高利貸しとは？ヤミ金やファクタリングとの違い、注意点についてわかりやすく解説

生活費や急な支払いに困っていて、借金を検討している方もいるのではないでしょうか。

お金の借入先を探しているものの、高利貸しに手を出してしまうのではないかと不安を感じている方も少なくありません。

高利貸しは単に金利が高いだけでなく、違法です。高利貸しの何が問題なのかを明確にすれば、危険なサービスを見分けられるようになります。

この記事では、高利貸しの定義、ヤミ金やファクタリングとの違いを整理します。併せて高利貸しの注意点も解説するので、ぜひ読み進めてみてください。

高利貸しとは

https://www.photo-ac.com/main/detail/31577120/1

高利貸しとは違法な利息を設定し、お金を貸し付ける業者のことです。ここでは、高利貸しの定義と法的規制について解説します。

高利貸しの定義

高利貸しとは、法律で定められた上限を超える高い金利で貸付する金融業者のことです。審査なしなど手軽に借りられることが多い傾向があります。

高利貸しの金利パターンのひとつに、トイチがあります。トイチは10日で10％の利息を支払う必要があり、年利換算で365％です。

借入金額が10万円の場合、10日後に利息だけで1万円になり合計11万円の返済が必要です。

違法な業者は自己破産者や多重債務者をターゲットに勧誘してくる場合があります。貸付額は、3〜5万円程度の少額融資が中心です。

低金利で融資など利用者の心理をついた誘い文句に注意しましょう。

貸付期間は7〜10日など短期間の傾向があります。返済資金を工面するため、別の高金利業者から借り入れるなど、借金が重なるおそれもあるため注意が必要です。

高利貸しの法的規制

高利貸しは利息制限法や出資法などの法律で規制されています。借り手の生活破綻を防ぎ、消費者を保護するためです。

利息制限法では、業者との契約で元本が10万円未満の場合は、年20％が利息の上限です。上限を超えた利息は無効のため、支払う必要はありません。

支払いが遅れた場合の遅延損害金の上限は、原則年20％までです。出資法では、貸金業者の場合、年20％を超える利息でお金を貸すことはできません。

例えば100万円を借りて半年後に200万円を返すような契約は、出資法に違反するおそれがあります。

契約するときは、内容に法律上の問題がないかをしっかり確認することが大切です。万が一違法な高金利の業者と契約してしまった場合は、早めに弁護士や司法書士に相談しましょう。

高利貸しとヤミ金、ファクタリングとの違い

高利貸しと混同しやすいものとして、ヤミ金やファクタリングがあります。名称に惑わされず、実態を見極めることが大切です。

ここでは、高利貸しとヤミ金、ファクタリングとの違いを解説します。

ヤミ金との違い

高利貸しとヤミ金は、呼び方こそ違いますが、実態は同じです。高利貸しは安全でヤミ金は危険と名称だけで判断せず、業者の登録の有無や金利、取り立て方法を確認することが大切です。

貸金業者は営業所の所在地を財務局か都道府県に登録しなければなりません。借り入れをする場合は、契約を考えている業者が登録されているかどうかを金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで事前に確認することが大切です。

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（電話番号0570-051-051）でも確認できます。

法律で定められた金利の上限は年20％です。実際には1週間で50％以上の利息を取っている業者もあります。契約を結ぶ前に、金利が年20％を上回っていないか確認しましょう。

違法な金融業者の場合、少しでも返済が遅れると脅迫まがいの取立てが行われることがあります。

一般の消費者金融の場合は返済が1ヶ月に1回ですが、違法な貸金業者の場合は7〜10日に1回です。取立ては借り手本人だけでなく、家族や勤務先に及ぶこともあります。

ファクタリングとの違い

高利貸しとファクタリングには、手数料や返済義務の有無といった違いがあります。

ファクタリングとは、企業がまだ受け取っていない売上金をファクタリング業者に買い取ってもらい現金化する仕組みです。

ファクタリングの手数料相場は、2者間ファクタリングの場合約8〜18％です。

契約内容で手数料が1〜5％など相場より安く設定されている場合や逆に高すぎる場合は、高利貸しの可能性があります。事前に複数の会社に見積もりを取って確認しましょう。

ファクタリングは返済義務がない点も高利貸しとの大きな違いです。正しいファクタリングでは、契約は売掛金などの債権を譲り渡すかたちです。

名前がファクタリングでも、実際の内容がお金の貸し借りに近い場合は、違法な業者の可能性があります。

トラブルを防ぐために、契約書の内容はしっかり確認することが大切です。早く契約しないと条件が変わると急かされる場合などは、高利貸しの可能性が高いので注意しましょう。

資金繰りに困っているものの、まずはスマホが必要な方は、誰でもスマホに相談してみてはいかがでしょうか。誰でもスマホは、他社で断られた方でも契約しやすいことが特徴です。

料金未納などの理由で一般的な携帯会社では契約が難しかった方も審査に通りやすく、スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現しています。

