借金返済の順番は？優先順位を決めるための手順や早く返済するコツを解説

複数の借金を抱えていると、どの借金から返済すればよいのかわからず不安を感じるでしょう。毎月の支払いに追われるなかで、生活費や通信費まで圧迫され、対応に悩む方は少なくありません。

そういうときは、やみくもに返すのではなく金利や保証人の有無、家計状況を踏まえて優先順位を決めることが重要です。計画を整理すれば、生活に必要な支払いを守る返済方法が見えてきます。

この記事では優先順位を決める手順や具体的な返済の順番、早く返済するコツ、通信手段を守るための考え方を解説します。

借金返済の優先順位を決めるための手順

借金を返す気持ちはあっても、借入先や利息、毎月の金額を十分に整理できていないケースもあるでしょう。どの債務を優先すべきか判断できず、毎月の支払いに追われるだけでは解決へ向かいません。

感覚ではなく、借入状況と家計を数字で整理する作業が求められます。ここでは、現状を把握して返済計画を立てる手順を解説します。

借金の詳しい状況を把握する

借入先ごとに現在の残高や金利、毎月の返済額、返済期日をすべて書き出すようにしましょう。信用情報機関に開示請求を行うと、正確な契約内容の確認が可能です。

遅延損害金が発生している場合は、その金額も個別に記録します。複数の借入先がある場合、一覧表にまとめることで全体の債務総額が視覚的に明確になります。

この作業は、返済の計画を立てるための初めの一歩です。現状から目を背けずに数字を直視することが、問題解決につながるでしょう。

自身の債務状況を客観的に見つめ直すことで、次の行動が具体化します。

家計の収支表を作る

毎月の手取り収入と、発生する支出をすべて家計簿やアプリに記録します。住居費・水道光熱費・食費・通信費などの固定費と変動費を明確に分類することが大切です。

1ヶ月の収支を計算したうえで、生活を維持するために削れない費用を特定します。不明な支出がある場合、通帳の履歴や領収書をさかのぼって確認しましょう。

収入から必要な生活費を引いた金額が、毎月返済に回せる上限額です。家計の可視化により、隠れた無駄が判明します。

収支のバランスの正確な把握が、生活再建に向けた健全な一歩です。

債務別に利息を計算する

各借入先の残高と金利をもとに、毎月発生している利息の金額を算出します。利息は、残高に実質年率をかけ、365（うるう年は366日）で割って日数をかけると計算できます。

毎月の返済額のうち、元金に充てられる金額と利息として支払う金額がそれぞれいくらかを把握しましょう。金利が数%異なるだけで、総返済額に大きな差が生じます。

利息の負担が重い債務を特定すれば、効率的な返済先の選定が可能です。数字で比較すると、支払いの重みが理解できるでしょう。

計算を行うことで、利息を減らすための優先順位が見えてきます。

毎月の返済額を決定する

収支表で確認した返済原資をもとに、各借入先へ毎月支払う具体的な金額を設定します。このときに、生活を過度に圧迫する金額を設定すると、途中で計画が破綻する可能性が高まるかもしれません。

予備費を少し残し、継続して支払いができる現実的な支払い金額を決めましょう。各社の必要返済額を満たしたうえで、残りのお金をどこに集中させるか配分します。

一度決めた金額は、毎月一定のペースで支払い続けることが重要です。無理のない設定が、完済への近道です。

月々の目標額を確定させて、着実に返済を進める体制を整えます。

月々の目標額を確定させて、着実に返済を進める体制を整える際、生活に必要な通信費の確保も忘れてはなりません。

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借金返済の順番

返済計画を立てる必要性は理解できても、具体的にどの借金から返すべきか迷う状況は珍しくありません。金利の高さだけでなく、保証人や担保の有無、残高の少なさも踏まえて考える必要があります。

