おまとめローンができないケースはある？審査に通らない原因や対処法を解説

複数の借金を一本化して返済負担を軽くしたいと考えている方のなかには、おまとめローンの審査に不安を感じている方もいるのではないでしょうか。

審査に通らない原因には収入や借入状況、信用情報が関係しています。すでに延滞があったり、信用情報に不安があったりする場合、今後の生活に必要なスマホ契約まで難しくなるかもしれません。

生活を立て直すためには、審査に落ちた場合にできる現実的な対処法を理解し、必要な行動を取ることが大切です。

本記事では、おまとめローンができないケースや審査に通らない原因について解説します。

おまとめローンができないケースはあるのか

おまとめローンによって、借金を必ず一本化できると考えている方もいるでしょう。金融機関は返済能力や信用情報を確認するため、誰でも必ず利用できるわけではありません。

通常のカードローンの審査よりも厳しい傾向があるため、審査基準を把握しておく必要があります。金融機関の審査は、複数の観点から総合的に行われることになり、主な基準は下記のとおりです。

属性

返済能力

信用情報

属性は、申込者の年齢や家族構成、持ち家の有無や保有している財産などです。返済能力は年収や勤務先、勤続年数などが該当します。

返済能力は、継続的に安定した収入を得ている必要があります。信用情報においては、延滞や債務整理などの事故情報の有無が重要なポイントです。

生活再建において、スマホなどの通信手段の確保は不可欠です。誰でもスマホは原則どなたでも契約可能であり、事故情報がある方でも利用できます（※一部例外有）。

クレジットカードを作成できず、自分名義のスマホを持てないと諦めているのであれば、ぜひ誰でもスマホをご検討ください。

独自の審査基準により、スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を誇り、自分名義のスマホを持てる環境を整えています。

信用情報に不安があり、自分のスマホを持ちたい方は、一人で悩まずに気軽にお問い合わせください。

おまとめローンの審査に通らない原因

審査に落ちる原因がわからず、自分の何が問題になっているのか判断できていない方もいるでしょう。

審査に通らない理由を具体的に理解することで、不安を抱えるだけでなく、改善点を見つけられるようになります。

ここでは、おまとめローンの審査に通らない4つの原因について説明します。

収入が安定していない

審査に通らない原因として、収入が安定していない点が挙げられます。現在の収入だけでなく、継続して返済できる安定性が重要です。

数年単位で返済することがほとんどであり、金融機関は長期間にわたり返済が続くことを前提に審査します。収入が高くても、変動が大きい場合は慎重に判断されることがあるでしょう。

勤続年数が短い、雇用形態が不安定であるなど、月ごとに収入が変動する場合は審査に通りにくくなります。

借入残高が返済能力を上回っている

現在の借入残高が返済能力を上回っていると判断されると、審査に通らないことがあります。おまとめローンは総量規制の対象外ですが、複数の借金の一本化により、借入残高が大きくなります。

総量規制は、借金が年収の3分の1を超えないように制限する法律で、過剰な借入を防ぐための仕組みです。審査に通るには、無理なく返済が可能と判断される必要があります。

借入残高が返済能力を上回ると、すでに返済が厳しい状態と判断されやすくなり、審査に通るのが難しくなります。

借入件数が多い

借入件数が多いと、資金繰りが厳しく返済能力が低いと判断されやすくなるため、審査に通りにくくなります。複数の金融機関から借入がある場合、それぞれの借入額が少なくても注意が必要です。

借入件数が増えるほど返済管理は複雑になりやすいため、早めに整理や見直しを行う必要があります。借入件数が多い場合、金融機関は多重債務リスクや資金繰り悪化を疑うため、審査が厳しくなる傾向にあります。

延滞や債務整理の記録がある

信用情報に延滞や債務整理の記録があるのは、審査に通らない原因の一つです。金融機関は、継続して安定的に返済できるかどうかを重視するため、過去の返済実績を細かく審査します。

