個人間の借金の期限は定められている？時効成立の要件や対処法について解説

知り合いや親族との間で生じた借金について、まだ請求されるのか、相手に請求したいがもう遅いのではないかと不安を感じている方は少なくありません。

個人間の借金は契約書がないケースも多く、いつから時効になるのか判断が難しいことがあります。

本記事では、民法改正前後で異なる借金の期限を整理し、時効成立の要件や対処法をわかりやすく解説します。正しい知識を身につけて、冷静かつ適切に対応しましょう。

個人間の借金の期限について

個人間の借金にも法律上の期限（時効）があります。2020年4月の民法改正によって時効の考え方が変わったため、いつ借りたかによって適用されるルールが異なります。

まずは自分の借金がいつ借り入れたかの確認が、正しい判断への第一歩です。借入の時期によって計算方法が変わるため、契約当時の書類やメッセージ記録などを確認してみましょう。

民法改正前に借りた場合

2020年3月31日以前に成立した個人間の借金には旧民法が適用されます。旧民法では個人間の借金の時効期間は原則10年です（金融機関から借りた場合は5年）。

返済期限から10年が経過していれば時効を主張できる可能性があります。ただし、この期間中に時効が更新・中断されていないかどうかの確認が必要です。

過去に一部でも返済していたその時点から時効期間がリセットされている可能性があり、相手から内容証明郵便による請求（催告）を受けていた場合は、その時点から6ヶ月間は時効の完成が猶予されている可能性があります。

また、10年もの長い期間のなかで生活状況が変化し、証拠となる書類が失われているケースも多いため、できる限り早い段階で専門家の弁護士や司法書士に相談しましょう。

民法改正後に借りた場合

2020年4月1日以降に成立した個人間の借金には新民法が適用されます。新民法では権利を行使できると知ったときから5年、または権利が発生したときから10年のいずれか早い方が時効期間です。

返済期限が明確に定められていた場合は、その期限日から5年が一つの目安になります。民法改正によって多くのケースで時効期間が短くなった点が特徴です。借入の内容や返済期限の設定によって起算日が異なるため、判断が難しい場合は専門家の弁護士や司法書士への相談をおすすめします。

弁護士や司法書士へ相談するためのコミュニケーションツールとして、スマホは重要度が高い一方で、スマホの費用支払いが心配で契約を迷っている方もいるのではないでしょうか。

誰でもスマホは、過去の滞納履歴がある方や生活保護受給中の方など、誰でもスマホを契約できるよう制度を整えています（※契約には所定の本人確認・審査があり、契約できない場合があります）。誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。

個人間の借金の時効が成立する要件

時効は期間が経過しただけでは自動的に成立しません。3つの要件をすべて満たして初めて、時効を主張できる状態になります。誤った理解で行動すると時効が更新されて不利になることもあるため、しっかり確認しておきましょう。

時効期間が経過している

まず、起算日（返済期限や最後の返済日など）から所定の時効期間が経過していることが必要となります。起算日の特定は時効の計算において重要なポイントです。

借用書がない場合でも、当時のメッセージや振込記録から返済の約束日を特定できることがあります。判断が難しい場合は、早めに弁護士や司法書士へ相談しましょう。

起算日の特定を誤ると時効が成立していないにもかかわらず、債権者に不用意に連絡してしまい、トラブルにつながる可能性があります。

時効の更新がない

時効が更新されると、その時点から時効期間がリセットされます。一部返済・債務の承認・裁判による請求などが主な更新事由です。

「少しなら支払うことができる」との発言や一部返済も債務の承認とみなされる場合があるため、相手からの連絡には慎重な対応が必要です。内容証明郵便による催告を受けた場合も、6ヶ月間は時効期間の経過が猶予されます。

