キャッシングは住宅ローン審査に影響する？審査で重視されるポイントや対策を解説

住宅ローンの申込みを検討しているけど、キャッシングの利用履歴が影響して審査に落ちるのではないかと不安を感じていませんか。

キャッシングを利用したからといって住宅ローンを契約できないわけではないものの、状況によってはローン審査で不利になることがあります。

本記事ではキャッシングが住宅ローン審査に影響を及ぼす具体的な事例や、審査申込み前にできる対策を説明します。

住宅ローン審査で重視されるポイントも解説するので、マイホーム購入を考えている方はぜひ参考にしてみてください。

キャッシングは住宅ローン審査に影響するのか

キャッシングの履歴があると住宅ローンの審査で落ちるという通説はかならずしも正しいとはいえません。

しかし、状況によってはキャッシングの有無が住宅ローンの審査に影響し、融資が受けられなくなる場合があります。

ここでは、どのようなケースが住宅ローンの審査に影響を及ぼすのか、その理由とともに説明します。

利用履歴が審査に影響する理由

そもそもなぜキャッシングなどの利用履歴が住宅ローンの審査に影響するといわれるのでしょうか。

その理由は、住宅ローンの返済能力を判断するために、過去の借入状況などがチェックされるからです。

住宅ローンは返済期間が数十年にわたるケースも多く、審査では長期的に安定して返済を続けられるかどうかが重視されます。

そういった返済能力の判断材料として参考にされるのが個人の借金の状況を反映した信用情報です。

個人の信用情報は信用情報機関に一定期間保管されており、各金融機関で情報を共有しています。

キャッシングが住宅ローン審査に影響するケース

キャッシングが住宅ローンの審査に影響する具体例として次のケースが考えられます。

• 他社からの借入を申告していない
• 多額のキャッシングを利用している
• 過去に返済の遅延や滞納がある
• 完済したが解約せず放置している

住宅ローンを申込む際に今ある借入を申告する必要がありますが、正確な内容を申告していないことが判明すると審査を打ち切られる場合があります。

正直に申告してもキャッシングの利用額が多いと、総返済負担率が高くなるため住宅ローンの審査では注意が必要です。

総返済負担率とは手取り年収における年間ローン返済額の割合のことで、住宅ローン審査で重視されるポイントのひとつです。

多額のキャッシングがあると総返済負担率が上がり、滞納のリスクが高まると判断されてしまうかもしれません。

また、すでに完済していても過去に返済の遅延や滞納があると審査で不利に働きます。

信用情報機関では、61日もしくは3ヶ月以上の延滞や滞納を金融事故として登録しています。

いわゆるブラックリスト入りといわれる状態で、登録期間は約5年間です。

事故情報があると今後のローンも延滞する可能性があるとみなされるため、金融事故の登録期間中に住宅ローン審査に通過するのは難しいでしょう。

また、現在はキャッシングを利用していなくても、過去に利用限度額を設定したことがある場合は住宅ローン審査に影響を及ぼすことがあります。

これは、設定している利用限度額が、将来借入をする際に使われる可能性があるとみなされるためです。

使わずに放置しているキャッシングやカードローンの契約が影響するケースもあるので注意しましょう。

住宅ローン審査で金融機関が重視するポイント

住宅ローンの審査ではキャッシングの有無だけでなく、複数の観点から総合して返済能力を判断します。

その際のおもなポイントとして、契約者の属性や返済負担率、信用情報などがあります。

ここでは、それぞれについて説明するので、ご自身の状況と照らし合わせて改善できる点がないか確認してみましょう。

契約者の属性

住宅ローンの審査では、借入する方についておもに次のような属性を重視しています。

• 年齢
• 年収
• 職業
• 勤続年数

住宅ローンの審査で重要視されるのが完済時の年齢で、そこから逆算した現在の年齢が審査に影響します。

高齢になると収入が減少する傾向があるため、65歳の定年にあわせて完済するのが望ましいでしょう。

年収も審査に影響しますが、それと同時に注目されるのが安定性です。

年収が低くても給与などで安定した収入があれば、返済能力が高いとみなされることもあります。

一般的に、収入が安定した職業と判断されやすいのが、公務員や上場企業などの大企業の会社員です。

さらに、勤続年数が長いほど長期間にわたって安定した返済が見込めるため、審査に通過しやすいといわれています。

総返済負担率

総返済負担率はキャッシングや住宅ローンなど、すべての借入を含む年間返済額が年収に占める割合のことです。

総返済負担率は返済比率とよばれることもあり、次の式で算出されます。

