おまとめローンを利用していると個人再生で自宅が残せない？確認したい注意点を解説

おまとめローンや個人再生は、借金の負担を軽減して返済しやすくするために役立つ場合があります。

ただし、それぞれに注意点が存在します。おまとめローンを選択したことが原因で、将来的に個人再生を検討する際、自宅を維持できなくなるリスクも否定できません。

そのような事態を回避するためには、おまとめローンと個人再生の仕組みを正しく理解し、ご自身の状況に適した手続きを選ぶことが重要です。

本記事ではおまとめローンと個人再生の違いや利用する際の注意点、個人再生で自宅を残す方法などを解説するので参考にしてみてください。

個人再生とおまとめローンの基礎知識

おまとめローンは金融業者のローン商品であるのに対し、個人再生は裁判所の認可に基づいた手続きです。

それぞれ性質が大きく異なるため、きちんと特徴を把握したうえで、どのような目的で利用したいのかよく考えて選びましょう。

ここでは、おまとめローンと個人再生の仕組みに加えて、関連する手続きである任意整理との違いも解説します。

おまとめローンの仕組みと特徴

おまとめローンとは、複数の借入を一本化するためのローン商品です。現在は銀行や消費者金融など、多くの金融機関で提供されています。

具体的にはおまとめローンの融資によって複数ある借入を完済し、以降はおまとめローンの契約先のみへ返済していく仕組みです。

元のローンより金利の低い金融業者のおまとめローンを利用すれば、金利の負担が減って返済しやすくなるケースがあります。

しかし、おまとめローンは裁判所を介した救済制度ではなく、あくまで民間の金融機関が提供する新たな借入商品に過ぎません。

融資資金によって他社の債務を完済し、支払窓口を1ヶ所に集約する仕組みであるため、金利の差額によって月々の返済額が下がることもあるでしょう。

すると、借金の負担が軽くなったようにみえるかもしれませんが、元本の総額そのものが減免されたわけではない点に注意が必要です。

個人再生の仕組み

個人再生は裁判所を介した債務整理のひとつで、借金を減額し残りを3～5年かけて分割返済していく手続きです。

ただし、法律によって最低弁済額が定められており、負債総額によっては少なくとも100万円の返済義務が残る仕組みになっています。

借金の総額が100万円未満の場合は、利息カットのみが認められます。

また、裁判所の認可を得るために、安定した収入があることや返済計画に実現性があることなど厳格な適用条件を満たさなければなりません。

任意整理との違い

任意整理は裁判所を介さず、借入先との話し合いで利息の減額などを交渉する手続きです。

基本的には将来発生する利息や遅延損害金のカットを目指す手続きであり、元本そのものの大幅な減額は難しい傾向にあります。

このため、個人再生のような大幅な借金の減額は見込めませんが、裁判所への申立てがなく迅速に手続きできるのが特徴です。

しかし、おまとめローンと異なり個人再生も任意整理も債務整理の一種であるため、信用情報機関に異動情報として登録されてしまいます。

これは、いわゆるブラックリスト入りとよばれる状態で、新規のローン契約やクレジットカードでの支払いが制限されるなどの不便が生じます。

生活に欠かせないスマホの契約にまで影響が及ぶことがありますが、誰でもスマホならブラックリスト入りの状態でもスマホの所持を目指せるでしょう。

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クレジットカード以外の支払い方法にも対応しており、FAXや郵送による本人確認方法もあるためスマホがなくても手続き可能です。

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おまとめローン利用時に個人再生で自宅が残せないリスク

自宅を手放すことなく個人再生をするには、住宅資金特別条項という制度を適用します。

しかし、おまとめローンを利用していると、この制度が適用できない可能性があります。

ここでは、住宅資金特別条項の概要や個人再生で自宅を残せないケースを解説するので、おまとめローン契約前に確認しておきましょう。

個人再生と住宅資金特別条項

住宅資金特別条項は住宅ローンに関する特則で、個人再生の手続きをする際、自宅を手放すことなく借金の減額が目指せる制度です。

一般的にローンの返済ができなくなると、担保となっている自宅は金融機関などによって処分（競売など）され、返済資金に充てられることになります。

借金全体を整理対象とする個人再生では、住宅ローンも例外ではありません。そのため、何もしなければ契約不履行と判断され、自宅を失う結果を招きかねません。

そこで、住宅ローンだけは例外的に返済し続けられる制度が住宅資金特別条項です。

この制度が適用できれば、住宅ローンを支払って自宅を維持しつつ、個人再生の手続きを進められます。

おまとめローン利用時に自宅を残した個人再生ができないケース

住宅資金特別条項（住宅ローン特則）を適用するための厳格な要件として、「対象となる不動産に、住宅ローン以外の抵当権（担保権）が設定されていないこと」というルールがあります。

