取り立て屋とは？無視する危険性や借金を返せないときの対処法を解説

借金の返済が難しくなってきたとき、取り立て屋が来るのではないかという恐怖を感じる方は少なくありません。

しかし、取り立て屋という言葉に対して漠然とした不安を抱えたままでは、適切な対処を取ることができません。

取り立て屋には合法的なものと違法なものがあり、正しい知識を持つことで冷静に対応できます。

また借金問題を抱えていても、正しい相談先に頼ることで生活を立て直せる可能性があります。

さらに、スマホという現代の生活インフラを維持できるかどうかも、状況によっては重大な問題になるでしょう。

この記事では取り立て屋の実態から対処法まで、必要な情報を整理して解説します。

取り立て屋とは？

取り立て屋とは借金の返済を求め、債務者に対して金銭の返済を求める者の総称です。

ドラマや映画の影響で危険な人物というイメージを持つ方もいますが、実際には合法的な取り立てと、違法な取り立ては明確に区別されています。

取り立て行為そのものは貸金業法によって厳格にルールが定められており、すべての取り立てが暴力的、違法なものというわけではありません。

まずは、どのような取り立てが存在するのかを整理することが大切です。

取り立て屋の種類

取り立てを行う主体はいくつか存在しています。一つ目は、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者です。

借入先が直接滞納者に対して電話や書面で返済を求めるケースで、貸金業法の規制を受けており、深夜早朝の取り立てや脅迫的行為は禁止されています。

基本的に督促は電話や郵便が中心で、自宅への訪問が行われるケースは連絡がまったく取れない場合に限られます。

二つ目は、債権回収会社（サービサー）です。貸金業者が回収困難と判断した借金を買い取ったり、委託を受けたりして取り立てを専門に行う民間企業のことです。

債権管理回収業に関する特別措置法（サービサー法）という法律に基づき、法務大臣の許可を受けた会社だけが業務を行えます。

資本金5億円以上役員に弁護士が必要など、厳しい要件を満たした企業のみが認可を受けており、違法な取り立ては行いません。

三つ目は、弁護士、司法書士です。貸金業者から依頼を受けた弁護士や認定司法書士が、代理人として取り立てを行うケースもあります。

四つ目は、闇金の取り立て屋です。深夜早朝の電話、自宅や職場への押しかけ、家族や職場への連絡など違法な嫌がらせを手段とするケースが多く見られるでしょう。

違法な取り立て方法

違法な取り立てをする業者として闇金業者が存在します。貸金業法では、登録を受けていない者が貸金業を営むことを禁じており、取り立て行為においても次のような行為が法律で明確に禁止されています。

脅迫や大声乱暴な言動での取り立て、深夜早朝（午後9時〜午前8時）の電話や訪問、勤務先への連絡や張り紙などによる債務者の名誉を傷つける行為などが代表的です。

闇金業者は規制を無視するため、深夜に何度も電話をかけたり、職場や家族に連絡したりするケースがあります。

闇金業者との契約は公序良俗に違反するため法的に無効であり、元本すら返済義務がないと判断されるケースがあります。万が一闇金から借りてしまった場合は、返済せずにすぐ警察や弁護士に相談することが賢明です。

取り立てを無視すると危険性

怖くて連絡できない、見て見ぬふりをしていれば解決するかもしれないと考えて取り立てを放置することは、状況を悪化させるだけです。

無視を続けると、リスクが段階的に積み重なっていきます。闇金業者は無視されるほど取り立てをエスカレートさせる傾向があり、早期対応が被害を少なく抑える鍵となるでしょう。

信用情報に傷が付く

返済を2ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されます。

信用情報に傷がつくと、クレジットカードの新規作成や更新が不可能になり、自動車ローン住宅ローンなどの各種ローンの審査も通らなくなるでしょう。

この情報は完済から5〜10年ほど残り続けるため、借金問題が長引くほど影響期間も延びていきます。早めに対処することが、信用情報への影響を抑えることにもつながるでしょう。

携帯端末の分割払い契約にも影響が出るため、生活のあらゆる場面で支障が生じます。スマホの契約条件に悩みを抱えている方は、選択肢の幅を広げることが問題解決の第一歩になります。

その一つとして検討してみてほしいのが、誰でもスマホです。

誰でもスマホは、クレジットカードを持っていない方や、過去の支払い履歴によって通常の携帯会社での契約が困難になっている方でも利用しやすい格安スマホサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力は除く）。

現在スマホを所持していない状態からでも申込みができる体制が整っており、本人確認においてもFAXや郵送といった方法に対応しているため、手続きをスムーズに進めやすいでしょう。

スマホの契約をスムーズに進めたい方は、ぜひご検討ください。

返済の負担額が大きくなる

滞納を続けると、元金に加えて遅延損害金が発生し続けます。消費者金融の場合、遅延損害金は法定上限の年率20.0%が設定されることが多く、滞納期間が長くなるほど返済総額が膨らむでしょう。

