傷病手当受給中は住宅ローン審査に通らない？理由や休職中の対処法についても解説

休職中や傷病手当金受給中でも住宅ローンが組めるのかわからず、審査に落ちるのではないかと不安を感じている方も多いでしょう。

マイホーム購入や借り換えを考えているものの、現在の収入状況でどこまで可能性があるのか判断できずに悩んでいる方もいるでしょう。

この記事では、傷病手当金受給中に住宅ローン審査が厳しくなる理由や状況に応じた対処法をわかりやすく整理します。

審査で見られるポイントや現実的な選択肢を把握することで、今後の行動を具体的に考えやすくなるでしょう。

傷病手当とは

傷病手当金は、病気やけがで働けない期間の収入を一定期間補填する制度です。住宅ローン審査を検討するうえで、制度の概要を正確に理解しておくことが重要です。

以下では、受給条件と支給額の考え方を整理していきましょう。

傷病手当金を受給できる条件

傷病手当金を受給するためには、会社員や公務員など健康保険の被保険者であることが前提となります。

加えて、業務外の病気やけがによる療養であることや連続して4日以上仕事を休んでいること、休業中に会社から給与が支払われていないことの条件をすべて満たす必要があります。

自営業者やフリーランスなどが加入する国民健康保険には、原則として傷病手当金の制度がありません（※一部の特例や職域国保等を除く）

受給できる期間は、支給開始日から通算して1年6ヶ月間とされているため、期間内に計画を立てることが重要になります。

傷病手当金の支給額と計算方法

傷病手当金の支給額は、支給開始日以前の12ヶ月間の標準報酬月額を平均した額を30で割った金額に、3分の2をかけて計算するのが基本です。

通常の給与と比べると受け取れる金額は少なくなるため、住宅ローンの審査において収入として評価される金額が変わることがあります。

支給期間中は通常の収入より収入が減少するため、月々の返済負担や審査の評価に影響が出やすくなるでしょう。

傷病手当金受給中に住宅ローン審査が厳しくなる理由

傷病手当金を受給している状況では、住宅ローン審査が厳しくなりやすい理由があります。審査で重視されるポイントを把握しておくことで、自分の状況を客観的に整理しやすくなります。

以下では、審査が厳しくなる主な理由を確認しましょう。

収入や返済能力の基準を満たしにくい

住宅ローンの審査では、毎月安定した収入があることが重要な判断基準になります。

傷病手当金は通常の給与よりも少なく、雇用関係が継続している状態であっても収入の安定性の観点では評価が下がりやすい傾向があります。

また復職後の収入が現時点では不確定であるため、将来の返済能力を示しにくい状況が審査で不利に働く場合があるでしょう。

団体信用生命保険の審査に影響する可能性がある

住宅ローンを申込む際には、多くの金融機関で団体信用生命保険（団信）への加入が求められます。

団信とは、ローンの返済中に債務者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金によってローンが完済される保険です。

休職中や療養中の場合、現在の健康状態によっては団信の審査に通りにくくなる場合があります。

団信への加入が条件となっているローンでは、健康状態が住宅ローン審査そのものの可否にも影響があります。

住宅ローン審査の手続きを進めるうえで、金融機関とのやり取りに必要なスマホを手元に確保しておくことが欠かせません。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、料金プランも幅広く、ご自身の状況に合わせたプランを選択することができます。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか。

住宅ローンの相談を進める際や金融機関への連絡手段としても活用できるため、まずは誰でもスマホへお気軽にご相談ください。

休職中で住宅ローン審査が厳しいときの対処法

休職中でも住宅ローンを検討するために取れる対処法はいくつかあります。状況に合った方法を早めに把握しておくことで、行動の準備が整いやすくなります。焦らず、できることから進めていくことが重要です。

復職後に復職証明書を提出する

職場に復帰した後、雇用が継続していることを証明する復職証明書の提出で、金融機関の審査で評価が改善される場合があります。

復職証明書は会社が発行する書類であり、復帰した日付や雇用形態、給与額が記載されています。復職後に一定の給与実績を積んでから申込むことで、審査通過の可能性を高めやすくなるでしょう。

