借金がふくらんだ多重債務とはどのような状態？起こりうる悪影響や解決方法を解説

借金を抱えていて、返済が厳しいと感じていませんか。そのような方のなかには、多重債務を抱えているケースもあるかもしれません。

多重債務という言葉を耳にしたことがあるけれども、具体的にどのような状態かわからない方もいるでしょう。今回は、多重債務の定義やリスク、具体的な解決策について解説します。

多重債務の状態を放置すると、生活の基盤を揺るがす深刻な悪影響が懸念されます。

多重債務は誰にでも起こりうる問題です。返済のために借りるという悪循環を断ち切るために、以下の情報を参考にしてみましょう。

借金がふくらんだ多重債務とはどのような状態か

多重債務という言葉は知っているけれども、具体的な定義がわからない方もいるでしょう。まずは多重債務とは何かを、見ていきましょう。

多重債務とは、複数の金融業者から借り入れがあり、返済困難となる状況です。なぜ多重債務の状況に陥ってしまうのか、いくつか理由があります。多くの方が直面しやすい主要な原因も見ていくので、自身に当てはまるものはないか確かめてみましょう。

多重債務に陥りやすい方には、いくつか特徴があります。これらの特徴から、現在の借り入れ状況が将来に及ぼすリスクを客観的に把握しましょう。

もし以下で紹介する特徴にいくつも当てはまると、今は問題ないと思っても今後多重債務に陥る危険性が高いため、注意が必要です。

多重債務の定義と仕組み

多重債務とは多数の貸金業者から借入を行い、返済困難に陥っている状況です。注意が必要なのは、返済資金を確保するために、別の金融機関から新たな借入を繰り返している状態です。

このような自転車操業を続けていても、いずれ破綻する可能性が高いでしょう。状況が悪化する前に、債務整理を含めた専門的な対策を検討することが大切です。

多重債務は、誰でも陥りうる問題です。病気やけがの治療、冠婚葬祭などの想定外の出費で借金したのがきっかけといった事例も珍しくありません。

借入件数と返済不能状態の目安

一般的に多重債務として一律に定められた法的基準はありません。自力での返済が困難で、借入を繰り返す状態に陥っていれば、多重債務といえます。

ただ金融庁では、消費者金融や信販会社など5件以上の借入があると多重債務者と規定しています。この数字をもとにすると多重債務者は、日本全国に900,000人以上いると推測される深刻な問題です。

多重債務に陥る主な原因

多重債務に陥る要因は、多岐にわたります。病気や冠婚葬祭など想定外の出費での借入をきっかけとするケースが一番に挙げられます。

また失業をきっかけとしたケースも珍しくありません。収入が途絶え、当面の生活費を捻出するのがきっかけで多重債務に陥るパターンです。

クレジットカードをお持ちの方は、無計画での利用が原因になりえます。利用額が膨らみ、翌月の支払いに充てるためにほかのカードやローンで補填するケースが見られます。

多重債務に陥りやすい人の特徴

多重債務で苦しんでいる方を見ると、いくつか共通項があります。まず金銭管理が苦手な方です。

衝動買いをはじめ、手持ちのお金がないにも関わらず、お金を使ってしまう方です。お金がなくても欲しいものを買うために、カードやローンを安易に組んでしまう方は注意しましょう。

周囲に相談しづらいと感じる真面目な方や誘いを断れない方も要注意です。旅行や飲み会など、周囲との関係を優先するあまり、ご自身の収支バランスを超えた出費が続いてしまうためです。

多重債務で起こりうる悪影響

もし多重債務に陥りそう、すでに多重債務になっているなら、早めの対処が必要です。多重債務の状態を放置すると、利息や遅延損害金によって負債が膨らみ、解決の選択肢が狭まってしまうためです。

では具体的に多重債務に伴い起こる悪影響を見ていきます。まず信用情報機関に事故情報が登録され、カードやローンの利用が難しくなります。

また督促や催促などが来るため、精神的な負担も大きくなるでしょう。適切な対応をとらずにいると、債権者から支払督促や訴訟などの法的手段を講じられるリスクも高まります。

そして財産や将来の給与を差し押さえられる可能性もあるため、早めの行動が必須です。

信用情報機関に事故情報が登録される

多重債務で返済できない状況が続くと、信用情報機関に事故情報が登録されます。ブラックリストに載るというフレーズを耳にしたことがあるでしょう。

多重債務によって返済の遅延が長期間に及ぶと、信用情報機関に事故情報が登録されます。これはいわゆる『ブラックリストに載る』と表現される状態であり、この記録が残っている間は、、クレジットカードの新規発行や各種ローン契約の審査に通ることが極めて厳しくなります。

