病気で借金を返せない場合の対処法は？滞納リスクや負担を抑えられる公的支援制度を解説

思いがけず病気になると、収入の減少や今後の生活の見通しなど、不安を覚えることも少なくないでしょう。特に毎月の借金返済や当面の生活費の工面など、目先のお金に関する問題は深刻な悩みとなります。

体調不良で働けなくなると、収入が減る一方で医療費の負担が増え、返済まで手が回らなくなってしまうケースもあります。

しかし、病気で返済が難しい場合でも利用できる制度や相談先があることを知っておきましょう。

この記事では、病気によって借金を滞納した場合に起こりうるリスクや、生活が苦しいときの現実的な対処法、公的支援制度についてわかりやすく説明します。

病気で借金を滞納するリスク

借金を滞納すると債権者から督促を受けたり、遅延損害金が発生したりすることがあります。また、クレジットカードやローンの審査に関わる信用情報に影響が及ぶ場合があります。滞納が長引くと、一括請求や差し押さえなどの法的手続きへ進むケースもあるため、注意が必要です。

病気によって滞納分が免除されることはありませんが、早めに債権者や支援窓口へ相談することで、返済方法の見直しや負担軽減につながる場合があります。

病気で借金を返せない場合の対処法

病気によって借金の返済が滞ってしまった場合は、早めに対応することが大切です。債権者のほか、関係する公的機関を知っているかどうかで、いざというときの対応に違いが出てくるでしょう。ご自身で前もって把握しておき、いかなる場合にも対応できるよう備えておくことが大切です。

お金について困った際に相談できる代表的な公的機関には、以下のようなものがあります。

債権者に返済猶予の相談をする

病気によって返済が難しくなった場合は、できるだけ早めに債権者へ現状を伝えることが大切です。支払う意思はあるものの、体調や収入の問題で返済が難しいと相談することで、返済日の調整や一時的な猶予に応じてもらえる場合があります。

連絡をするのは精神的な負担も大きいかと思います。しかし、何も伝えずに滞納を続けるよりも、誠実に説明した方が今後の対応を相談しやすくなるケースもあります。

障害年金を受給する

障害年金は病気やけがによって生活や仕事などが制限されるようになった場合に、現役世代の方も含めて受け取ることができる年金です。

障害年金には、障害基礎年金と障害厚生年金の2種類があります。障害基礎年金は国民年金加入中、障害厚生年金は厚生年金加入中の病気やけがなどが対象となり、一定の障害等級に該当した場合に支給されます。受給には初診日や保険料の納付状況など、いくつかの条件があります。

生活保護制度を利用する

生活保護制度とは、病気や失業などによって生活が難しくなった場合に、最低限の生活を支えるための制度で、2025年7月時点では人口の1.6％が利用しているとされています。

制度を受けると毎月決まった額が支給されますが、本来は利用できる条件を満たしていても、実際に受給している方は約2割にとどまるともいわれています。人目が気になったり、制度名に抵抗を感じたりする方もいるかもしれません。しかし、病気によって働けず、生活費や医療費の負担が大きい場合は、無理をして借金を重ねる前に自治体へ相談することも大切です。

一人で悩みを抱え込まず、まずは自治体の窓口へ現状を相談してみることが、生活を立て直す第一歩になる場合もあります。通信手段を持っておくことは、このような場合、特に大切なことの一つといえるでしょう。

誰でもスマホで通信手段をしっかりと確保しておくことは、ご自身の安心につながります。

料金未納などの理由で信用情報の異動情報（いわゆるブラックリスト）が登録された方を含め、99％（※2025年11月時点の実績）の方が利用できる安心の通信手段です。

病気で借金を返せない場合に負担を抑えられる公的支援制度

高額療養費制度

高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額が、ひと月（月の初めから終わりまで）で上限額を超えた場合に、超過分が支給される制度です。

上限額は年齢や所得によって異なり、負担を軽減できる金額にも差があります。高額な治療や長期入院などが必要になる可能性がある場合は、事前に制度内容を確認しておくとよいでしょう。

