借金で疲れた生活から抜け出す方法は？返済のコツや生活立て直しのための公的支援を解説

収入の大半が借金返済に消える生活に疲れた、というお悩みを抱えている方はいませんか。

今手にしているスマホもいつ止まるかわからない。そうなれば仕事の連絡さえできず、生活が行き詰まってしまう。

不安な毎日も、さまざまな方法で借金の返済負担を軽減することで解消できるかもしれません。

ここでは返済方法の見直しや債務整理や公的支援の活用など、さまざまな負担軽減策を紹介しています。

借金への対処法や返済のコツ、固定費の見直しなど、今すぐできる工夫の紹介もあります。

借金返済に精一杯で精神的に疲れている方が、そんな生活から抜け出すお手伝いになれば幸いです。

借金で疲れた生活から抜け出す方法

借金の返済額が大きすぎて生活を改善できない方は、まず落ち着いて自分の置かれた状況を把握したうえで、以下の手段を検討してみましょう。

債権者との話し合い

債務整理の検討

残金を一括返済して解決する

時効の援用が可能か確認してみる

ひとつずつ検討していくことで、あなたに適した手段が見つかる可能性があります。それぞれの手段をくわしくみていきましょう。

債権者との話し合い

裁判所などを通さずに債権者と直接話し合い、借金の減額や無理のある支払い方法の見直しをお願いする行為を任意整理といいます。

「このままではとても借金の完済ができません。この額と毎月の支払額なら無理なく返済できそうです」と債権者に申し出ましょう。債権者の了承を得れば新たな無理のない返済計画の元、生活を再建できる可能性が高まります。

裁判所を通じた法的手続きで借金の支払い義務を免除してもらう自己破産と比べて、以下のメリットがあります。

今持っている家屋や乗用車などの資産を手放さなくても済む

自己破産のように氏名や住所が公表されることがない

自己破産のように行動への一定の制約を受けない

生活を再建するうえで生活拠点や移動手段を失わないことや、債務者として公表されないことによる心理的な負担軽減は大きなメリットです。

任意整理には以下のようなデメリットもあります。

大前提として債権者の了承を得る必要がありますが、話し合いが進まない場合があります。

あくまで返済の減額であるため、返済がなくなるわけではありません。

信用情報機関に情報が登録されるため、数年はクレジットカード申請や新たな借金が困難になります。

いきなり債権者と話し合いをするよりも、法テラスなどでまずは相談をしてみるのがおすすめです。

債務整理を検討する

任意整理以外の債務整理の手段は、個人再生や特定調停があげられます。先ほどの自己破産同様、裁判所を通じた法的手続きです。

特定調停は任意整理と似ていますが、裁判所が指名した調停員が間に入る点で異なり、調停員のもとで債務者と債権者が話し合いをします。

調停委員が作成した合意内容を記した調書には法的効力があるので、お互いが内容を守ることが求められます。

個人再生とは債権者の了承を経て裁判所が認めた場合に、3年間の返済期限と引き換えに大幅な減額が認められる制度です。

3年の返済期限には法的効力があるので、減額されたとはいえ計画を立てて返済していかなければいけません。

自己破産とは借金返済の目処がどうしても立たない場合にとる手段です。裁判所に生活状況や負債額を申し立てるところから始まります。

財政状況を審理した裁判所が免責を認めれば、債務者が背負っていた負債は帳消しとなり返済義務からは解放されます。

自己破産のデメリットは以下のとおりです。

99万円以下の現金や生活必需品以外の資産は手放すことになる

信用情報に記録が残り、数年間クレジットカードやローンが通りにくくなる

官報に、自己破産した者として氏名住所が公表される

手続き完了まで、一定の職業制限や転居・旅行などに関して制限が課される

こういったさまざまなデメリットや制約があります。自己破産はよく検討し、弁護士に相談のうえでの申請をおすすめします。

弁護士に相談するにしても、連絡手段としてのスマホは確保したいのではないでしょうか。

誰でもスマホは、ほかの通信事業者では契約困難な方のために独自の審査基準を採用しており、スマホ契約率は99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