年間のローン返済額÷手取り年収×100

一般的に総返済負担率が30％を超えると家計への負担が大きいといわれており、総返済負担率の上限を設けている金融機関もあります。

年収に対してすでに多額の借入があると、総返済負担率が大きくなるため注意しましょう。

信用情報

住宅ローン審査では信用情報機関に登録されている個人の信用情報で過去のローン契約などを確認し、滞納などのリスクを判断します。

きちんと返済されていれば問題ありませんが、長期間の延滞や滞納があり金融事故として登録されていると審査の通過が困難になります。

こうした金融事故は住宅ローンの審査だけでなく、スマホの契約に影響を及ぼすケースも少なくありません。

借入の履歴は、住宅ローンの審査で参照されます。

誰でもスマホでは、料金の未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録された状態、いわゆるブラックリストの方を含め、原則としてどなたでもご契約いただけます（※一部例外有）。

誰でもスマホのスマホ契約実績は99.88％（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

記録が残る方でも、通信の申込みは受け付けています。

下記のページでは、履歴がある方の受付範囲を案内しております。

キャッシングによる住宅ローン審査への影響を抑える対策

金額や利用状況によってはキャッシングが住宅ローン審査に影響を及ぼすケースがあります。

しかし、適切に対策すればローン審査で不利な状況を改善できるかもしれません。

ここでは、キャッシングによる住宅ローン審査への影響を抑えて信用を高める対策を3つ紹介します。

借入残高を完済して完済証明書を提示する

過去にキャッシングを利用したことがある方は、完済証明書を準備しておくとよいでしょう。

特に完済直後は信用情報に反映されていないケースがあるため、完済後すぐに住宅ローンの審査を申込む場合に役立ちます。

金融機関によっては、住宅ローンの融資条件として完済証明書の提出を求められることもあります。

利用予定のないカードローンやクレジットカードを解約する

過去に利用していたものの、現在は使っていないキャッシングの契約があるなら解約するのがおすすめです。

契約したままだと今後借入があるとみなされ、利用の有無に関わらず利用限度額を借入金額として算出されるおそれがあります。

クレジットカードによっては自動的にキャッシング枠がついているものもあるため確認が必要です。

返済比率の試算とあわせて信用情報を事前に確認する

返済比率を試算したり、ご自身の信用情報を照会したりして現在の状況を把握することも、住宅ローン審査への対策として役立つでしょう。

返済比率は実際の借入残高ではなく、キャッシングの利用限度額で試算しておくと、より現実的な対策につながります。

また、各信用情報機関へ開示請求すればご自身の信用情報を確認することが可能です。

もしそこで金融事故が登録されていることがわかれば、登録が解消されるまで住宅ローンの申請を延期するなどの対策が取れます。

金融事故が登録された状態での住宅ローン契約は困難ですが、スマホの契約なら可能である場合があります。

返済比率を下げるには、毎月の支出を削る作業が続きます。

誰でもスマホの月額料金は24時間かけ放題付きで3,250円（税込）から（※一日８時間以上通話あった際は異常利用と判断させていただくことがあります。）です。

誰でもスマホの事務手数料は330円（税込。※別途端末費用がかかります）です。

下記のページから、通信費を下げる場合の料金をお確かめください。

キャッシングが住宅ローン審査に与える影響を知って事前に対策しよう

キャッシングの利用履歴があっても、きちんと準備すれば住宅ローンの審査に通過できる可能性があります。

そのためにはキャッシングの契約状況やご自身の信用情報を把握して、適切に対応することが大切です。

また、金融事故が信用情報に登録されないよう、現在返済を抱えている場合はかならず期日までに返済しましょう。

滞納などの金融事故が信用情報に登録されると、住宅ローンだけでなく携帯会社の審査にも影響することがあります。

借入を減らす期間は、支払い方法の見直しも効いてきます。

誰でもスマホは口座振替やコンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しています。

借入を増やさずに毎月の支払いを続けられる形です。

手続きはオンラインで完結します。

下記のページに、借入に頼らない支払いの流れをまとめております。

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