借金している人の割合はどれくらい？平均額や借金理由、借金を増やさないための対処法も解説

もしもいま、あなたが借金をしているのなら、漠然とした不安やどうしようもない焦りに苛まれているのではないでしょうか。

「いつになったら全額返せるか」「このままではいけないのはわかっているけど辛い」そんな気持ちを抱えている方も少なくないと思います。

相談したくても打ち明けられる人がいなかったり、理解してもらえなかったりして、苦しい思いをしている方もいるかと思います。

ただ借金は他人に言いにくいからこそ、その実態が見えにくいというだけで特別なものではありません。

多くの人が経験したことのある問題ですが、一体どのくらいの人が利用しているのでしょうか。

この記事では借金を利用している人の実態や原因、そして対処法まで詳しく解説していきます。

借金している人の割合と平均額はどれくらい？

実際に借金をしている方の中には、身近に借金をしているという人を知らずに自分が少数派なのではないかと思う方も多いでしょう。

他人に話しにくい内容だからこそ、他人の情報が入ってこないため自分だけが借金をしているのではないかと不安に陥りやすいのです。

しかし、借金をしている人はあなたが思っているよりも少なくないかもしれません。人によって事情や理由はさまざまでも経済的に苦しい思いをしている方はそこまで少なくないのが現状です。

安心するためではなく、ご自身の状況を冷静に認識しほかの人がどのように乗り越えたのかを知ることが大切です。それでは実際の調査結果を見てみましょう。

借金をしている人の割合

金融広報中央委員会が家計の金融行動に関する世論調査（令和4年）にて、借金をしている人の実態調査を行いました。結果は以下の通りです。

• 単身世帯では15.3%
• 2人以上の世帯では20.4%

つまり、

• 一人暮らしの方であれば6〜7人に1人
• 2人以上の世帯であれば5世帯のうち1世帯

このような割合の方々が何らかの理由で借金を抱えているということになります。借金を抱えているのは自分だけではなく、身近に同じ状況の人が一定数いることがわかりますね。

また、20〜69歳の男女3,000人を対象にしたベンナビ債務整理の調査では、約26％の方が借金をしたことがあると回答しています。

男女別で見ると、借金をした方は男性の方が女性より倍以上多いことがわかりました。

さらに、はじめて借金をした年齢として最も多かったのは20〜25歳で約36%、次いで26〜30歳が約19%、31〜35歳が約15%、20歳未満が約10%と、約65%の方が30歳までに借金を経験していることが明らかになっています。

借金をしている人の平均額と内訳

ここで信用情報機関であるCICおよびJICCが紹介している統計データを見てみましょう。

CICの2022年度統計データによると、一契約当たりの貸金残高は65.0万円（2023年1月時点）、JICCの統計データ（2026年1月末時点）によると、貸金業法対象（無担保無保証）における一人あたりの借入残高は59.1万円となっています。

現在借金をしている方は、まずこの平均額と自分の残高を比較してみましょう。平均より多い場合は、返済計画を見直すことが重要です。

また、たとえ平均より少なくても安心はできません。借金の残高が年収の3分の1を上回っている場合には危険な状態と判断され、新たな借入が難しくなるからです。

借金をしている人の主な借金理由と特徴

借金をする理由は人それぞれですが、実際には生活費や住宅購入など、日常生活に関わる理由が多くを占めています。

ここでは、借金をする主な理由と、借金が増えやすい人に見られる特徴について解説します。

借金の理由

単身世帯での借金理由として多いのは、日常の生活資金、耐久消費財（自動車や家電、家具など）の購入資金、旅行・レジャー用の資金です。

一方、2人以上の世帯では、住宅取得もしくは増改築用の資金が最多で、次いで日常の生活資金、耐久消費財の購入資金が続きます。

ベンナビ債務整理の調査でも、借金をした主な理由として生活費の補填が280人で最多となり、住宅の購入（193人）、車の購入（180人）を上回りました。

大きな買い物ではなく日々の生活資金のために借りている方が多いことがわかります。また、ギャンブル（85人）やショッピング（104人）、娯楽費（65人）などで借金をする方も少なからずいました。