残金を一括返済して解決する

残された返済額を計算し、一括返済可能な額なら返済してしまうのもひとつの手です。月々の返済に負担を感じることも少なくなります。

避けたいのは一括返済するための金額を用意するために新たな借金をするなどして、さらに状況を悪くしてしまうことです。

特にクレジットカードの現金化などは、金融庁が注意喚起をするほどの社会問題です。

時効の援用が可能か確認する

債務にも法的な時効があり、原則として支払期日から5年が経過すると時効が発生し、債務は消滅します。

5年が経過しても債務者が時効の援用を申し立てるまでは、債務が消滅したことにならない点には注意が必要です。。

申し立ては自分でもできますが、法テラスなどで法的な相談のうえで手続きを進めるのがおすすめです。

さらに5年が経過した後、督促状が来たときに返済の意思を示した時点で時効がリセットされてしまうので気をつけましょう。

借金を返済していくコツ

毎月着実に借金を返していきたいと思っている方向けに、返済の負担を軽減できるいろいろな対策をまとめてみました。

実行が難しくない方法ばかりですので、ぜひ参考にしてみてください。

低金利ローンに乗り換える

多重債務の方におすすめしたいのが低金利ローンです。銀行など金融機関が提供する、複数の借金を借り換えにより一本化して低金利で返済していく方法です。

年収の3分の1以上を貸し付けてはいけないとする貸金業法の総量規制に抵触するのを心配する方もいると思います。

しかし金利が下がり返済額が減るなど、一定の条件を満たせば認められることがあります。金融機関の窓口や法テラスなどで相談してみましょう。

繰り上げ返済を活用する

借入先にもよりますが、毎月の返済とは別枠でまとまった額を返済する繰り上げ返済を利用できるかもしれません。

繰り上げ返済によりもともと借りていた額である元本が減ると、結果的に利息も下がるため、全体的な返済額が圧縮されます。

プランには、毎月の返済額はそのままで返済回数を減らし、ローン期間の短縮ができる期間短縮型や、毎月の返済額が減る返済額軽減型があります。

注意すべきは、使えるお金を手もとに残しておかないと、予定外の出費があったときに困ってしまうことです。

先にも述べましたが、繰り上げ返済ができるかは借入先にもよります。借入先の担当者に相談してみましょう。

金利が高い借金を優先して返済する

利息制限法では、下記のような上限金利が設定されています。

貸付額が10万円未満の場合は20%

貸付額が10万円以上100万円未満の場合は18%

貸付額が100万円以上の場合は15%

少額の借金であるほど高額の利息になっている可能性があります。少額の借入先から優先的に完済していくことを検討してみましょう。

借金で苦しい生活を立て直すための公的支援

厚生労働省は生活困難者のために、さまざまな支援制度を提供しています。

生活困窮者自立支援制度は生活保護に至る前に生活を立て直すために用意された制度です。就労や家計、住居など幅広い支援を提供しています。

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や障害者世帯などを援助するために、生活資金の貸し付けを行う制度です。さまざまな貸付制度が用意されています。

居住地域の社会福祉協議会が相談を受け付けているので、困ったときの相談先として覚えておきましょう。

相談をするにしても、連絡手段としてのスマホは欠かせないのではないでしょうか。

誰でもスマホなら、独自の審査基準でスマホ契約率は99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

固定費の見直しで生活再建を進めよう

固定費と一口にいってもさまざまなものがあります。光熱費や水道費などがありますが、ちょっとした工夫で費用を抑えることが可能です。

例えば照明はこまめに消す、水を出しっぱなしにしない、エアコンの設定温度を下げるなどが挙げられます。

しかしなんといっても気になるのは、スマホを使うための通信費ではないでしょうか。連絡手段として、仕事探しなどにスマホは欠かせないかと思います。

利用中のスマホの料金プランや通信事業者を見直すことで通信費を抑える、フリーWi-Fiの利用などで通信容量不足をカバーするなどの手段が考えられます。

しかし、今使っているスマホが料金未払いなどで止められてしまったら、と不安な方もいるでしょう。

クレジットカードなしで契約ができるのか気になる

複数の滞納履歴があって契約を断られた経験がある

生活保護を受けているが契約できるか不安がある

誰でもスマホは、ほかの通信事業者では契約困難な方のために独自の審査基準を採用しており、スマホ契約率は99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）となっています。

誰でもスマホなら、生活に困窮してもスマホを手放さなくて済むかもしれません。

手元のスマホが止まりそうになったときには、誰でもスマホのことを思い出してみてください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。