また、高額療養費制度の対象になるのは保険適用の医療費のみで、食事代や差額ベッド代、先進医療などは含まれないため、注意が必要です。

限度額適用認定

限度額適用認定証とは、医療機関の窓口で提示することで、窓口での医療費負担を一定額までに抑えられる制度です。

高額療養費制度では一度医療費を支払った後に、上限を超えた分が払い戻されますが、限度額適用認定証を利用すると、高額な費用を一時的に立て替えずに済むケースがあります。入院や手術などで医療費が高額になりそうなときは、事前に加入している健康保険へ申請しておくといいでしょう。2021年からはマイナ保険証にも対応し、より利用しやすくなっています。急な入院時などの負担軽減にもつながるでしょう。

傷病手当金

傷病手当金は、病気やけがで働けなくなった際に、被保険者本人や家族の生活を支えるために設けられている制度です。

会社員などが業務外の病気やけがによって仕事を休み、その間に十分な給与を受け取れない場合、最長で1年6ヶ月支給されます。受給するためには、

・業務外の病気やけがで療養中であること

・仕事に就けない状態であること

・連続する3日間を含み、4日以上仕事を休んでいること

・休業期間中に給与の支払いがないこと

など、いくつかの条件があります。

通常の給与より支給額は少なくなりますが、毎月一定額を受け取れることで、療養中の安心感につながります。

自立支援医療制度

自立支援医療制度は、心身の障害を除去・軽減するための医療について、医療費の自己負担額を軽減する公費負担医療制度です。

対象となるのは、精神疾患の通院治療を支援する『精神通院医療』、身体障害者の治療を対象とした『更生医療』、18歳未満の子どもを対象とする『育成医療』などです。制度を利用するには、それぞれに定められた条件を満たしたうえで申請が必要です。

継続的な通院や治療が必要になると医療費の負担も大きくなりやすいため、長期的な治療を続けている方にとって心強い制度のひとつといえるでしょう。

医療費控除

医療費控除とは、本人や生計をともにする家族のために支払った医療費が一定額を超えた場合に所得控除を受けられる制度です。

対象となる医療費を確定申告で申請することで、所得税などの負担軽減につながることがあります。申請時には『医療費控除の明細書』を確定申告書に添付する必要があります。2022年からはマイナポータルを利用した申請にも対応しており、以前より手続きを進めやすくなっています。通院や治療が長引く可能性がある場合は、一度確認してみるとよいでしょう。

このようなさまざまな制度の利用についても、通信手段を確保しておくことでスムーズに行うことができます。誰でもスマホは、原則として誰でも契約が可能です（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

誰でもスマホは、これまで契約が難しいと判断されてしまうような方を含め、99％（※2025年11月時点の実績）の審査通過率を誇ります。「もう断られて惨めな思いをしたくない」方にも、安心して利用できる存在を目指しています。申込みはこちらから。

病気で借金を返せない状況でも通信手段を確保することが大切

病気で働けなくなると、収入面だけでなく社会とのつながりまで不安定になってしまうことがあります。債権者や病院、公的機関と連絡を取るためにも、スマホなどの通信環境を維持しておくことは重要です。

特に療養中は、家族や支援先とつながっているだけでも気持ちが落ち着く方もいます。また、病気によって気力が落ち込み、人と連絡を取ること自体が負担になってしまうこともあります。

しかし、支援制度の申請や生活再建を進めるためには、外部とつながれる状態を保っておくことが大切です。一人で抱え込まず必要なときに相談できる環境を維持することが今後の安心にもつながります。

誰でもスマホは、クレジットカードがなくても申込みしやすく、99％（※2025年11月時点の実績）の審査通過率をうたう格安スマホサービスです。通常の携帯会社では契約が難しい方にも配慮されています（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。

一部の行政・福祉機関などで紹介されている実績もあり、一定の安全性・信頼性があります。

借金問題への対応や生活再建を進めるうえでも、通信手段を確保しておくことは大きな支えになります。外部とのやり取りができる状態を保つことは、ご自身の心の健康にもつながります。そのうえで生活再建を進めていくことが望ましいといえるでしょう。

将来への心配がある方は特に、ぜひ誰でもスマホの利用をご検討ください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。