不動産担保型のおまとめローンを利用すると、本来は無担保であったはずの消費者金融等の債務を完済する代わりに、自宅に対して新たな抵当権を設定されてしまいます。

この状態で個人再生を申立てても、住宅ローン以外の債権者が抵当権を行使（競売など）できる状態にあるため、自宅の維持が困難になるでしょう。

例外的に住宅資金特別条項が認められるケース

自宅に住宅ローン以外のローンの担保権も設定されている場合、原則として個人再生で住宅資金特別条項を利用できません。

しかし、住宅ローン以外のローンを完済すれば抵当権が抹消されるため、住宅資金特別条項を適用できる可能性があります。

個人再生をする本人が返済できない場合は、親族などの第三者に肩代わりしてもらい、その後に債権を放棄してもらうことも方法のひとつです。

また、住宅ローンにくらべてほかのローンがわずかであると認められれば、例外的に住宅資金特別条項を適用できる場合があります。

個人再生を検討する際のおまとめローンの注意点

おまとめローンには個人再生をするときに自宅を残せない可能性以外にも、さまざまなリスクがあります。

金利が減るなどのメリットばかりが注目されがちですが、将来返済不能になった場合、とれる選択肢が著しく制限されるリスクも無視できません。

ここでは、おまとめローンの注意点を説明するので、ご自分のケースと照らし合わせて検討してみてください。

保証人に負担が及ぶ可能性がある

おまとめローンは複数の借入をまとめるために、融資額が高額になりがちです。このため、契約時に保証人を求められる場合があります。

すると、借金をした本人が返済できなくなったときに、保証人が代わりに返済する義務を負って多大な迷惑をかけてしまいます。

保証人不要のおまとめローンもありますが、保証人が必要なローンにくらべて金利が高額になるのが一般的です。

小規模個人再生が進めにくくなる場合がある

おまとめローンの利用によって、個人再生の一種である小規模個人再生が認められにくくなるかもしれません。

小規模個人再生では、借入先である債権者が貸付額に応じて投票権を持ち、再生計画に賛成かどうかの決議があります。

ここで、債権者数の半分以上、もしくは借金総額の過半数を持つ債権者が反対すると小規模個人再生がスムーズに進められなくなる可能性があります。

おまとめローンで借金の総額が1社に集中すると、その1社のみの反対によって再生計画が否決されかねません。

審査や返済条件で状況が悪化する可能性がある

おまとめローンは貸付額が高額になるため、審査が厳しい傾向にあるといわれています。

特に安定した収入の不足や、過去の滞納歴といった要因がある場合、審査において不利に働く傾向があります。

また、返済期間が延長され毎月の返済額を減らせる場合がありますが、期間が延びた分の利息を支払わなければなりません。

このように、おまとめローンで返済が楽になったようにみえて、実は利息で返済総額が増えてしまうケースにも注意が必要です。

さらに、おまとめローンは返済に特化したローン商品で、基本的に追加借入ができないことも事前に確認すべきポイントです。

利用限度枠内なら繰り返し借入できるカードローンとは異なるため、急な出費が発生したときに資金繰りに行き詰まるリスクも想定されます。

そのようなとき、スマホを解約して資金を調達しようと考える方もいるのではないでしょうか。

しかし、スマホは各機関への連絡や相談のために不可欠であり、まとまった額の返済を抱えるなかで手放すべきではありません。

誰でもスマホはかけ放題付きのシンプルな料金設計が特徴で、資金繰りが困難な状況でも無理なくスマホを所持できる可能性があります。

原則としてどなたでもスマホを所持できるよう独自の審査基準を設け、クレジットカード以外の支払い方法にも対応しています。

こういった体制により、一般的な通信キャリアで契約を断られた方も前向きに利用を目指せるでしょう（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

契約条件や支払い方法に不安な点があれば、スマホ契約に精通した誰スマサポーターが丁寧にお答えするので、一度相談してみませんか。

個人再生とおまとめローンで迷ったら契約前に相談して適切な方法を選ぼう

おまとめローンを上手に利用すれば、月々の返済の負担を減らせるなどのメリットがありますが、きちんと完済できるのか見極めてから契約しましょう。

返済できなくなってから個人再生をしようとしても、すでに自宅を残せない状況になっている恐れがあります。

現時点で返済が苦しく、個人再生かおまとめローンのどちらがよいか迷っているときは、弁護士などの専門家に相談するのも方法のひとつです。

しかし過去の滞納履歴や信用情報が影響し、一般的な通信キャリアとの契約が困難で、連絡手段を失っている方も少なくありません。

そのような方は、原則としてどなたでもスマホを所持できる（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）誰でもスマホをご検討ください。

審査通過率99％の実績があり（※2025年11月時点）、信用情報に不安がある方も申込みやすいよう独自の基準を設けて審査方法を工夫しています。

身分証があれば最短即日（※地域や申込み状況による）利用開始でき、借金の悩みに対してすぐに行動できるでしょう。

クレジットカードや電話番号がなくても契約を目指せるので、ぜひ一度お問い合わせください。