住宅ローンは任意整理後でも組める？完済後の年数と審査に通るためのポイント

「債務整理や任意整理をしたのちに住宅ローンは組めるのだろうか」「完済してから何年待てば審査をクリアできるのか知りたい」と気になっている方もいるかもしれません。

手続きの進行期間は新たな借入が難しいですが、完済から5年から7年が経過すれば条件次第でマイホームの購入が可能です。

この記事では、完済ののちに住宅ローンを申込める年数の目安や審査をクリアするための不可欠なポイントについて解説します。

住宅ローンは任意整理後でも組めるか

信用を記録する機関に異動の履歴が残っている期間は新たな借入が制限される仕組みです。

そのため手続きの直後は金融機関の審査をクリアするのが厳しくなります。

しかし完済から一定の期間が経過すれば審査をクリアする見込みが生まれます。

信用が回復するタイミングを把握したり資金計画を見直したりする準備が大切です。

住宅ローンは任意整理後でも組めるかについて詳しく解説をします。

任意整理中は住宅ローン申込みが難しい

債務を整理する手続きの進行期間は新たな借入の審査をクリアするのは難しいです。金融機関は貸し倒れのリスクを避ける目的で申込側の信用を厳格に確認します。

手続きを開始すると信用を記録する機関に事故の履歴が登録されて返済能力が低いと判断されます。この記録が残っている間はどのような金融機関でも審査が厳格になります。

手続きの進行期間は今の借入を返済していく段階であり生活の再建が優先されるタイミングです。新たな負債を抱える余力がないとみなされるのも審査をクリアできない理由です。

まずは今の返済計画を滞りなく進めて借入をゼロにする段階まで専念しましょう。目の前の返済を着実に終わらせたり家計の支出を見直したりすることが不可欠です。

生活の基盤を整える期間と割り切って日々の収支を改善する取り組みを続けてください。将来の大きな目標に向けて今は土台を固める期間として活用しましょう。

完済後は条件次第で申込みできる

残っていた負債を全て完済すれば新たな借入に向けて再出発できます。信用を記録する機関に登録された履歴は完済から一定の期間が経過すると消去されます。

事故の履歴が消去されたのちは一般的な申込側と同じ基準で審査を受けられます。信用の記録が白紙に戻ったり過去の履歴がリセットされたりするタイミングが大切です。

記録が消えたからといって無制限に審査をクリアできるわけではありません。収入の安定や自己資金の準備の様子など金融機関が求める基準を満たすポイントがあります。

借入の申請に向けて頭金を貯蓄して返済計画に無理がない状態を作っておきましょう。家計の収支を改善した結果は金融機関からの信頼を高めるポイントです。

しっかりと基準を整えればマイホームを購入することは十分に実現が可能です。

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住宅ローンが組める完済後の年数

住宅ローンを組むには信用を記録する機関に登録された情報が消去されるまでの期間を正しく把握することが重要です。

国内には複数の信用を記録する機関がありそれぞれで情報の保管の期間が異なります。自分がどの機関に登録されているかを理解して適切なタイミングを見極めましょう。

完済から一定の年数が経過すると事故の履歴が消えて新たな借入の審査を受けられます。焦って早く申請したりタイミングを誤って再審査になったりする状況は避けましょう。

それぞれの機関の信用情報の履歴が残る期間について詳しく解説をします。

CICとJICCは5年が目安

国内の代表的な信用を記録する機関であるCICとJICCは多くの金融機関が加盟しています。これらの機関では債務を整理する履歴が残る期間を完済から5年と定めています。

つまり残りの負債を支払い終えてから5年が経過すれば記録が消去される可能性があります。完済の証明書類を保管したり手続きの完了の日付を確認したりする作業を忘れないでください。

5年間は新たな借入を控えて生活の立て直しと貯蓄に専念する期間として位置付けましょう。その間に安定した収入を維持して金融機関にアピールできるポイントを増やします。

期間が経過したのちはクレジットカードの作成など小さな借入から信用を積む手法もあります。良好なクレジット履歴を構築すれば住宅の審査にもプラスに働きます。

5年という歳月は長く感じるかもしれませんが貯蓄をする絶好の機会です。着実に資金を貯めて将来の返済の負担を軽くする準備を進めていきましょう。

期限が来るのを待つだけでなく、積極的に生活の基盤を強化していきましょう。

KSCは7年残る場合がある

銀行がメインで加盟する信用を記録する機関であるKSCは対応の基準が異なります。KSCでは事故の情報の登録の期間が別の機関よりも長く設定されているケースがあります。

過去には官報に掲載される手続きの記録が極めて長い期間で10年残るルールが適用されていました。今では運用の見直しにより完済から7年くらいで記録が消去される傾向にあります。

