車のローンが組めない理由｜車のローンの審査基準やローンが組めないときの対処法も解説

車のローンを組みたいけれど、審査に通らないのではないかと不安を抱えている方も少なくないでしょう。

ローンが組めない背景には収入の安定性をはじめ、借入希望額や他社借入、信用情報など複数の要素が関係しています。

本記事では、審査でチェックされるポイントと、万が一ローンが組めないときの対処法をわかりやすく解説します。

今の状況と照らし合わせながら車の購入方法や資金計画をあらためて見直すきっかけにしてみてください。

車のローンが組めない主な理由

車のローンの審査に落ちてしまうと、再度申込む際に通るか不安を感じるかもしれません。

車のローンが組めるかどうかは返済能力や過去の履歴など複数の要素をもとに総合的に判断されます。

ここからは、現在の状況を見直すために車のローンが組めない主な理由と審査でチェックされるポイントを具体的に解説します。

収入が安定していない

車のローンの審査では、毎月決まった収入が継続して得られているかどうかが大切なポイントです。なぜなら、ローン会社は貸し付けた金額が毎月確実に返済されるかを重視するためです。

正社員のように毎月の給与が一定の働き方と比較すると、収入の変動が大きい働き方は審査で不利になる傾向があります。

また、パートやアルバイト・個人事業主などで働いている場合は、月々の収入に波があると見なされやすく返済能力が不安定だと判断される可能性があるでしょう。

勤続年数が極端に短い場合も、継続的な収入の証明が難しくなるため、ローンが組めない原因の一つです。

年収に対して借入希望額が高い

ローンを申込む際に自分の年収に見合わない借入を希望している場合も審査にとおりにくくなります。

一般的に、車のローンの年間返済額は年収の一定割合に収めるべきという目安があり、これを超えると返済不能に陥るリスクが高いと判断されるためです。

例えば年収の三分の一を超えるような無理な借入希望額を設定してしまうと、生活を圧迫すると見なされ、審査で落とされる可能性があります。

車体価格だけでなく利息も含めた総支払額と自分の年収のバランスを見極めることが大切です。審査に不安がある場合は頭金を用意して、借入額自体を減らすなどの工夫を検討しましょう。

他社借入や返済負担が多い

すでにほかの金融機関からお金を借り入れている場合、その金額や件数も車のローンの審査に直結します。

クレジットカードのキャッシング枠やカードローンなど、他社での借入残高が多いと、毎月の返済負担が重くなり、新たにローンを組んでも返済していく余裕がないと判断されてしまうためです。

ローン会社は、すべての借入を合算した年間の総返済額が年収に対してどの程度の割合を占めているかを厳しくチェックします。

車のローンを申込む前に少しでも他社の借り入れを繰り上げ返済し、現在の返済負担を軽くしておくことが大切です。

信用情報に延滞や債務整理の記録がある

金融機関は、審査の際に信用情報機関に登録されている個人の信用情報を照会します。

過去にクレジットカードの支払いや携帯電話の本体代金の分割払いで遅延や延滞をしたことは、信用情報に一定期間記録されています。

信用情報に不安がある場合は情報機関に開示請求を行い、過去の支払い状況や事故情報の有無をあらかじめ自分で確認しておくことが大切です。

車のローンで確認される主な審査基準

自動車ローンの審査では申込者の返済能力がチェックされます。具体的には、年収の額面だけでなく、雇用形態や勤続年数などから、今後も安定して返済を続けられるかどうかが確認されます。

あわせて、信用情報や現在の他社からの借入状況も判断材料です。審査通過の可能性を高めるには、自身の返済能力と信用情報を客観的に見直す必要があるでしょう。

ここからは、車のローン審査で具体的に確認される2つの主な基準を詳しく解説します。

年収や雇用形態などの返済能力

金融機関はローンを最後まで完済できるかを見るため、年収だけでなく収入の安定性や継続性などもチェックします。

公務員や正社員は失職のリスクが低く、有利と評価されやすい傾向にありますが、契約社員や個人事業主などの場合は収入の変動リスクが考慮されるでしょう。

また、同じ職場での勤続年数が長いほど安定した収入が続くと見なされ、一般的には1年以上がひとつの目安となります。

さらに、年収に対する年間のローン返済総額の割合を示す返済負担率もチェックされ、その数値が金融機関の定める一定基準を超えていると、新たな借入が難しくなる仕組みです。

信用情報や現在の借入状況

自動車ローンの審査では、個人信用情報機関に登録されている過去の履歴が照会され、クレジットカードや他社ローンの利用実績が細かく確認されます。

過去に数ヶ月以上の支払い延滞や債務整理などの履歴が残っている場合は、信用力が低いと判断され、審査の通過は厳しくなるでしょう。

また、自動車ローン以外に携帯電話の分割払いやカードローンなどの借入がある場合、すべての残高が影響します。現在の借入総額や過去の支払い状況を事前に把握しておくことが大切です。