時効の更新は知らないうちに発生していることもあるため、定期的に状況を見直すことが大切です。

時効の援用を行っている

時効期間が経過していても、債務者が時効を援用する意思表示をしなければ時効は成立しません。通常は内容証明郵便で相手方に通知します。

援用の通知を受けた債権者は、以降その債権を請求する権利を失います。援用の書式や内容に誤りがあると効果が生じない可能性があるため、弁護士や司法書士へ相談するとよいでしょう。

時効援用の通知後は、相手から不当な請求が来た場合でも法的に対抗できるため、必要に応じて弁護士や司法書士と連携しながら対応することをおすすめします。

個人間の借金が時効になりそうな場合の対処法

時効が成立するかどうかの判断は、あいまいな記憶ではなく法的な根拠に基づく慎重な算定が必要です。

ここでは、時効が近い場合に取るべき行動と避けるべき行動を整理します。焦らず順序立てて対応することで、自分の権利を守る可能性が高まるでしょう。

債務を認める行為をしない

相手から連絡が来ても「覚えています」、「いつか返します」などの債務を認める発言は禁物です。これらの発言が時効の更新事由になる可能性があります。

SNSやメッセージアプリでのやり取りも書面と同様に証拠として扱われる場合があるため、感情的な返答は避けましょう。連絡があった場合は、まず弁護士や司法書士へ相談してから対応してください。

相手が家族や親しい友人の場合でも、法的な観点から対応するべきであるため、個人間でのやり取りは避けましょう。

借金の正しい起算日を把握する

時効の計算に必要な起算日の正確な把握が重要です。返済期限・最終弁済日・催告日などの記録を整理し、曖昧な場合は関係書類を確認してから弁護士に相談してください。

借用書がある場合は返済期限日、ない場合は貸付日や口頭での合意内容などから起算日を特定します。起算日の特定に時間がかかる場合でも、相手に対して安易に連絡を取ることは避けましょう。

時効の援用について専門家に相談する

時効の援用は法的な手続きです。弁護士や司法書士に相談すると、内容証明郵便の作成から送付まで適切にサポートしてもらえます。

また、相手方との間で争いが生じた場合も弁護士や司法書士が対応することで、適切な結果につながりやすくなります。相応の費用はかかりますが、長期的な精神的負担の軽減のメリットを考えれば価値ある選択肢の一つでしょう。

弁護士や司法書士と連携することで、相手方からの不当な請求に対しても適切に対抗できるようになります。一人で抱え込まず、まずは弁護士などの専門家への相談を検討してみてください。

起算日の特定や時効の援用手続きなどで弁護士や司法書士とコミュニケーションの機会が増えます。スマホを持っていないため、専門家への相談ができないと心配している方もいるでしょう。

誰でもスマホでは、所定の本人確認・審査を行ったうえで契約可否を判断しています。クレジットカードがなくても申込みでき、口座振替やコンビニ払いに対応しています。誰でもスマホは誰でもスマホを契約できることを目指しており、一般的な携帯電話会社の審査では断られてしまいがちな方も含め、スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）を実現している格安スマホサービスです（※一部例外有）。

個人間の借金は慎重な取り決めが大事

個人間でお金を貸し借りする際は、借用書・返済期限・利息・連絡手段を書面で明確にしておくことで将来のトラブル防止につながります。

口約束だけでは後から事実関係の確認が難しくなり、大切な人間関係にひびが入るケースも少なくありません。トラブルが発生してから対処するのではなく、事前に書面化しておくことで双方の安心感が高まります。

借金問題を整理した後の生活再建では、弁護士や支援機関との連絡にスマホが欠かせません。しかし、過去の料金滞納や信用情報への不安から、スマホ契約が難しいと感じている方もいるでしょう。

誰でもスマホでは、料金未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録された方（いわゆるブラックリストに記録）を含め、原則として誰でもスマホを持てるよう制度設計しています（※一部例外有）。

クレジットカードも不要で申込みができ、スマホ契約率99.88%（※2026年3月～2026年6月の結果（申込総数：約5.2万件）AL調べ）です。

借金整理後の生活再建のためにも、誰でもスマホに相談してみてはいかがでしょうか。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。