在職期間や復職後の勤務状況も審査の参考になるため、早めに職場の人事部門に必要な書類を確認しておくことが重要になります。

フラット35の利用を検討する

フラット35は、独立行政法人住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する固定金利の住宅ローンです。

フラット35では団信への加入が任意とされており、加入しない場合でも申込みができる点が特徴的です。

健康上の理由で団信への加入が難しい場合でも、フラット35の利用で住宅ローンを検討できる可能性があります。

ただしフラット35にも審査基準があるため、収入状況や物件の要件を事前に確認することが重要です。

配偶者とのペアローンを検討する

配偶者が安定した収入を持っている場合は、ペアローンや連帯債務型のローンを活用する方法があります。

ペアローンでは、それぞれが独立してローンを契約するため、配偶者の収入や審査状況が審査の中心となるでしょう。

自分が休職中であっても配偶者の収入が安定していれば、ローン審査が通りやすくなる場合があります。ただしペアローンを組む場合は、将来の返済負担の分担も十分な検討が大切です。

休職中であることを金融機関に事前に相談する

休職中であることを事前に金融機関に伝えたうえで相談することで、実情を踏まえた案内を受けられる場合があります。

金融機関によっては、復職の見込みや病状の状況を加味して審査方針を示してくれるところもあります。

事前相談によって申込み前に必要な書類や条件を整理でき、無駄な審査申込みを避けることにつながるでしょう。休職中でも積極的に相談することで、自分の状況に合った選択肢を見つけやすくなります。

休職中は外出が難しい場面もあるため、窓口に行かずに申込や手続きを進められるサービスを知っておくと、相談を前に進めやすくなります。

誰でもスマホでは、申込方法はオンライン・FAX・郵送から選べるため、体調や状況に合わせて自分のペースで手続きを進められます。

また、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、急ぎで連絡手段を確保したい場合にも希望に添える可能性があります。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。誰でもスマホでは、クレジットカードがない方でも申込ができ、スマホを持っていない状態でもFAXや郵送などで手続きを進めることが可能です。

支払い方法もコンビニ決済・口座振替・クレジットカードから選択でき、クレジットカードをお持ちでない場合はコンビニで支払いを完結できます。（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）

休職中に連絡手段を確保したい方は、まずは申込方法を確認するところから始めてみてください。（※一部例外有）携帯電話の契約に不安がある場合は、選択肢の一つとして「誰でもスマホ」を検討できます。スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

傷病手当金受給中は住宅ローン審査が厳しくなるため状況に合った対処法を確認しよう

傷病手当金受給中は住宅ローン審査が厳しくなりやすいものの、状況整理や事前準備によって選択肢を広げられる可能性があります。

焦らずに自分の状況を把握しながら、対処法をひとつずつ確認していくことが重要です。

一般的な携帯会社では信用情報の審査が行われるため、異動情報（いわゆるブラックリストの記録）がある場合は審査に通らないケースがあります。

また、クレジットカードを持っていない場合も、支払い方法の制約から契約が難しくなることがありますが、誰でもスマホであれば、その心配をする必要がありません。（※一部例外有）

また、全国で20,000人以上の誰スマサポーターが行政や支援機関の窓口で活動しており、休職中などで困っている方のスマホ申込みをサポートしてくれる環境が整っています。

傷病手当金の受給中は体調によって外出が難しい日もあるため、自分で窓口を探して動くことへのハードルが高くなりがちです。

誰スマサポーターは支援機関の窓口に常駐しているため、通院先や普段利用している支援施設に相談する感覚で申込の相談を始めることができます。

住宅ローンの審査準備と並行して連絡手段を確保しておきたい方は、まずは誰でもスマホへご相談ください。携帯電話の契約に不安がある場合は、選択肢の一つとして「誰でもスマホ」を検討できます。スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。