車のローンを返済できないとどうなる？滞納から引き上げまでの流れ、支払えない場合の対処法を解説

車のローンの支払いが厳しくなり、滞納したらどうなるのか、車をすぐに取り上げられてしまうのかと不安を感じている方もいるのではないでしょうか。

支払いが遅れそうな状況や、すでに遅れている状況では、先のことが見えずに焦ってしまうのは当然のことです。

この記事では、車のローンを滞納した場合に起こりうるリスクと、滞納から車両引き上げまでの一般的な流れをわかりやすく整理します。

さらに、支払えない場合の現実的な対処法もあわせてお伝えするので、今の状況を落ち着いて整理するためにぜひ参考にしてみてください。

車のローンを返済できないとどうなる？

車のローンを滞納すると、段階的にさまざまなリスクが生じます。少し遅れるだけだから大丈夫だろうと思っていると、気付かないうちに問題が深刻化してしまうことがあります。

まずは、滞納によって起こりうる主なリスクを順序立てて確認しましょう。

遅延損害金が発生する

車のローンは、支払い期日を1日でも過ぎると遅延損害金が発生する仕組みになっています。これは通常の金利とは別に課される、いわばペナルティの費用です。

遅延損害金の利率はローン会社によって異なりますが、一般的には年利14〜20%程度の範囲内で設定されている場合がほとんどです。

例えばローン残高が100万円あり、年利14.6%の遅延損害金が設定されている場合、1ヶ月あたり12,000円ほどの損害金が発生する計算になります。

滞納が続くほど遅延損害金も積み上がっていくため、もう少し待てば支払えるからと放置すると、状況を悪化させる原因になりかねません。

滞納に気付いた時点での早急な対応が大切です。

信用情報に傷がつく

車のローンの滞納は、個人信用情報機関にその記録が残る可能性があります。信用情報機関に事故情報が登録された状態は、一般的に『ブラックリスト入り』などと呼ばれることがあります。

一般的に短期間の遅延であればすぐに信用情報機関へ登録されるリスクは低いですが、滞納が2ヶ月以上にわたって続いた場合は、記録が残る可能性が高いです。

信用情報に傷がつくと、新たなローン審査やクレジットカードの作成が5年程度にわたって難しくなります。

また、信用情報に事故情報が登録されても、本人への通知は行われません。気付かないうちに情報が記録されているケースもあるため、注意が必要です。

一括請求や車両引き上げの可能性がある

滞納が続き、督促に応じない状態が長引くと、ローン会社から残金の一括請求が届くことがあります。

分割での支払いが認められなくなり、残っているローン全額をまとめて返済するよう求められるのが一般的です。

さらに、車のローンは所有権留保の仕組みによって、ローンを完済するまでは車の所有権がローン会社に残っていることがほとんどです。

そのため、支払いが滞った場合にはローン会社が車を引き上げる権利を持っており、滞納が深刻化すると車を失うケースもあります。

滞納が続いた状態では、ローン会社とのやりとりのために、通信手段が欠かせません。

誰でもスマホでは、ローンの滞納や過去の支払いトラブルがある方でも、気軽に相談可能です。

料金未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録された方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

クレジットカードがなくても申込める仕組みを整えており、行政の相談先として紹介されるケースもあります。

どうせ審査に通らないだろうとあきらめてしまう前に、まずはお気軽にご相談ください。

車のローン滞納から引き上げまでの流れ

どのくらいの期間で問題が深刻化するのかという点も、多くの方が気になるポイントではないでしょうか。

滞納してから車両が引き上げられるまでには、いくつかの段階があります。

突然車を取り上げられるわけではなく、段階的に状況が進んでいく点を把握しておくことが重要です。

滞納から一括請求までの一般的な期間

車のローン支払いが引き落としできなかった場合、まず督促状がハガキや書面で届きます。

引き落とし日から数日後に届くことが多く、滞納分の金額や再引き落とし日、遅延損害金に関する説明が記載されています。

この督促状が届いても対応がないと、電話での催促も行われることが一般的です。

督促の連絡が続いても支払いが行われない場合、滞納から2〜3ヶ月を目安に、ローン会社から催告が届くことがあるようです。

この段階で支払いができない場合、期限の利益を喪失し、残金の一括返済が求められます。

一括返済の請求が届いても対応がない場合、滞納から2ヶ月から4ヶ月程度の間に車両の引き上げが実行されるのが一般的です（ローン会社によって異なります）。

引き上げの前には電話や書面で事前に通知され、原則として契約者の立ち会いのもとで実施されます。

車両引き上げ後に残債を請求されるケース

車が引き上げられた後、ローン会社はその車を売却し、売却で得た金額をローンの返済に充てます。しかし、車の売却金額がローン残高を下回るケースも少なくありません。

そのような場合、差額分は引き続き契約者に請求されます。つまり、車を引き上げられても、ローンの支払いが残る状態です。

車を手放しても残債の支払い義務が残る点は、あらかじめ理解しておきましょう。

引き上げられた車は一定期間保管された後に売却されますが、売却前に、残りのローン全額（残額）と遅延損害金を一括で払うことができれば、車を取り戻せる可能性もあります。