金融機関は審査時に、申込者の情報を信用情報機関に照会して、借金の有無や過去の返済実績を確認することがほとんどです。

延滞や債務整理の記録は、過去に返済困難になった経験として扱われてしまい、返済不能リスクや長期的な返済継続への不安から警戒されやすくなります。

誰でもスマホは、通常の携帯会社では契約が難しい方にも配慮しており、原則どなたでも自分名義のスマホを契約できます（※一部例外有）。

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万が一に備えて選択肢として知っておくことで、生活再建の一歩につながります。まずは気軽にご相談ください。

おまとめローンができない場合の対処法

おまとめローンが使えないことで、借金を整理する方法がないのではないかと不安を感じている方もいるでしょう。

審査に向けて改善するには、自分の収入や借入状況を見直して、少しずつ返済環境を整えることが重要です。すべてを解決できなくても、できる範囲で状況を整えましょう。

ここでは、おまとめローンができない場合の4つの対処法について説明します。

収入を安定させる

審査では現在の収入だけでなく、継続して返済できる安定性が重要なため、収入を安定させる必要があります。金融機関は長期的な返済能力を判断基準とするため、安定した給与や継続的な勤務状況を重視します。

雇用形態において、正社員はアルバイトやパートよりも収入が安定しやすいです。勤続年数を積んで、転職を繰り返さないことで、収入の安定性を示せます。

審査に落ちた場合、収入が安定するまでは申込みを控えるようにしましょう。

延滞を解消しておく

審査では、現状の返済状況が重視されるため、延滞を解消しておく必要があります。延滞があると、返済能力に問題があると判断されやすくなるため、審査に通りにくくなるでしょう。

現在の延滞が続いている場合、金融機関は返済不能状態と判断することがほとんどです。延滞を解消しても、その履歴はブラックリストとして約5年間信用情報機関に残ります。

審査に落ちた場合、焦らずコツコツと信用情報を改善していく必要があります。

借入総額を減らしておく

審査に通りやすくするためには、可能な限り借入総額を減らしておきましょう。借入総額が大きすぎると、返済能力を超えてしまい、将来的に延滞するリスクが高いと判断されてしまいます。

金融機関は無理なく返済できるかどうかを重視しているため、借入総額が大きいほど審査が厳しくなりやすい傾向にあります。借入総額が大きくなるほど、毎月の返済負担も大きくなるため、延滞リスクが高まりやすいです。

完済可能な借金を返済し借入件数を減らしておく

現在の借入状況を考慮して、完済可能な借金を返済し、借入件数を減らしておきましょう。完済可能な借金を返済しておくことで、その分だけ利息をなくすことができ、総支払額を減らせます。

借入件数が多いと、資金繰りが苦しく返済管理が困難な状態だと判断されやすいです。複数社利用が続くと、他社返済のための借入を疑われてしまい、多重債務リスクが高く見られやすくなります。

生活費が不足するほど返済すると、再借入が必要になる場合があるため、無理のない範囲で進めるようにしましょう。

信用情報に不安があっても契約できるスマホなら

おまとめローンの審査に不安がある方のなかには、信用情報の影響でスマホ契約も断られるのではないかと心配している方もいるでしょう。

仕事探しや行政手続きなど、生活再建を図るには、スマホなどの通信手段の確保が不可欠です。しかしながら、信用情報に問題があると、一般的な携帯会社では審査に通りにくい場合があります。

契約条件や信用情報の影響によって、自分名義のスマホを持てないかもしれないと感じているなら、誰でもスマホの利用をご検討ください。

誰でもスマホは、原則どなたでも契約可能な仕組みの格安スマホサービスです（※一部例外r有）。

スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）という水準を維持しており、クレジットカード不要で契約できます。

全国20,000人以上の誰スマサポーターが初期設定や相談を支援する体制を整えており、状況によっては最短即日で利用できる場合があります（※地域や申込み状況による）。

おまとめローンの審査に通らず、信用情報に不安があるものの、自分名義でスマホを契約したい方は気軽にご相談ください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。