住宅ローンの支払い開始を遅らせることは可能？返済方法や注意点も解説

住宅の引き渡しを受けた後も、以前の賃貸住宅の家賃を支払わなければならない時期があり、家計の負担が一時的に重なることがあります。

住宅ローンの支払いを少し遅らせられないだろうかと考える方もいるのではないでしょうか。

実は、金融機関への相談や返済プランの工夫によって住宅ローンの支払い開始を調整できる場合があります。

この記事では、家賃と住宅ローンが重なる理由や仕組み、支払い開始を遅らせる具体的な方法、そして注意点をわかりやすく解説します。

家計の負担を少しでも軽くするヒントとして、ぜひ参考にしてください。

住宅ローンの支払い開始日と家賃の支払いが被るケース

住宅ローンの返済が始まるタイミングと、現在の賃貸住宅の家賃の支払いが重なってしまうと月々の家計に大きな影響が出ます。

この二重負担がなぜ生じるのかを理解しておくことが、対処法を考える最初のステップです。

住宅ローンと家賃の支払いが重なる理由

住宅ローンの返済は一般的に融資実行日の翌月または翌々月の約定返済日から始まります。

融資実行日は多くの場合、物件の引き渡し日です。

マンションや建売戸建ての場合は引き渡しと同時に新居へ入居できることが多く、その後すぐに旧居を退去すれば二重払いは少額に抑えられます。

ところが、以下のようなケースでは家賃と住宅ローンの支払いが重なることがあります。

• 賃貸の退去連絡を忘れたり遅れたりした場合
• 注文住宅で土地の先行融資を受けた場合
• 利息のみを返済するつなぎ融資を利用している場合
• 引越し準備や子どもの学区の都合ですぐに新居へ移れない場合

賃貸物件の退去連絡は一般的に退去日の1ヶ月前までに行う必要があります。

引き渡し日が近づいてから慌てて連絡すると退去後も1ヶ月分の家賃が発生してしまうケースがあるため注意が必要です。

注文住宅の場合は土地購入や着工金、中間金の支払いに対応するためのつなぎ融資期間中に家賃との並行した支払いが始まることもあります。

二重支払いによる家計負担の増加

家賃と住宅ローンの支払いが重なる期間は、たとえ1ヶ月であっても家計への影響は小さくありません。

家賃が7万円（税込）で住宅ローンの返済額が毎月10万円（税込）だとすると、重複した月は合計17万円（税込）の住居費が発生することになります。

住宅の引き渡し直後は引越し費用や家具家電の買い替えなど、まとまった支出が重なりやすい時期でもあります。

この時期に住居費だけで普段の倍以上の出費となれば貯蓄を大幅に取り崩すことになりかねません。

住宅ローンの支払い開始日を遅らせる方法

住宅ローンの支払い開始を完全にゼロにすることはできません。

しかし、仕組みや金融機関との交渉によって実質的に支払い開始を遅らせることが可能な場合があります。

代表的な方法は以下の3つです。

金融機関に相談

融資実行日と約定返済日（毎月の返済指定日）の関係を活用することで返済開始を遅らせることができる場合があります。

例えば、約定返済日が毎月10日の金融機関の場合、融資実行を約定日の翌日にあたる11日に設定すると、初回返済日は翌々月の10日です。

これにより融資実行から初回返済まで約2ヶ月の猶予が生まれます。

月初の融資実行にすると早期に返済が始まるため、実行日のタイミングは慎重に確認することが大切です。

また、金融機関によっては家賃との二重払いが発生する事情などを説明することで返済開始時期について個別に相談に応じてもらえる場合があります。

まずは金融機関の窓口へ相談してみることが最初の一歩です。

ただし、返済を遅らせた場合でも利息は別途発生する点には注意しましょう。

元金据え置き型ローン

一定期間は元金の返済を行わず利息のみを支払う方式です。

月々の返済額を通常より大幅に抑えられるため、家賃との二重払い期間の負担軽減に活用されます。

例えば、借入金額3,000万円・返済期間35年・据え置き期間2ヶ月と設定した場合、最初の2回の支払いは元金3,000万円に対する利息のみです。

3回目の支払い日から元金と利息を合わせた通常の返済が始まります。

注文住宅の建築中や引越し準備が整うまでの期間などに利用されるケースが多く、引越し費用や家具家電の購入費用に充てる資金を一時的に確保しやすくなります。

ただし、この方式は金融機関によって取り扱いがない場合もあり、事前の確認と承認が必要です。

利用できるかどうかはローンを組む金融機関に問い合わせてみましょう。

返済開始日調整型プラン

一部の金融機関では、融資実行日から一定期間内で返済開始日を選択できるプランを設けています。

融資実行日から45日以内の当月もしくは翌月から選択できる金融機関もあり、融資実行のタイミングと返済開始日を組み合わせることで実質的な猶予期間をコントロールできます。