状況が進んでいても、早い段階での行動が大切です。

誰でもスマホでは、生活費のやり繰りが厳しいなかでも連絡手段を手放したくない方のために、クレジットカードをお持ちでない方や過去の支払いトラブルが気になる方でも利用しやすい仕組みを整えています。

料金未納などの理由で信用機関に事故情報が登録された方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

また、コンビニ払いや口座振替などの支払い方法にも対応しています。

生活の立て直しに必要なつながる手段を、一緒に確保しましょう。

車のローンを支払えない場合の対処法

ローンの支払いが難しくなったとき、どうすればよいかわからないと行動を先延ばしにしてしまう方も少なくありません。

しかし、放置すると状況を悪化させる原因になります。支払いが難しい場合でも、現実的な対処法はいくつかあります。

自分の状況に合った方法を検討し、早めの行動が重要です。

まずはローン会社に相談する

支払いが難しくなったと気付いた時点で、まずローン会社に連絡しましょう。

多くの方は支払えないなら厳しい対応をされると思いがちですが、ローン会社も回収できなくなることは避けたいと考えています。

滞納が発生する前に相談できた場合は、返済の猶予や支払いスケジュールの見直しを提案してもらえる可能性があります。

すでに滞納してしまっている場合でも、状況を正直に伝えることで、次のステップを一緒に考えることも可能です。

督促の電話を無視し続けることは、状況を悪化させるだけです。相談しにくい気持ちはよくわかりますが、早め早めに動くことが、結果的に自分を守ることにつながります。

借り換えや返済条件の見直しを検討する

現在のローンの返済が毎月の生活を圧迫している場合、ほかの金融機関へのローンの借り換えや、返済条件の見直しを検討しましょう。

借り換えによって金利が下がった場合は、毎月の返済額を抑えられる可能性があります。また、返済期間を延ばすことで、月々の負担を軽くできる場合もあります。

ただし、返済期間が延びると総返済額が増えることもあるため、内容をよく確認したうえでの判断が重要です。

なお、借り換えの審査に通るかどうかは現在の信用情報の状況にもよります。

すでに長期の滞納がある場合は、借り換えが難しいという事実は念頭に置きましょう。

車の任意売却や債務整理を検討する

ローンの返済がどうしても難しい場合、ローン会社に車を引き上げられる前に自分の意思で車を売却する方法（任意売却）も検討できます。

自分のタイミングでの売却なら、遅延損害金が膨らむ前に整理でき、売却金でローン残高の一部を返済できる場合があります。

また、車のローン以外にも複数の借金を抱えている場合は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）を弁護士に相談することも一つの方法です。

方法によっては車を手放さずに状況を改善できる可能性もあります。

自分一人では解決できないと感じたときは、弁護士や司法書士などの専門家への相談を検討してみましょう。相談費用が無料の窓口もあります。

車のローンが返済できない場合は早めの相談が大切

車のローンを返済できない状況は、多くの場合、生活全体の資金繰りが苦しくなっている状態と重なります。

車のことだけでなく、ほかの支払いも不安な方や、仕事を探したくてもうまくいかない方もいるかもしれません。

しかし、生活を立て直すためにスマホという通信手段を確保しておくことは、とても重要です。

求人への応募・面接の連絡・支援者とのやり取り・行政手続きなど、今の社会ではスマホがなければ動きにくい場面が増えています。

しかし、クレジットカードがない方・過去に料金の支払いトラブルがあった方・生活保護を受給中の方などは、自分は携帯会社の審査に通らないかもしれないと感じます。

そのことによってスマホを持つことをあきらめかけているケースも少なくありません。

そのような方に知っておいてほしいのが、誰でもスマホという格安スマホサービスです。

過去にローンや携帯料金を滞納してしまったり、クレジットカードが作れない状態にあったりする方でも、スマホを持てるよう一緒に方法を考えます。

誰でもスマホなら、料金未納などの理由で信用情報機関に事故情報が登録された方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

行政の相談先として紹介されるケースもある、信頼性のある格安スマホサービスです。手元にスマホがない状態からでも相談できる体制を整えています。

生活を立て直す第一歩として、まずは連絡手段の確保から始めてみませんか。