借金減額制度のデメリットは？仕組みと各制度の違いを解説

借金の返済が苦しくなり、借金減額制度を使いたいけれど、デメリットやリスクが怖くて踏み出せないと感じている方もいるのではないでしょうか。

制度に対する漠然とした不安は、仕組みを正しく理解することで多くが解消されます。

この記事では、借金減額制度の主なデメリット・仕組み・各制度の違いを分かりやすく整理します。

また、制度を利用した後でも生活基盤や通信手段を確保できる選択肢があるので、あわせて参考にしてみてください。

借金減額制度の主なデメリット

借金減額制度（債務整理）には、借金の負担を軽くするメリットがある一方で、事前に理解しておくべきデメリットもあります。

ただし、デメリットの内容と影響範囲を正しく把握すれば、過度に恐れる必要はないです。

信用情報に事故情報が登録される可能性がある

債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録される可能性があります。

異動情報（いわゆるブラックリストの記録）に載ると表現される状態で、任意整理・個人再生・自己破産のいずれの手続きでも共通して生じるデメリットです。

事故情報が登録されている期間（一般的に任意整理は5年程度、個人再生・自己破産は5〜10年程度とされる場合がある）は、新たなクレジットカードの作成・ローンの申込み・携帯電話端末の分割購入などの審査が通りにくくなる可能性があります。

ただし、この期間が経過すれば情報は抹消され、再びローンやカードを利用できるようになります。

異動情報に載ったら一生終わりとの誤解は持たないようにしましょう。

また、デビットカードや現金払いでの生活は引き続き可能であり、日常生活への影響は限定的な場合がほとんどです。

保証人がいる場合は請求が及ぶ可能性がある

債務整理の手続きによっては、借金に保証人や連帯保証人がついている場合、その方へ支払いの請求が及ぶ可能性があります。

個人再生や自己破産では本人の借金が減額・免除されても、保証人の保証債務はそのまま残るため、債権者が保証人に対して一括で請求するケースがほとんどです。

一方、任意整理では整理の対象とする債権者を自分で選べるため、保証人が付いている借金を対象から外すことが可能な場合があります。

保証人への影響を少なくしたい場合は、任意整理という選択肢を検討してみることも一つの方法です。

保証人への影響が心配な方は、どの制度を選ぶかの判断を一人で行わず、弁護士や司法書士などの専門家に相談したうえで進めることをおすすめします。

誰でもスマホでは、借金問題や過去の支払いトラブルによって信用情報に不安がある方でも、スマホを持てる仕組みを整えています。

料金未納などの理由で異動情報になった方を含め、原則として誰でもスマホの契約（※一部例外有）が可能です。

クレジットカードがなくても申込める体制を整えており、行政の相談先として紹介されるケースもあります。まずはお気軽にご相談ください。

借金減額制度の仕組み

借金減額制度とは、法律に基づいて借金の返済負担を軽くするための手続きの総称で、一般的に債務整理とも呼ばれます。

主に任意整理・個人再生・自己破産の3つの手続きがあり、それぞれ仕組みや対象が異なります。

大きく分けると、債権者との交渉によって進める方法と裁判所を通じて進める方法の2つに分類が可能です。

債権者との交渉

債権者（お金を貸した側）と直接交渉して解決を目指すのが任意整理です。

弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来発生する利息をカットしたうえで、元金を3〜5年程度の分割払いで返済する和解を目指します。

裁判所を通さないため、手続きがシンプルで費用も抑えやすいことが特徴です。

また、整理する債権者を自分で選べるため、住宅ローンや保証人付きの借金を対象外にすることも可能な場合があります。

弁護士や司法書士が受任通知を送付した時点で、債権者からの督促が止まるケースが多く、落ち着いた状態で手続きを進めることも可能です。

裁判所への申立て

借金の額が大きく、任意整理では解決が難しい場合は、裁判所を通じた手続き（個人再生・自己破産）が選択肢となります。

個人再生は裁判所に申立てを行い、認可を受けることで借金を大幅に減額（目安として5分の1〜10分の1程度）し、減額後の金額を原則3年で返済していく制度で財産を手放さずに済む可能性がある点が特徴です。

