個人再生のメリットとデメリットを解説｜家や車は残せる？

借金問題解決のために個人再生を検討しているものの、生活への影響やデメリットについて不安を抱えている方もいるのではないでしょうか。

個人再生は借金を減額しながら生活再建を目指せる手続きであり、メリットとデメリットを正しく理解することが重要です。

個人再生の基本的な仕組みを理解して、メリットとデメリットを比較することで自分に適した選択ができるようになるでしょう。

本記事では、個人再生の概要、メリットとデメリットについて解説します。

個人再生とは

個人再生という言葉は知っているものの、具体的な内容を理解しておらず、自己破産との違いや仕組みについて知りたい方もいるでしょう。

個人再生は裁判所を通じて借金を減額することができ、一般的に3〜5年で分割返済していくための法的な債務整理手続きです。

所有している財産や手続きによって異なりますが、条件が合えば借金を5分の1から10分の1程度に減額できる可能性があります。

借金の返済義務を免除する自己破産と異なり、現実的な返済計画によって完済することが前提です。また、自己破産は不動産を原則手放すことになりますが、個人再生は住宅を維持できる可能性があります。

個人再生を利用できる条件は、下記のとおりです。

• 住宅ローンを除く借金総額が50,000,000円以下
• 継続的かつ安定した収入がある

個人再生は自宅を残したまま、現実的な返済計画によって生活再建を図れるのが特徴です。

ただし個人再生を利用することでスマホの分割払いができなくなり、契約を続けるのが難しい方もいるでしょう。

誰でもスマホは、経済的な事情でスマホの契約が難しい方に対して、生活を立て直すための通信手段を提供しています。

信用情報の影響でクレジットカードが使えない方に対して、独自の審査基準を設けており、一般的な携帯会社より審査の間口を広くしています。

誰でもスマホは通常の携帯会社では契約が難しい方にも配慮した格安スマホサービスであり、原則どなたでも契約することが可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

FAXや郵送などの手段で本人確認ができ、スマホなどの通信手段がなくても申込みできるのが特徴です。

個人再生の手続きをしながらスマホの契約をしたい方は、まずは気軽にご連絡ください。

個人再生のメリット

個人再生によって借金を減額できることを知ってはいるものの、具体的なメリットについて理解できていない方もいるでしょう。

現実的なメリットを理解することで、自分の生活がどのように改善するのかイメージしやすくなります。ここでは、個人再生の4つのメリットについて説明します。

返済額を大幅に減らせる

個人再生は最低弁済額が定められており、将来利息分や遅延損害金は支払う必要がないため、返済額を大幅に減らせます。最低弁済額は最低返済するべき借金であり、一例は下記のとおりです。