借入先についてはカードローンや消費者金融と銀行、信用金庫、ゆうちょなどが同率で最多です。

生活費を主な理由として借金をした方の約7割がカードローン・消費者金融を利用していたという結果も出ています。

ここまで読んでみて、あなたの想像と異なる部分はありましたか？想像よりも身近にいる人たちが借金をしていることがわかったのではないでしょうか。

借金をしてしまう人の特徴

借金が膨らみやすい方には、いくつかの共通した傾向があります。

収支の把握が曖昧な方は、毎月どれだけ使っているかを把握できていないため、気付かないうちに支出が収入を上回りがちです。

また、クレジットカードやリボ払いを多用する方も要注意です。クレジットカードのリボ払いは金利が高く月々の返済額が少額なため、完済までに時間がかかります。

さらに、緊急の出費があったときに即座に消費者金融やカードローンに頼る習慣がついてしまうと、返済しても次の借入を繰り返す悪循環に陥りやすくなります。

借金を増やさないための対処法

借金を抱えていると、「どうすればこれ以上増やさずに済むのだろう」と不安になる方も多いでしょう。

借金問題を悪化させないためには、家計の見直しや借入方法の改善、必要に応じて専門家へ相談することが大切です。

ここでは、借金を増やさないための具体的な対処法を紹介します。

収支のバランスを整えるため家計簿をつける

借金をこれ以上増やさないために最初にできること、それは自身の収入と支出の実態をきちんと把握することです。

いまのあなたは月々の収入とそれに対する支出がどのくらいであるか把握していますか？まずはそれらを記録することで、無駄な出費が見えてきます。

スマホには無料の家計簿アプリがあるのでそれらを活用すれば、手軽に家計管理を始められます。

収支を把握して無駄遣いをやめることが、借金を増やさないための基本的なコツです。 複数の借入先がある場合は、まず利息の高いものから返済することで、総支払額を抑えることができます。

また、家計を見直す際は、毎月必ず発生する固定費にも目を向けてみましょう。

なかでもスマホ代は見直しやすい支出のひとつです。クレジットカードを持っていない方や携帯会社の審査に不安がある方は、誰でもスマホのようなサービスも選択肢になります。

安定した連絡手段を手に入れるためにも、一度誰でもスマホを検討してみてはいかがでしょうか。

融資やカードローンを増やさない

収支が改善していない状態で新たな借入を増やすことは、返済の負担をさらに重くするだけです。複数の消費者金融やローン会社を利用している場合、借入金額の総額が把握しにくくなります。

おまとめローンを利用して借金を一本化すれば残債の把握もしやすくなり、金利が下がる可能性もあります。

また、クレジットカードの使用を一時的に控え、現金払いのみにするのも有効な手段です。目に見えてお金が減ることで支出への意識が高まります。

返済が難しい場合は債務整理を検討する

自力での返済が難しいと感じたときの選択肢は、債務整理です。債務整理には大きく3つの方法があります。収入の状況や借金の総額によって向き、不向きが変わるので、それぞれの概要を押さえておきましょう。

任意整理は、弁護士や司法書士が貸金業者と直接交渉し、将来利息をカットして返済額を圧縮する方法です。裁判所を通さないため手続きがシンプルで、対象業者を自分で選べます。元本は減らないので、安定した収入があり利息さえなければ返せるという方に向いています。

個人再生は、裁判所に申立てを行い借金を最大5分の1程度に圧縮、残りを3年かけて返済する手続きです。住宅ローン特則を使えばマイホームを手放さずに済む点が最大の魅力で、継続収入があり負債5,000万円以下であることが条件になります。

自己破産は、すべての借金の返済義務が免除される最も根本的な解決方法です。一定の財産は処分されますが生活に必要なものは残せます。ギャンブルによる借金は免責されないと思われがちですが、実務上は裁判官の裁量で認められるケースもあります。

しかし、転居やそれに伴う子どもの転校が必要になるなど家族に隠し切ることはかなり難しいため周囲の人間関係に亀裂が入ることも考慮する必要があります。
一人で抱え込まず、まず弁護士に相談してみるとよいでしょう。

なお、弁護士や司法書士に依頼した時点で業者からの督促や取り立ては原則ストップします。

また実際に債務整理をした方の多くが「よかった」と答えており、借金問題が整理されて返済のめどがたち、「精神的に楽になった」という声が多くみられました。

ただ、債務整理は手続きが複雑なため弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。

また、返済の負担を軽くするためには、債務整理だけでなく毎月の支出を減らす工夫も重要です。

通信費などの固定費を見直すことで家計に余裕が生まれる場合もあります。スマホ代を抑えたい方や契約に不安がある方は、誰でもスマホのようなサービスも検討してみてはいかがでしょうか。

借金で生活が厳しいなら固定費を見直すこともおすすめ

借金の返済が生活を圧迫しているとき、収入を一気に増やすことは現実的ではありません。まずは支出を見直すところから始めましょう。

雑費などの変動費を切り詰めることも大切ですが、毎月必ずかかる固定費を見直すことも一つの手です。一度対処すれば効果が持続するため、改善策として効果が大きいといえます。

例えば、今スマホに月々いくら払っているか、すぐに答えられますか。人によっては知らず知らずのうちに月1万円近い費用がかかっていることもあります。

見直しの対象として特に取り組みやすいのが通信費です。大手キャリアのプランを契約したままにしている場合、格安SIMや低容量プランへの乗り換えだけで、月々数千円の節約につながることがあります。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。クレジットカードなしで誰でも契約できる（※一部例外有）のが特徴で、借金を抱えていても、過去にスマホ契約を断られた経験があっても、いわゆるブラックリストに載っている方もその対象です。

ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録されることです。

支援団体や福祉施設、自治体が支援対象者に紹介することもある格安スマホサービスなので、信頼性も高いといえます。

スマホ料金を見直しましょうと言われても、そもそも契約できるか不安な方にとって一歩踏み出す足取りは重いものになるでしょう。

しかし、誰でもスマホはどこにも相談できない、もう断られたくないという悩みに応える救済的な選択肢です。相談から契約、利用開始、継続まで一貫したサポートを受けられます。

一度スマホを失った方は、もう一度スマホを手に入れる機会になるかもしれません。この機会に、あなたも生活費の負担を減らす見直しをしてみませんか？

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。