお金を借りられるのか」と気になった方もいるのではないでしょうか。

結論からいうと、20歳未満でもお金を借りることは可能です。ただし、18歳未満と18歳以上では、借入できる方法や契約上の条件が大きく異なります。

本記事では、年齢別に使える借入方法を整理したうえで、避けるべき危険な手段と安全性の高い行動をするための知識をわかりやすく解説します。

また、お金の問題を解決するうえで、相談や情報収集に欠かせないスマホなどの通信環境の重要性も紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。

20歳未満がお金を借りる方法

20歳未満でもお金を借りることは可能です。ただし、利用できる方法は年齢や状況によって異なり、安全性の高い手段から順に検討することが重要です。

焦りから危険な業者に頼ってしまわないよう、まずは現実的な選択肢を整理しておきましょう。

親や親族に相談して借りる

急ぎでお金が必要な場合、安全性が高く、現実的な方法が親や親族への相談です。金利が発生せず、返済期間も相手との話し合いで柔軟に設定できるため、金銭的な負担を抑えられます。

ただし、借りる際は金額・使い道・返済の見通しを明確に伝えることが大切です。口約束だけで済ませると、後々のトラブルにつながる恐れがあります。

簡単なメモや借用書を残しておくと、お互いに信頼関係を維持しやすくなるでしょう。

奨学金制度を利用する

学費や生活費の補填を目的とする場合、奨学金制度の活用が有力です。

日本学生支援機構（JASSO）をはじめ、自治体や民間団体が提供する奨学金には、返済不要の給付型と、在学中は返済が猶予され卒業後に返済が始まる貸与型 の2種類があります。

貸与型であっても、民間の借入と比べて金利は低水準に抑えられているケースが多く、在学中は返済が不要な点も大きな特徴です。

ただし、使途は学業に関連する費用に限られるため、生活費の急な補填には向かない場合もあります。高校在学中から予約申込みができる制度もあるため、早めに情報を確認しておくとよいでしょう。

18歳以上は学生ローンやカードローンを検討できる場合がある

2022年4月の民法改正により、18歳から法律上の成人として扱われるようになりました。これにより、18歳・19歳は親の同意なしで各種契約を結べる立場になっています。

この変更を受け、一部の消費者金融や学生ローン専門会社では、18歳からの申込みを受け付けるようになっています。学生ローンは学生証があれば申込めるケースが多く、アルバイト収入があれば審査の対象となる場合も少なくありません。

ただし、カードローンや学生ローンは金利が高めに設定されています。また、貸金業法に基づく総量規制により、年収の3分の1を超える借入は原則として認められません。

借入額と返済能力のバランスを冷静に見極めたうえで、利用の可否を判断することが求められます。

18歳未満と18歳以上の借入における違い

お金を借りる手段を検討する際、自分の年齢で何ができて何ができないかを正確に把握することが第一歩です。法律的な根拠を知らないまま動いてしまうと、思わぬトラブルを招きかねません。

ここでは、18歳未満と18歳以上それぞれの借入における条件の違いと、18歳以上になっても注意すべき点を解説します。

原則として18歳未満は借入契約できない

民法では、18歳未満の未成年者が契約を結ぶ際には、法定代理人の同意が必要です。

仮に同意なしで契約を結んだ場合、後から契約を取り消せる「未成年者取消権」が認められています。これは金融機関にとって大きな回収リスクとなります。

そのため、正規の貸金業者が18歳未満に融資を行うことは、実務上ほぼありません。「18歳未満の未成年でも借りられる」とうたう業者が存在する場合、それは無登録の違法業者である可能性が極めて高く、近づいてはいけない存在です。

18歳未満が資金を確保する方法は、前述の親族からの借入や奨学金など、金融機関を介さない手段に限られるのが現実です。

18歳以上は親の同意なしで借入契約できる選択肢が増える

2022年4月施行の改正民法により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。

18歳・19歳は法律上の成人として扱われるため、親の同意なしに契約の締結が可能です。未成年者取消権も適用されなくなるため、金融機関側も審査を前提としたうえで取引に応じやすくなっています。

ただし、18歳以上であれば誰でも自由に借りられるわけではありません。安定した収入があることが審査の前提となるほか、総量規制によって借入上限も年収の3分の1までに制限されています。

成人になったことで契約の自由度が上がった分、返済できなかった場合の責任もすべて自分に帰する点を忘れないようにしましょう。

収入が不安定な時期や、過去の支払い状況に不安がある場合は、まず固定費の中でも調整がききやすい通信環境を整えることが生活再建の第一歩になることがあります。

誰でもスマホは、料金未納などにより信用情報機関へ事故情報が登録されている方を含め、原則として契約が可能な格安スマホサービスです（※一部例外有）。

申込みに必要な本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカードなど、顔写真付きの証明書1点です。クレジットカードは不要で、収入が不安定な時期でも申込みを検討しやすくなっています。