• 1,000,000〜5,000,000円の借金：1,000,000円
• 5,000,000〜15,000,000円の借金：借金総額の5分の1

将来、利息や遅延損害金の支払いが免除され、借金の元本自体を大幅に減額できる点は生活再建を目指すうえで大きなメリットといえます。

住宅ローン特則により自宅を維持できる可能性がある

個人再生のメリットとして、住宅ローン特則により自宅を維持できる可能性が挙げられます。個人再生は自宅を維持しながら、借金を減らせる制度です。

住宅ローンが残っていても、住宅ローン特則によって自宅は対象外となります。ただし誰でも利用できるわけではなく、一例として下記条件が必要です。

• 利用者本人が住宅として居住している
• 店舗や事務所として利用している場合は居住スペースが2分の1以上
• 住宅ローンを滞納していても再生計画で立て直し可能

利用する際は、弁護士などの専門家に相談しましょう。自己破産は原則自宅を手放すことになりますが、個人再生であれば自宅を残しつつ、返済を続けられます。

職業や資格への制限が原則ない

自己破産は一時的に制限される職業や資格がありますが、個人再生の制限は原則ありません。

個人再生は経済的更生を図る制度であり、自己破産のように財産を清算する制度ではないため、制限をかける必要がありません。

職業や資格に影響がないことにより、会社に知られずに仕事を続けられます。継続的に安定した収入を得られるため、生活を維持しながら立て直しを図れるでしょう。

手続き開始後は督促が停止される

個人再生の手続き開始後は、債権者からの直接の取立てや督促が停止されるため、精神的負担が軽減される点がメリットです。

弁護士が受任通知を送付することで、取立てなどの督促行為が禁止されます。債権者からの電話やメールだけでなく、給与口座の差し押さえなども止められる可能性があります。

法的拘束力で督促行為を停止することができるため、精神的負担を軽減して、生活の立て直しを図りやすくなるでしょう。

個人再生のデメリット

個人再生のメリットを理解した一方で、デメリットによる生活への影響を不安視している方もいるでしょう。

自分に合った選択かどうかを冷静に判断するために、デメリットも理解する必要があります。

ここでは、個人再生の4つのデメリットについて説明します。

借金が全額免除されるわけではない

個人再生は債務を大幅に縮小する制度であり、全額が免除されるわけではありません。財産を清算して免責を得る自己破産とは異なり、減額された後の残債を、再生計画に基づいて原則3～5年かけて返済していく必要があります。

そのため、いくら負担が軽減されるとはいえ、個々の収入状況によっては手続き後の支払いが困難になるリスクも想定しておかなければなりません。

返済が難しい場合、個人再生よりも借金の支払いが免除される自己破産の方が現実的です。

非免責債権など対象外となる債務がある

個人再生によって借金を大幅に減額できますが、非免責債権など対象外となる債務がある点はデメリットです。非免責債権は公租公課や不法行為に基づく損害賠償請求などが該当し、支払義務は残り続けます。

非免責債権は法律で社会的に保護すべき債権と定められているため、個人再生をしても負担が大きく残る可能性があります。

個人再生によってすべての借金が減額されるわけではなく、再生計画中も非免責債権の支払いを続けることが必要です。

信用情報機関に事故情報が登録される

個人再生のデメリットとして、信用情報機関に事故情報が登録される点が挙げられます。これにより、登録期間中はクレジットカードの新規作成や利用、ローンの申込みができなくなります。

事故情報は完済してから5～7年間は登録されたままになるため、その間は生活に支障が出やすいでしょう。

借金を大幅に減額できますが、信用取引ができなくなるため、慎重に判断することが大切です。

手続きに時間と費用がかかる

個人再生は裁判所を通すため、手続きに時間と費用がかかります。裁判所に提出する再生計画だけでなく、財産目録や給与明細など、さまざまな書類が必要です。

裁判所は資産状況や収入などを細かく審査するため、時間がかかりやすくなります。手続きから認可を受けるまでの目安は、6ヶ月から1年ほどです。

費用面においては、弁護士費用と裁判所費用が必要で、700,000〜800,000円ほどかかります。

なお、個人再生の手続きを進めるうえでは、弁護士との連絡手段の確保が重要です。

誰でもスマホは、個人再生の手続き中の方でも申込み可能な格安スマホサービスです。通常の携帯会社では契約が難しい方にも配慮しており、原則としてどなたでも契約できます。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

弁護士への相談や連絡、各種手続きに必要な通信手段を確保することで、生活の立て直しを図りやすくなるでしょう。

郵送やFAXでも本人確認が可能であり、クレジットカードがなくてもコンビニ払いなどの支払い方法に柔軟に対応しています。

個人再生で信用情報に不安がある方でも、クレジットカードや銀行口座がなくても契約できるため、まずは気軽にご相談ください。

個人再生のメリットとデメリットを知って再建後の生活に必要な環境を整えよう

個人再生のメリットとデメリットを理解したところで、日常生活をどのように立て直すのか不安に感じている方もいるでしょう。

個人再生によって借金を大幅に減額できますが、信用情報の影響により、クレジットカード作成やスマホの契約ができなくなることがあります。

個人再生で生活の立て直しを図るうえでは弁護士への相談や連絡が重要であり、スマホなどの通信手段の確保は不可欠です。

信用情報の影響によって、自分名義でスマホは持てないと考えている方も、諦める必要はありません。

契約条件や審査基準によって、自分名義でスマホは契約できないと感じているなら、誰でもスマホの利用をご検討ください。

誰でもスマホは、原則として誰でも契約できる仕組みを持つ格安スマホサービスです。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

審査通過率99％以上（※2025年11月時点での実績）という高水準であり、クレジットカードや電話番号がなくても申込み可能です。

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