資金繰りの対応のためにもスマホが必要な方は、誰でもスマホへお気軽にお問い合わせください。

高利貸しの注意点

高利貸しを利用すると、違法な金利を請求されたり、悪質な取り立てを受けたりするおそれがあります。

個人情報の流出や犯罪に巻き込まれる可能性など、金銭面だけでは済まないトラブルに発展することも少なくありません。

ここでは、高利貸しを利用した場合に起こりうる注意点について解説します。

違法金利の疑いがある

高利貸しの注意点のひとつとして、違法金利があります。利用してしまうと、生活破綻に直結するのでとても危険です。

出資法で定められている上限金利は年20％です。10日で30％の利息を課したり、元本3万円に対して7日後の利息が1万に設定されているような契約は、出資法に抵触します。

借りた金額が少なくても、違法な金利の場合、借金はあっという間に増えてしまいます。

1万円を1年間の契約で借りた場合、法定限度利息は2,000円（うるう年の場合は1,995円）です。これを超える利息は違法のため、契約しないようにしましょう。

悪質な取り立てが行われる

悪質な取り立ても、高利貸しの注意点です。脅迫や嫌がらせなどの犯罪行為で債務者を追い詰めます。

具体的には、本人や家族の連絡先にまで1日100回以上電話をかけ精神的に追い詰めたり、職場に押しかけて金を貸しているなどと騒ぎ立て退職に追い込んだりします。

契約時は優しくても、返済が滞ると豹変する可能性が高いため、注意しましょう。高利貸しから借り入れした場合、完済はほぼ不可能です。

高利貸しに一度でも利息を払うと、督促すれば支払いに応じる相手だと見なされ、取り立てが続くおそれがあります。

高利貸しから借りたお金は違法な高金利の部分まで支払う必要はないので、ひとりで対応せず、まずは弁護士や司法書士に相談するのがおすすめです。

個人情報の漏れの危険がある

SNSなどを利用した個人間融資は、個人情報が漏れる危険があります。知らない相手と個人でお金を貸し借りする個人間融資はトラブルが増えており、金融庁も注意を呼びかけています。

SNSやネット掲示板を通した個人間融資で、融資の条件として求められるのが、運転免許証などの個人情報です。一度でも提出すると、個人情報が流出する危険性があります。

もし個人情報が流出した場合のリスクは、自宅に不審者が訪れたりいたずら電話がかかってきたりする点などです。

営利目的でお金の貸し借りを継続的にする場合は、個人であっても貸金業になり、財務局または都道府県に貸金業者として登録する必要があります。

不特定多数が閲覧可能なSNSなどで「お金を貸します」などと書き込むことは貸金業法の禁止行為にあたる可能性があるので利用しないようにしましょう。

トラブルや犯罪に巻き込まれる可能性がある

個人間融資では、返済の免除を口実に犯罪行為を強要されることもあります。例として挙げられるのが、銀行口座の譲渡や闇バイトへの加担などです。

返済の代わりに口座を譲ってくれればよいなどの甘い言葉に乗って犯罪行為に加担すると、強要されていても自分が罪に問われます。

譲った銀行口座は特殊詐欺グループに約20万円で転売されるおそれがあります。詐欺幇助や犯罪収益移転防止法違反などの罪で逮捕される可能性があるので注意が必要です。

お金を貸し付ける条件として、肉体関係を求められるひととき融資と呼ばれる個人間融資もあります。

写真や動画の流出や要求がエスカレートしても被害が表面化しにくい可能性もあるので、絶対に利用しないようにしましょう。

安全性を重視し日常生活を立て直すためには、危険な融資を利用せず、安心感のある相談先や支援を選ぶことが大切です。

連絡手段として欠かせないスマホですが、信用情報に不安がある方でも検討できる誰でもスマホがあります。

誰でもスマホは料金未納などの理由で信用情報に事故情報が登録されている方を含め、原則として誰でも契約が可能です（※一部例外有）。

行政や支援機関と連携する誰スマサポーターがおり、初めての方も安心感を持って契約できます。スマホ契約にお悩みの方は、いつでもお気軽に誰でもスマホにご相談ください。

高利貸しからお金を借りないように注意が必要

高利貸しからお金を借りてしまうと、さまざまなリスクがあり、借入そのもの以上に生活や人間関係に深刻な影響が及びます。

どうしても生活費が足りない場合は公的支援や専門家への相談など安全性の高い選択肢を優先することが重要です。

公的支援は生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。所得が低く生活費の工面が困難な場合、審査に通れば利用できる可能性があります。

利子は、連帯保証人がいれば無利子、いない場合は年利1.5％です。

弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理してもらう選択肢もあります。債務整理とは、借金を減らしたり免除してもらったりする手続きのことです。

返済の負担が軽くなり生活に余裕が生まれます。

支援窓口や専門家への相談にはスマホが不可欠です。誰でもスマホは口座振替やコンビニ決済（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）に対応しており、クレジットカードをお持ちでない方も契約できます。

一般的な契約形態だと審査が心配な方でも申込みしやすく、原則としてどなたでもスマホを契約できる環境です（※一部例外有）。

契約前のご相談から利用開始後のサポートまで、あなたの状況に寄り添いながら丁寧に対応いたします。

スマホの契約に不安を感じている方は、ぜひ誰でもスマホにご相談ください。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。