遅延損害金による借金の増加

多重債務で期日どおりに返済できないと、遅延損害金が発生します。延滞金のようなもので、従来の利息に上乗せされます。

遅延損害金の利率は、利息制限法に基づき年20.0％程度と、通常の利息より高く設定されるのが一般的です。この結果、元金が減らないどころか、支払い総額が急激に膨らむ要因となります。

滞納期間に比例して損害金は加算され続けるため、時間の経過とともに負担は重くなる一方です。負担が雪だるま式に増大すれば、もはや自力での解決は現実的ではないかもしれません。

督促・取立ての流れ

滞納すると、債権者より督促の連絡が来ます。まずはメールもしくはSMSで、確認の連絡が入ります。

これは状況確認の連絡のため、厳しい取立てにはならないでしょう。もし利用確認に応答しなければ、クレジットカードの場合、ここで利用停止になる可能性が高いでしょう。

それでも滞納が続くと、督促の連絡が入ります。債権者によってまちまちですが、電話もしくは郵便による督促が一般的です。

一括請求への移行

督促に対応しなければ、一括返済を求められます。クレジットカードやローンは期限の利益によって、月々の分割払いが認められているのが一般的です。

しかし滞納を続けると、残債を一括で支払うよう求められます。もし督促状を受け取っているのであれば、債権者にすぐ連絡するのがおすすめです。

給与や財産の差し押さえ

ここまで一切債権者側に連絡しないと、訴訟の提起をされる可能性があります。訴訟されているにも関わらず、何も対処しないままでいることは、敗訴を免れない事態を招きかねません。

敗訴し判決が確定すれば、債権者は債務名義を取得できます。この債務名義に基づき、債権者側は強制執行の申立て手続きに移行します。

強制執行されると、預金口座や給与の一部が差し押さえられるでしょう。今後の生活に大きな影響の出るリスクが発生します。

このように滞納をそのまま放置していると、事態はより悪化するばかりです。早めの対処が必要です。

滞納し続けているのが、スマホを失ってしまうのは困るからという理由の方もいるでしょう。その場合、誰でもスマホへの乗り換えがおすすめです。

誰でもスマホは料金延滞で事故情報が登録されている方をはじめ、誰でもスマホ契約が可能なのが特徴です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

多重債務に陥ると一般的な携帯電話会社では契約が難しいかもしれません。またなかなか相談しにくい方もいるでしょう。

誰でもスマホであれば、スマホを持てるかもしれません。まずはお気軽にお問い合わせください。

多重債務の主な解決方法

多重債務を抱えて、自力で対処できなければ、弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。多重債務を解決するための手段は、決して一つではありません。

例えば、債務整理の手続きを進めるのも選択肢の一つです。債務を圧縮して、無理のない返済計画を立てる方法です。

もし任意整理や個人再生によって借金を減額しても返済の目処が立たない場合は、自己破産という手続きも有力な選択肢となります。身の回り以外の財産をすべて処分しなければならないものの、残った債務の返済義務が免除される仕組みです。

自治体でも多重債務相談窓口を設置している場合もあるので、まずは身近な窓口で相談してみてはいかがでしょうか。

債務整理で多重債務問題を解決する場合、スマホが利用できなくなるのではと懸念している方もいるでしょう。スマホがないと仕事に支障をきたす方もいるかもしれません。

その場合には、誰でもスマホへの乗り換えを検討しましょう。誰でもスマホは文字どおり、誰もがスマホを持てるように提供している格安スマホサービスです。

そして誰でもスマホの特徴として、誰スマサポーターの存在も、大きな特徴の一つといえます。誰でもスマホを紹介してくれる方々です。

誰スマサポーターは、行政サービスや自治体関係の窓口などでも広がっています。多重債務の相談に携わる担当者が、誰スマサポーターとしての知見を持っている場合もあります。

このように公的機関でも紹介されている格安スマホサービスなので、債務整理後のスマホの取り扱いが不安であれば、一度ご相談ください。

借金がふくらみ多重債務で困っているなら

もし複数のところで借り入れをしていて、返済困難になっているなら、多重債務の状態に該当する可能性があります。多重債務をそのままにしていると、状況は悪化するばかりです。

事故情報が載り、新たにローンやカードを利用するのが難しくなります。場合によっては、給与や預金口座が差し押さえられる事態も想定できます。

そうならないためにも、早めに弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。専門家に相談すれば、状況に応じた適切な解決策を検討できるでしょう。

相談を躊躇している方のなかには、債務整理すると今後スマホが利用できなくなると懸念している方もいるでしょう。誰でもスマホに乗り換えれば、問題解決できるかもしれません。

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多重債務を何とかしたい、でもスマホも引き続き利用したいとお考えであれば、誰でもスマホに乗り換えるのも一案です。