誰でもスマホでは、過去の滞納などを理由に信用情報に不安がある方でも、独自の審査基準で契約しやすい体制を整えています。

さらに、全国で20,000人を超える誰スマサポーターが活動しており、行政機関や支援窓口と連携しながら利用者をサポートしています。

携帯電話の審査に不安があり、連絡手段を確保できるか悩んでいる方は、誰でもスマホの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

車のローンが組めないときの対処法

車でローンを組む審査基準は理解したものの、生活や仕事でどうしても車が必要な場合、これからどう動けばよいのか悩んでしまうこともあるでしょう。

しかし、一度審査に落ちてしまったり不安な要素があったりしても、すぐに車購入を諦める必要はありません。いくつかの条件を見直すことで審査に通過する可能性を高めることはできます。

ここからは、ローン審査に不安がある場合に試したい具体的な対処法を解説します。

頭金を増やして借入額を下げる

審査を有利に進めるための有効な手段として、車を購入する際に支払う頭金の額を増やす方法があります。頭金を多めに準備できれば、借り入れ金額を減らすことができます。

借入額が少なくなれば毎月の返済額も抑えられるため、金融機関側は無理なく返済を続けてもらえる可能性が高いと判断しやすくなります。

自己資金に余裕がある場合は、無理のない範囲で頭金を多めに設定して申込むことを検討してみてもよいでしょう。

連帯保証人を立てて申込む

収入状況や勤続年数だけでは返済能力が不足しているとみなされた場合でも、連帯保証人を立てることで審査に通りやすくなる可能性があります。

連帯保証人は、万が一契約者本人がローンを返済をできなくなった際に、代わりに返済する義務を負う方のことです。

金融機関にとっては、契約者本人から回収できなくても連帯保証人から資金を回収できるため、審査のハードルは下がります。

審査に不安がある場合は、事前に事情を説明して協力してくれる方がいないかを探してみるのもひとつの手段です。

他社借入を整理してから申込む

すでにカードローンやクレジットカードの分割払いなど他社からの借入がある場合は、その残高をできる限り整理してから車のローンに申込むことが不可欠です。

他社の借入が多いと、それだけで返済能力が低いと判断されてしまう可能性があります。

ボーナスなどのまとまった収入を活用して一部を繰り上げ返済したり、複数の小さな借入を完済して借入件数を減らしたりすることで、毎月の返済負担率を引き下げることができます。

一方で、借入の整理やローン審査に不安がある場合でも、日常生活に必要なスマホまで利用できなくなるとは限りません。仕事や家族との連絡、各種手続きなどにスマホは欠かせないため、金融面とは別に通信環境を確保しておくことも大切です。

誰でもスマホでは、スマホ契約実績99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現し、信用情報機関に事故情報が登録されている方でも、原則として契約が可能です（※一部例外有）。

また、月額料金のお支払いは、口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードがなくても契約できる点も魅力です。

携帯契約を諦める前に、まずは下記サイトより詳細を確認していただくのはいかがでしょうか。

まずは現在の状況を整理し、できることから始めていきましょう。

車のローンが組めなくてもスマホを契約できる可能性はある

車のローン審査に通らないかもしれないと不安を抱えていると、「信用情報に問題があれば、スマホなどほかの契約もすべて難しいのではないか」と心配になるかもしれません。

しかし、車のローンとスマホの契約では、確認される内容や契約の仕組みが異なります。車のローン審査に通らなかったからといって、スマホの契約まで一律にできなくなるとは限りません。

特に、スマホは仕事や家族との連絡、行政手続きなど、日常生活を送るうえで欠かせない通信手段です。そのため、車の購入を見送ったりローンの利用が難しかったりする場合でも、通信環境については別途確保する方法を検討できます。

近年は、スマホを利用したオンライン本人確認（eKYC）を採用している携帯会社が増えています。しかし、スマホを失っていたり契約できなかったりする状況では、手続きが進めにくくなるケースもあるでしょう。

誰でもスマホでは、現在スマホをお持ちでない方でも、FAXや郵送による本人確認にも対応しています。

また、最短翌日（※平日15時までの申込み、初期費用入金完了で当日発送及び関東近郊へお届けの場合に限る。配送状況により、お届けが遅れる可能性あり。）にお届けができるため、お急ぎで通信手段を確保したい方にもお勧めです。

まずは詳しい申込み方法を確認するところから始めてみましょう。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。