メガバンクや地方銀行で住宅の借入を検討する場合はKSCの情報を参照されます。前もって加盟する機関のルールを調べたり保管の期間の違いを比較したりする対策が不可欠です。

銀行系のローンを希望するなら完済から7年が経過するまで待機するのが無難です。その期間に十分な自己資金を準備して借入の希望の額を減らす工夫を凝らしましょう。

ネット銀行や一部の金融機関はKSCに加盟していない場合があり審査の基準が異なります。自分の希望する金融機関がどの情報を記録する機関を利用しているか確認しておきましょう。

待機の期間が長くなる分だけ生活の安定を高めて好ましい基準で審査にとりかかる準備ができます。焦らずに銀行の基準を満たすための土台作りをしっかりと進めてください。

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住宅ローンの審査に通るためのポイント

住宅ローンの審査に通るためのポイントは以下のとおりです。

• 信用情報を開示して確認する
• 年収と勤続年数を安定させる
• 返済負担率を基準内に収める

過去の記録が消去されたのちも金融機関の厳しい審査をクリアする準備が欠かせません。審査担当者は申込側が長期間にわたり安定して返済できるかを慎重に判断します。

信用の回復は前提となる基準でありそれだけで借入が認められるわけではありません。今の経済の状況や生活の安定が審査の行方を左右する大切なポイントとなります。

収入の継続や借入の負担の比重などいくつもの観点から総合的に評価が行われます。金融機関が重視する項目を把握したり、自分のマイナスな部分を把握したりすることが不可欠です。

住宅ローンの審査に通るためのポイントを詳しく解説をします。

信用情報を開示して確認する

申請の前に自分の信用がどのような状態になっているか開示の請求をして確認しましょう。各機関の公式サイトからオンラインで手続きをして記録を取り寄せられます。

開示された報告の書面に異動の履歴が残っていないかを自分の目で確かめる作業が大切です。古い記録が消えているかチェックしたり誤った情報がないか見直したりすることが不可欠です。

もし記録が残っている状態で申請をしてしまうと審査に落ちる原因となります。一度審査に落ちた履歴が残ると翌回の申請にも悪影響を及ぼす恐れがあるために注意しましょう。

情報がクリアになっていれば過去のトラブルを気にせず審査に臨めます。

情報の開示の手数料は少額で済むために申請の前の不可欠な準備として行ってください。自分の今の状況を正確に把握すれば次に行うべきことが明確に見えてきます。

年収と勤続年数を安定させる

金融機関は長期間の返済が滞らないように申込側の収入の安定を求めます。そのため今の勤務先に長く勤めている状況が審査において高く評価される傾向です。

一般的には同じ職場に3年を超えるくらい継続して勤務していると安定が高いとみなされます。転職を繰り返すのを避けたり今の職場でキャリアを積んだりすることが大切です。

収入の額面だけでなく毎月の給与が変動せずに一定の水準を保っているかも重要です。歩合の仕組みやフリーランスの場合は収入の波が激しいと判断されて審査が厳しくなります。

堅実な働き方を証明できれば審査員に好印象を与えられます。

日々の業務に真面目に取り組み、収入の基盤を確固たるものにしていきましょう。

職場での評価がそのまま生活の信用につながりマイホームの購入を後押ししてくれます。

返済負担率を基準内に収める

年収に対して年間の返済の額が占める比重の計算も欠かせないポイントとなります。多くの金融機関は返済の負担の割合を一定の基準に収めるように求めてきます。

目安として年間の返済の額が収入の3割以下に収まるように借入の計画を立てましょう。毎月の支出を細かく計算したり将来の金利のアップに備えたりする資金計画が不可欠です。

車のローンやクレジットカードの分割の支払いなども負担の計算に含まれます。住まいの借入を申請する前に別の負債を可能な限り減らしておく工夫が求められます。

自己資金を多めに用意して借入の総額を減らせば負担の割合は自然と下がります。頭金を十分に貯蓄して月々の支払いにゆとりを持たせる計画を練りましょう。

無理な借入は購入後の生活を圧迫して再び経済的な困難を招く原因になりかねません。

身の丈に合った物件を選び、家計に無理のない範囲で借入の額を設定してください。

任意整理後も住宅購入をあきらめずに進めよう

過去に債務の整理を経験したからといってマイホームの夢を諦める必要はありません。完済からの期間を正しく空けて生活の基盤を立て直せば新たな未来を描けます。

信用の回復を待つ数年間は自己資金を貯めて家計の状態を整える貴重な期間です。生活費の無駄を省いたり将来の住まいに向けて情報を集めたりする行動を続けましょう。

金融機関が重視する勤続年数や返済の負担の比重を意識して着実に基準を整えてください。

情報機関の記録が消去されたタイミングで開示の手続きを行い万全の状態で審査へ向かうとよいでしょう。

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