自己破産は、裁判所に返済不能であることを申し立て、免責許可決定を得ることで借金の返済義務を原則としてすべて免除してもらう手続きです。

一定以上の財産は処分が必要になりますが、収入がなく返済の見通しが立たない場合の解決手段として位置づけられています。

誰でもスマホでは、債務整理中や手続き後で生活再建を進めている方でも、クレジットカード不要でスマホを持てる仕組みを整えています。

料金未納などの理由で異動情報になった方を含め、原則として誰でもスマホの契約（※一部例外有）が可能です。 生活の立て直しに必要なつながる手段を、一緒に確保しましょう。

借金減額制度で使われる各制度の違い

3つの制度はそれぞれ特徴が異なり、自分の状況に合った制度を選ぶことが重要です。以下に各制度のポイントを整理します。

任意整理

任意整理は、安定した収入があり、利息のカットで毎月の返済負担を減らせる方に向いている手続きです。

元金自体を大きく減らすことは難しいですが、将来利息をなくすことで返済総額を抑えられます。

裁判所を通さないため手続きが簡易で、家族や職場に知られにくい点も選ばれる理由のひとつです。

また、対象とする債権者を選べるため住宅ローンや車のローン、保証人付きの借金を対象から外して手続きを進めることが可能な場合があります。

異動情報への登録期間は5年程度とされることが多く、3つの手続きのなかでは影響が限定的とされています。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額（5分の1〜10分の1程度）したうえで、減額後の金額を原則3年間で返済していく手続きです。

任意整理では解決が難しい大きな借金を抱えている方や、住宅を手放したくない方に向いています。

住宅ローン特則の利用で、住宅ローンを整理対象から外し、自宅に住み続けながらほかの借金を整理できる可能性があります。

ただし、手続きが複雑で、弁護士や司法書士のサポートが必要なケースがほとんどです。

異動情報への登録期間は5〜10年程度とされることが多く、任意整理よりも影響が長引く可能性があります。

また、保証人への影響が出やすいため、保証人がいる方は特に注意が必要です。

自己破産

自己破産は、裁判所から免責許可決定を受けることで、借金の返済義務を原則としてすべて免除してもらう手続きです。

収入がなく、いかなる返済も困難な状況にある方の選択肢として位置づけられています。

一方で、20万円以上の価値がある財産は原則として処分の対象となるため、住宅や車を手放す必要が生じる場合があります。

また手続き中は一部の職業・資格に制限が生じることもあり、異動情報への登録期間は5〜10年程度とされることが多く、影響が続くことも特徴です。

借金がゼロになる分、制約も大きい点を十分に理解したうえで、専門家と相談しながらの判断が重要です。

借金減額制度を使うか迷ったら相談先を確認しよう

制度のことは分かってきたけれど、自分に合うのはどれか判断できない方もいるのではないでしょうか。

借金減額制度の選択は、借金の総額・収入状況・財産の有無・保証人の有無などによって大きく異なるため、一人で判断するのは難しいケースがほとんどです。

弁護士や司法書士などの専門家への相談が、第一歩です。

多くの事務所では初回相談を無料で受け付けており、自分の状況を伝えることで適切な制度を提案してもらえます。

また弁護士や司法書士に依頼すると受任通知が送付されるため、それ以降は債権者からの督促が止まるケースが多く、精神的な負担を軽減しながら手続きを進めることが可能です。

借金問題の解決と同時に、生活再建のためにスマホという通信手段を確保しておくことも重要です。

就職活動・役所の手続き・支援者との連絡など、スマホがなければ生活の立て直しが難しくなる場面が増えています。

しかし、債務整理をしたらスマホの審査に通らなくなるのではと不安を感じている方もいるかもしれません。

そのような方にこそ知っておいてほしいのが、誰でもスマホという格安スマホサービスになります。

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20,000人以上の誰スマサポーターが存在しており、行政の窓口や支援機関でも紹介経験があるため、初めての方でも相談できる環境が整っています。

誰でもスマホでは、借金の整理をして信用情報に傷がついてしまった・クレジットカードが使えない状態にある方でも、スマホを持てるよう一緒に方法を考えます。

料金未納などの理由で異動情報になった方を含め、原則として誰でもスマホの契約（※一部例外有）が可能です。

行政の相談先として紹介されるケースもある、信頼性のある格安スマホサービスです。借金問題の解決とあわせて、まずは通信手段の確保から生活再建の第一歩を踏み出してみませんか。

本記事はアフィリエイトプログラムを利用しており、誰でもスマホの委託を受けて広告収益を得て運用しております。