住宅ローンは借金があっても組める？審査に与える影響やローンを組む方法を解説

マイホームを購入するために、住宅ローンを組もうと考えている方もいるでしょう。しかし、借金があることで住宅ローンが組めないのではないかと不安に感じていませんか。

今回は借金が住宅ローンの審査に与える影響を解説します。借金があっても住宅ローンが組めるのか、また組むためのコツも紹介します。

たとえ審査に合格しても、現在の借金やローン返済による負担が大きくなる点は理解しておかなければなりません。家計のやりくりのために、支出を見直す方法も見ていきます。

借金があっても住宅ローンは組める？

借金があると住宅ローンを組むのは難しいのではないかと考える方もいるでしょう。結論からいえば、現在借金を抱えていても住宅ローンが組めるかもしれません。

なぜ借金があっても住宅ローンが組めるのか、それは審査基準のためです。金融機関によって審査基準はそれぞれ異なるものの、基本的な考え方の根底は共通しています。

住宅ローンの融資可否を判断する審査の基本とは何か、についてもあわせてみていきます。以下を確認すれば、借金があっても住宅ローンを組むことが可能である理由が明確に理解できるでしょう。

借金がある方も住宅ローンを組める可能性がある

借金があっても、住宅ローン審査に通過できる可能性はあります。自動車ローンや教育ローンなど、ほかの借り入れがある方でも、住宅ローンを組めたケースは数多くあります。

住宅ローンの審査では、借金の有無や残債は考査の対象です。一方で借金のみで融資の可否を判断するわけではありません。

借金があっても、その他の審査項目が基準を満たしていれば、住宅ローンが組める可能性は十分あります。

借金の有無よりも返済額や種類が重視される

住宅ローンの審査では、借金の有無よりも返済額やローンの種類が重視されます。返済額とは毎月の借金返済額がどの程度負担しているかです。

住宅ローンの審査で重視されるのは、返済比率です。その方の収入に対する返済額の占める割合を指します。

一般的に、返済比率が25％以内であれば無理なく返済でき、審査に通過しやすいといわれています。一方住宅ローンも含め、返済比率が25％を大きく超える場合、審査は厳しいでしょう。

借金の種類も審査で重視される項目です。消費者金融や用途が不明なキャッシングで多額の借り入れがあると、審査にマイナスの影響を及ぼしかねません。

借金が住宅ローンの審査に与える影響

借金があるだけの理由で、住宅ローンの審査で落とされることはまずありません。ただし借金の有無は住宅ローンの審査に多少なりとも影響するのも事実です。

では、具体的に借金があることで、住宅ローンの審査にどのような影響を及ぼすか見ていきましょう。借金は、いわゆるローン以外も対象になる点も注意が必要です。

例えば奨学金やクレジットカードの利用状況も、審査対象になりえます。住宅ローンに申し込む前に、自分の借り入れ状況を一度確認しておきましょう。

借入額が少なくなる可能性がある

住宅ローンの審査に通過しても、借金のために借入額が減らされる可能性があります。例えば3,000万円の融資を希望しても、2,000万円しか借り入れられないかもしれません。

全額融資すると返済額が大きくなるため、延滞の恐れがあります。そこで延滞なく返済できる範囲で融資されるわけです。

この場合、マイホームを購入するための資金が不足します。すると別のところで融資を受けるか、自己資金を増やすかの対応に迫られます。

奨学金も借金として審査対象となる

住宅ローンの審査では、借り入れの有無や件数が重視されます。ローン以外にも借り入れがあれば、その点も審査で考慮される点に注意しましょう。

例えば奨学金も、住宅ローンの審査に影響を与える要素です。奨学金は、後日返済義務がある借金だからです。

もし奨学金が完済していなければ、住宅ローンの審査結果が変わるかもしれません。審査に落とされなくても、融資額が減額される可能性はあります。

クレジットカードの利用状況も影響を及ぼすことがある

キャッシュレスでショッピングできる手軽さから、日常の買い物でクレジットカードを利用している方もいるでしょう。クレジットカードを所有しているだけでは、住宅ローンの審査に影響を与えません。

ただしクレジットカードを利用しているなら、審査に影響を及ぼす可能性が出てきます。特に支払いを延滞した場合、マイナスの影響を与えるため注意が必要です。

また分割払いを選択している場合、この支払いも返済比率に含まれます。分割払いの額が大きければ、希望どおりの金額が借り入れできない恐れもあります。

住宅ローン同様、借金があるとスマホの審査も厳しくなると不安に感じている方もいるでしょう。誰でもスマホは、従来契約が難しい方でも申込みできる格安スマホサービス（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）です。