自分の借金を分類し、どれを優先すべきか具体的に判断するための軸が求められるでしょう。ここでは、効果的な返済の順番を解説します。

金利が高い借金

金利の高い債務を優先して返済すると、総支払額を効果的に抑制できます。消費者金融やクレジットカードのリボ払いは、金利が高めに設定されているのが一般的です。

これらの残高を早く減らすと、毎月発生する利息そのものが少なくなります。必要返済額の支払いを続けつつ、余剰資金をすべて高金利の借入先へ返済しましょう。

元金が効率的に減少するため、返済期間全体の短縮が可能です。利息負担の軽減が、家計の早期再生を助けます。

金利による損失を防ぐことが、資産を守るための基本です。

保証人や担保のついている借金

保証人が設定されている借金や担保つきの債務は、優先して返済します。返済が滞ると、保証人に一括請求が届き、人間関係が悪化するリスクがあるためです。

自動車ローンや住宅ローンなどの担保つき債務は、滞納により物件が回収されます。生活や周囲への影響を防ぐため、これらの支払いを遅延させてはいけません。

法的リスクや社会的信用を守る観点からも、優先度の位置づけは高くなります。人脈や財産を守るためにも、無理のない返済計画を立てること が求められます。

少額の借金

残高が少額の借入先を優先的に完済させ、件数自体を減らす方法も有効です。借入件数が減少すると、毎月の管理の手間や振込手数料の負担が減ります。

また、1社でも完済できた事実が、心理的な安堵感やモチベーションの維持につながります。複数の場所に少しずつ返済を続けるより、完済できそうな目標に資金を絞るアプローチです。

精神的な負担を減らす手立てとして有効です。借入件数を減らすことで、毎月の管理もシンプルになります。

負債の数を減らすことで、管理の複雑さが解消されます。

少額の借入を1社ずつ完済して件数を減らしていく取り組みは、返済の管理を楽にするだけでなく、自分の力で整理を進められているという安心感とモチベーションをもたらします。

返済のゴールが見え始め、心にゆとりが生まれつつある段階で、次に目を向けるべき重要な基盤が生活の連絡手段です。

誰でもスマホでは、現在手元にスマホがない状態であっても、FAXや郵送などの手段で本人確認を実施することにより申込みが可能です。また、全国で20,000人以上の誰スマサポーターが行政や支援機関の窓口で活動しており、携帯契約に不安がある方のスマホ申込みをサポートしてくれる体制が整っています。

そのため、申込み手順に不安がある方でも、スムーズにお手続きを進めることができます。

借入件数を絞り込んで立て直しを進める中で、まずは安定して使えるスマホを確保し、次の一歩を踏み出す準備を整えてみてはいかがでしょうか。

（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）

借金を早く返済するコツ

借金返済の効率的な順番を理解できても、実際にできるだけ早く完済を迎えるためには具体的にどう行動すべきか、悩む場面は少なくないでしょう。

毎月の決められた支払いだけを続けていては元金が思うように減らない場合、まずは家計の収支を徹底的に見直すのが大切です。

日々の無駄を省いて返済に回せる金額を毎月少しでも増やす工夫や、ボーナスなどの臨時収入があった際に繰り上げ返済へ充てる行動も有効でしょう。

ただし、生活費や通信費などの必要な支払いまで過度に削ってしまうと、生活が破綻して別の滞納につながる恐れがあります。。無理のない範囲を冷静に見極め、継続できる計画を立てて効率的に元金を減らしていく意識が大切です。

借金返済中は優先順位を決めて生活に必要な通信手段も守ろう

返済を優先するあまりスマホ代の支払いが遅れたり、料金未納や信用情報への不安で契約が難しくなったりすることを心配する方は少なくありません。

しかし、仕事探しや家族との連絡、弁護士や相談窓口への相談にはスマホは欠かせない要素です。通信が途絶えると、就職活動や生活再建の手続きが円滑に進まなくなります。

スマホの回線は、現代社会で生活を立て直すための重要なインフラです。返済を進めるなかでも、生活に不可欠な連絡手段は維持する必要があります。

借金の返済を進めるにあたって、どの支払いを優先すべきか迷う場面は少なくありません。しかし、弁護士への相談や仕事探し、生活再建に必要な手続きを進めるためには、まず確実に連絡が取れるスマホ環境を確保することが先決です。

手元にスマホがない状態や、今後の支払いに不安がある場合でも、諦める必要はありません。

誰でもスマホでは、スマホを失った方の再出発を支えるリスタートモバイルとして、審査基準や支払い方法を工夫しているため、料金未納などの理由で異動情報に登録された方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能です（※一部例外有）。

クレジットカードをお持ちでない場合でも、口座振替やコンビニ払いに対応しているため、返済を進めながらでも無理のない形で自分名義のスマホを持ち直すことができます。

まずは連絡手段を整え、生活を立て直すための第一歩として、誰でもスマホを検討してみてはいかがでしょうか。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）携帯電話の契約に不安がある場合は、選択肢の一つとして「誰でもスマホ」を検討できます。スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。スマホ契約率は99.84%（※2026年1月〜5月の結果（申込総数：約1.2万件）AL調べ）申込み後、地域や申込み状況に応じて発送・利用開始となります。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。