ただし、こうしたプランの有無や条件は金融機関によって大きく異なるため、事前に各社の商品内容を確認することが欠かせません。

住宅ローンを選ぶ段階で返済開始日の設定に関する条件も含めて比較・確認することをおすすめします。

住宅ローン返済が始まる時期は、通信費を含めた固定費の見直しも重要なテーマになります。

クレジットカードを持っていない方や、過去の支払い履歴によって通常の携帯会社での契約が難しい方でも、誰でもスマホなら利用しやすいです。

過去の滞納や信用情報の異動情報（ブラックリスト）により、一般的な携帯会社の審査に通りにくい方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力の方を除く）。

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住宅ローンの支払い開始を遅らせる際の注意点

住宅ローンの支払い開始時期を遅らせることで短期的な家計の余裕が生まれる一方で、長期的な視点では注意すべき点もあります。

メリットだけに目を向けずデメリットもきちんと理解したうえで判断することが大切です。

総返済額が増加する可能性がある

元金据え置き型を選んだ場合や返済開始日を後ろにずらした期間は、元金が減らないまま利息だけが積み上がっていく状態になります。

その結果、返済期間全体を通じた総返済額は通常の返済方法よりも多くなる傾向です。

例えば、元金据え置き期間終了後に返済期間を延長せず、元の期間内で返済しようとすると、毎月の返済額が据え置き前よりも増加します。

一方で、返済期間を延長した場合は月々の負担は抑えられますが、完済までの年数が長くなり総返済額はさらに増える傾向があります。

目先の負担軽減だけで判断する前に長期的なシミュレーションをしておくことが重要です。

利息負担が増える点に注意する

住宅ローンは借入残高に対して利息が計算されます。

元金据え置き期間中は元金が一切減らないため、据え置きをしなかった場合と比べて利息の総額が増えます。

借入金額2,500万円で返済期間35年の据え置き期間6ヶ月の場合は、据え置き期間中は毎月の支払いが利息分のみです。

一方で、7ヶ月目以降の毎月返済額は据え置きなしの場合より高くなる点に注意が必要です。

利息の増加額は借入金額や金利水準によって異なるため、金融機関のシミュレーション機能などを活用して具体的な数字で確認しておきましょう。

引越し費用など初期費用の負担を考慮する

住宅を購入した直後は引越し費用のほかにカーテンや照明、家電の買い替えなどのまとまった支出が集中しやすい時期です。

新築住宅の場合、これらの費用は総額で数十万円規模になることも少なくありません。

支払い開始を遅らせることで手元の資金に余裕が生まれ、こうした初期費用への対応がしやすくなる面はあります。

ただし、その後に返済額が増えることや利息が積み上がることを踏まえ、初期費用の見通しと月々の返済計画をあわせて整理しておくことが大切です。

家計全体のバランスを見ながら、無理のない範囲で判断するようにしましょう。

住宅購入後は家計の見直しが求められる場面が増えます。

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コンビニ払いや口座振替にも対応しているため、クレジットカードがなくても契約できます。

まずは気軽にご相談してください。

住宅ローンの支払い負担を軽減するために通信費も見直そう

住宅ローンの返済が始まると、月々の固定費の見直しが家計管理の重要なテーマになります。

保険や光熱費などとあわせて見直しやすい固定費のひとつが通信費です。

毎月のスマホ代が家計を圧迫しているなら、格安スマホサービスへの乗り換えを検討してみる価値があります。

過去に料金の支払いトラブルがあって審査が不安や、クレジットカードを持っていないため契約できないかもしれないと感じている方もいるかもしれません。

そのような方にとっての選択肢のひとつが、誰でもスマホです。

誰でもスマホは、料金未納などの理由で信用情報に事故情報が登録された方を含め、契約が可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力の方を除く）

クレジットカードがなくてもコンビニ払いや口座振替などの支払い方法があります。

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通信費の見直しは、今すぐ実行できる現実的な固定費削減の手段で、住宅ローン返済が本格化する前に一度スマホ代の見直しも検討しましょう。

本人確認についても、2026年3月2日以降の申込み分から、法改正に伴って申込み手続きが変わっています。

顔写真付き身分証（運転免許証やマイナンバーカードなど）であれば、佐川急便の受取人確認サポートを通じて玄関先での原本提示でスムーズに手続きができます。

住民票（顔写真なし）をご利用の場合は、申込書とあわせた原本郵送が必要です。（14日以内に届かない場合は解約となります）

スマホのことで不安なことがあれば、まずは誰でもスマホへご相談ください。

一般的な携帯会社では相談しづらい事情を抱えている方も、安心感を持って問い合わせできます。

住宅ローンの返済と家賃の二重支払いが重なる期間は、誰にとっても家計の余裕が縮まりやすい時期です。

支払い開始を遅らせる方法を活用しつつ、通信費などの固定費も見直すことで、家計への負担を少しでも軽くしていきましょう。