また滞納が長期に及ぶと分割払いの権利を失い、残債を一括で請求される催告書が届くことになります。

そのまま放置し続けると債権者が訴訟を提起し、裁判所から支払督促や訴状が届く事態に発展しかねません。

無視を続けると債権者の主張がそのまま認められ、最終的には給与や預貯金、財産が強制的に差し押さえられる可能性があります。

家族や職場に借金問題がバレる可能性がある

取り立てを無視し続けると、差し押さえが実行されます。給与の差し押さえが行われると勤務先に通知が届くため、職場に借金問題が知られることになります。

また連帯保証人がついている借金の場合、本人が支払わない状況が続くと保証人への一括請求に発展するケースも少なくありません。

返済が滞っていることを家族に知られたくない場合でも、放置することで逆に発覚リスクが高まると理解しておく必要があります。

生活が大変な状況に陥ると、スマホの契約内容も気になることでしょう。スマホ利用にかかるコストを負担に感じている方にとって、契約条件や料金面でのハードルは無視できない問題です。

そうした方に向けた選択肢として誰でもスマホがあげられます。誰でもスマホは、幅広い方が申込める格安スマホサービスです。

端末込みの契約だけでなくSIMカード単体での利用も可能なため、現在使用しているスマホをそのまま活かしながら月々の通信費を見直しできます。

料金未納などが理由でいわゆるブラックリスト状態にある方でも、原則としてスマホの契約が可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力の方は除きます）

スマホの利用料金を見直したい方は、まずは誰でもスマホへの相談を検討してみてください。

誰スマサポーターが全国に20,000人以上存在しており、困っている方々を支援する取り組みが各地で展開されています。ぜひお問い合わせください。

取り立てがきたときの対処法

取り立てを受けたときに大切なのは恐れて逃げるのではなく、早めに具体的な行動を取ることです。

借金問題は、適切な相談先を活用することで解決の道が開けます。一人で抱え込まず、弁護士や司法書士といった専門家に相談することが、状況を好転させる第一歩です。

専門家に依頼すれば、闇金業者への対応を代行してもらえるため、取り立てが止まるケースも少なくありません。

借入先に支払い期日を相談する

借入先が貸金業者や消費者金融であればまず連絡して、返済条件の変更や支払い猶予を相談することが有効です。

滞納が始まったばかりの段階では貸金業者が柔軟に応じてくれるケースがあります。

連絡を避け続けるほど状況は悪化しますので、自ら返済の意思を示すことで分割回数の見直しや一時猶予に応じてもらえる可能性があります。

取り立てを無視していると返済意思がないと判断され、より強硬な手段に移行されやすくなるので注意しましょう。連絡を取ること自体が状況改善の第一歩です。

弁護士や司法書士に相談して督促をストップする

自分での交渉が難しい場合や、すでに多くの借入先から取り立てを受けている場合は、弁護士や司法書士に相談することが大切です。

弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると、各債権者に対して受任通知が送付されます。

貸金業法の規定により受任通知を受け取った貸金業者は、債務者本人への直接の取り立てができなくなり、連日続いていた督促の電話や郵便が早ければ数日でストップするでしょう。

受任通知の効力は任意整理の場合は和解成立まで、自己破産や個人再生の場合は手続き完了まで継続します。

返済も一時停止されるため、その間に弁護士費用の準備や生活再建の基盤を整えることができるでしょう。

ただし、受任通知の送付によって信用情報への事故情報登録が始まるケースもあります。また連帯保証人がいる場合は、保証人への請求に発展する可能性がある点も事前に把握しておくことが大切です。

借金の滞納があっても持てる格安スマホで通信手段を確保しておこう

取り立て屋の実態や合法・違法な催促のルールを正しく理解し、トラブルを未然に防ぐために適切な相談先を見つけることは、極めて重要です。

もし、過去の督促や信用情報の不安から携帯契約に懸念がある場合は、誰でもスマホを検討してみてはいかがでしょうか。

誰でもスマホは、料金未納などが理由でいわゆるブラックリスト状態にある方でも、原則としてスマホの契約が可能な格安スマホサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力の方は除きます）

シンプルでわかりやすい料金体系と、相談しやすいサポート体制が整っているため、状況に不安がある方でも無理なくスマホを利用できる環境といえるでしょう。

独自の審査基準を採用しており、過去に携帯料金の滞納があった方を含め申込者の99%が審査に通過しています。（※2025年11月時点の実績）

支払い方法もコンビニ決済と口座振替に対応しており、クレジットカードがない方でも契約できます。

借金問題があって生活が苦しい状況でも、通信手段を持つことは仕事探しや支援機関への相談において不可欠です。

誰でもスマホの格安スマホサービスを活用することで、生活再建に必要な連絡手段を維持できる可能性があります。ぜひお気軽にお問い合わせください。