借金があったり、信用情報に事故情報が載ったりしている方でも契約できます。一般的な携帯会社では契約しにくい方でも、スマホを持つことが可能です。

スマホを持ちたいけれども誰にも相談できずに困っている方もいるでしょう。誰でもスマホであれば、スマホを起点として次の仕事につなげたり、生活を再建したりできるかもしれません。

スマホで何かお困りごとを抱えているのであれば、お気軽にご相談ください。

借金がある方が住宅ローンを組む方法

借金があっても、住宅ローンを組むことは可能です。ただ条件次第では審査落ちしたり、融資額が減額されたりするかもしれません。

少しでも自分の希望する条件で借り入れるためにできることはあります。ここでは、自分の希望どおりに住宅ローンを組むポイントを解説します。

審査の心証をよくするために、借金の返済を進めるのも方策の一つです。また自己資金を増やして、ローンの借入額を減らすのも一案です。

以下で紹介する対策で、できるものから取り組んでいきましょう。

借金を完済する

ほかに借金があるなら、その返済を進めてから住宅ローンに申込みましょう。できれば借金を完済するのが理想です。

借金がなくなれば、その部分の返済比率が減ります。住宅ローンでより多くの融資を受けても、返済能力ありと判断されるためです。

ただし無理に返済を進めた結果、家計のやりくりが厳しくなっては元も子もありません。無理のない範囲で、返済を進めましょう。

頭金を増やす

頭金を増やすのも、住宅ローンの審査にとおりやすくするためのポイントです。自己資金を増やせば、おのずと住宅ローンの借り入れ額が少なくなるためです。

借り入れ額が少なくなれば、より無理のない返済が立てやすくなります。返済能力ありと評価され、希望条件どおりの融資が受けられるでしょう。

自分の貯蓄からやりくりする方法がまず考えられます。ほかにも両親をはじめ、親族からの援助を受けて自己資金を増やす方法もあります。

返済期間やローンの種類を工夫する

返済期間やローンの種類を見直して、審査を受けるのも一案です。まず返済期間は少し長めに設定しましょう。

返済期間を長くすれば、それだけ返済回数を増やせます。1回あたりの返済額を少なくできるため、借金も含めた返済比率を低く抑えられます。

もし夫婦共働きであれば、ペアローンを組むのも選択肢の一つです。ペアローンとは、夫婦それぞれがローンを組む方式です。

夫婦どちらかだけでは希望金額に届かなくても、他方のローンと組み合わせれば到達するかもしれません。

借金に住宅ローンとなると、スマホの審査が難しくなるのではと不安に感じている方もいるでしょう。誰でもスマホは、より多くの方にスマホを持ってもらうために生まれた格安スマホサービスです。

近年スマホの新規申込みは、オンライン手続きが主流です。しかし現在スマホを持っていなかったり、操作が苦手だったりすると申込みすら難しくなるケースも少なくありません。

誰でもスマホは、ファックスや郵送など書面での手続きにも柔軟に対応しているため、現在通信手段がない方でも安心して申込みが可能です。

通信困窮者が取り残されないよう配慮した格安スマホサービスですので、スマホを新たに持ちたければまずはお問い合わせください。

借金で住宅ローンが組めない方にも選ばれる格安スマホ

借金があっても、返済能力ありと判断されれば、住宅ローンを組むことは可能です。ただし債務額が大きければ、希望する額を借り入れられないかもしれません。

また奨学金やクレジットカードの支払いも、住宅ローンの審査では借金に含まれるのが一般的です。申込みの前に、返済できる借金は完済を目指しましょう。

住宅ローンを組んだ場合、返済資金を一定額準備しておかなければなりません。そこで住宅ローンを組む前に、固定費の見直しも済ませておきましょう。

例えば現代社会に欠かせないものとして、携帯料金があります。なかには借金に住宅ローンが加わると、スマホの契約も難しくなるのではと不安に感じる方もいるでしょう。

誰でもスマホは、その名のとおり誰でも申込みできる格安スマホサービスです。借金がある方でも、誰でもスマホなら契約は十分可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

審査通過率は99％（※2025年11月時点の実績）を誇ります。誰でもスマホは、スマホが社会インフラで欠かせないツールと考えていて、できるだけ多くの方にスマホを利用できるような環境づくりを進めているためです。

住宅ローンを組んで、スマホの新規契約ができるかどうか不安に感じているなら、誰でもスマホに一度お問い合わせください。