また、Web上での本人確認や書類アップロードに不安がある方には、FAXや郵送による手続きも用意されています。

スマホのカメラ機能に不慣れな方や、そもそも撮影・送信できる通信機器を手元に持っていない方でも、無理なく申込みを進められる方法です。

あなたの状況に合った契約方法を見つけるためにも、ぜひお気軽におお問い合わせください。

20歳未満がお金を借りる際の注意点

借入の方法を知ることと同様に、危険な手段を見極める判断力を持つことも重要です。お金に困っていると、手軽さや即金性を優先してしまいがちですが、そこに落とし穴が潜んでいます。

ここでは、20歳未満が借入を検討する際に押さえておくべき注意点を解説します。

違法な貸金業者から借入しない

貸金業を営むには、金融庁または都道府県知事への登録が法律で義務づけられています。登録を受けていない業者からの借入は違法であり、法外な金利の請求や強引な取り立てといった深刻なトラブルに発展するリスクがあります。

正規の業者かどうかは、金融庁が提供する登録貸金業者情報検索サービスで確認が可能です。審査なしや、誰でも即日融資といった文句を前面に出している業者は、無登録の違法業者である疑いが強いため利用してはいけません。

SNSなどの個人間融資は利用しない

SNSや掲示板で「お金貸します」という投稿を見かけることがありますが、こうした個人間融資には重大なリスクがつきものです。

国民生活センターへの相談事例には、高額な利息を要求され返済が困難になったケースや、融資の条件として個人情報や写真を要求されたケースが報告されています。

不特定多数に向けて繰り返し融資の勧誘を行う行為は、個人であっても貸金業法の規制対象となります。

たとえ相手が個人を装っていても、実態は違法業者である可能性が高いと認識しておくことが大切です。

返済計画を立てずに借入を増やさない

借入そのものよりも危険なのが、返済の見通しを持たないまま借り続けることです。返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来のローン審査やクレジットカードの作成にも影響を及ぼします。

借入前には、毎月いくら返済できるかを収入ベースで確認し、無理のない範囲に借入額を抑えることが鉄則です。

複数の業者から借りる多重債務の状態に陥ると、返済自体が困難になるため、一度に複数の借入を抱えないよう意識しましょう。

お金に困ったとき、頼れる相談先や支援窓口につながるためには、スマホなどの通信手段が欠かせません。

しかし、過去の料金滞納などで契約を断られた経験があると、新たな契約に踏み出しにくい状況になりがちです。

誰でもスマホは、クレジットカードがなくてもコンビニ払いまたは口座振替のいずれかを選んで契約できます。（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）

コンビニ払いは、全国のコンビニ店舗で毎月の利用料金を支払える方法ですが、支払いのたびに決済手数料550円（税込）が別途かかる点は注意が必要です。

一方、口座振替は指定口座からの自動引き落としのため、支払い忘れの心配がなく手数料もかからず負担の少ない仕様になっています。

その時の状況に合わせて、支払い方法を変更することも可能なため、まずは下記再サイトから詳細を確認してみましょう。

20歳未満は年齢による違いを理解して信頼できる方法で借入しよう

20歳未満の方がお金を借りる方法は、年齢によって大きく異なります。

18歳未満は金融機関との直接契約がほぼ認められておらず、親族への相談や奨学金制度など、安全性の高い手段を優先するとよいでしょう。

一方、18歳以上は民法改正により成人として契約できる選択肢が広がりましたが、それは同時に返済責任を自分で担う立場になることも意味しています。

どの年齢においても共通していえるのは、違法業者やSNS融資には近づかないことです。すぐに借りられる、審査不要などの言葉は、トラブルの入口になりやすいと心得ておきましょう。

借入を検討する際は、返済計画を先に立てたうえで、信頼できる手段のみを選ぶ姿勢が求められます。

また、お金に関する悩みを抱えたとき、相談や情報収集を進めるうえでスマホなどの通信環境は欠かせないインフラです。連絡手段を失った状態では、支援窓口へのアクセスも困難になります。

いざというときのため、常に使える通信環境を確保しておくことも大切です。

誰でもスマホでは、全プラン24時間かけ放題（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）が付いており、料金プランも幅広いため、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

また、自分の状況にあったプランがわからない場合は、お電話以外にも全国で20,000人以上の誰スマサポーターが行政や支援機関の窓口で活動しているため、申込みからサポートをしてもらえる安心感があります。

携帯契約に対する不安を一人で抱えるのではなく、まずは相談するところから始めてみるのはいかがでしょうか。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。