任意整理してもクレジットカードを残すことはできる？使えるようになる時期や対策を解説

借金の返済が厳しく、任意整理を考えていませんか。任意整理も視野に入れているが、日常生活にどのような影響があるかわからず手続きを迷っている方もいるでしょう。

例えば、「クレジットカードが使えなくなるのではないか」という不安を抱えている方もいるはずです。さまざまな支払いにクレジットカードを使っている場合は、なおさらです。

ここでは任意整理とクレジットカードの関係について、詳しく解説します。クレジットカードが利用できない期間の代替手段も解説しますので、生活再建に向けた参考にしてください。

任意整理してもクレジットカードを残すことはできる？

任意整理を行う際の、クレジットカードの基本的な取り扱いについて解説します。結論からいえば任意整理の対象にした場合、原則そのクレジットカードは使えなくなるでしょう。

任意整理の対象から外したカードであれば、一時的に利用を継続できる場合もあります。しかし、対象外としたカードであっても、更新時に契約終了となり、有効期限までしか利用できない可能性が高いといえます。

任意整理を機に、クレジットカードに依存しない決済手段を取り入れ、生活再建を目指すことが肝要です。

任意整理の対象に含めたカードは強制解約になる

クレジットカードの支払い途中で任意整理すると、原則そのクレジットカードは解約になります。任意整理を弁護士へ依頼すると、各債権者に対して受任通知が送付される仕組みです。

カード会社が受任通知を受理すると、基本的には即日でカードの利用が停止されます。休日が入ったとしても、数日以内には利用停止になるでしょう。

対象のクレジットカードは以降一切利用できません。ショッピング機能だけでなく、キャッシング機能も利用できなくなります。

なかには公共料金をクレジット決済にしている方もいるでしょう。公共料金の決済も停止するため、事前に支払い方法の変更手続きが必要です。

紐づいている各種カードが使えなくなる

任意整理の手続きをとると、対象のクレジットカードは原則として強制解約となります。その際、本カードに付帯している各種サービスも同様に利用できなくなる点に注意が必要です。

具体的な付帯サービスとしては、ETCカードや家族カードなどが挙げられます。ETCカードを日常的に利用している場合、利用停止後は料金所のバーが開かなくなるため、通行には注意が必要です。

同様に、家族に発行している家族カードも利用不可となり、お買い物などでの決済ができなくなります。

このように生活の各方面に影響が及ぶことを想定したうえで、適切な債務整理の方法を検討することが大切です。

対象外のカードは残る可能性がある

現在利用していない（残債のない）クレジットカードは、任意整理の直接的な対象から外すことが可能です。対象外のクレジットカードは即座に利用停止にならなくても、いずれは利用できなくなる可能性が高いでしょう。

任意整理が確認されると、信用情報機関に異動情報が登録されます。多くの場合、カード会社は通常3～6ヶ月ごとに途上与信と呼ばれる定期的な審査を行います。

途上与信では信用情報を照会するため、ここで任意整理したことが判明し、クレジットカードの利用が停止されるのが一般的です。

途上与信を実施する頻度やタイミングは、各カード会社の規定によって異なります。仮に一定期間利用を継続できたとしても、それは一時的な状況であると捉えておくのが賢明です。

このように任意整理すると、最終的にはすべてのクレジットカードが利用できなくなる可能性が高いといわざるを得ません。もしスマホの支払いをクレジット決済にしているのであれば、早急に支払い方法の変更を検討する必要があります。

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原則どのような方でもスマホが持てます。一般的な携帯会社の審査に落ちてしまった方でも、スマホが持てるかもしれません。

スマホを起点として、生活を再建するきっかけにしてほしいという願いからです。任意整理をして今後の生活に不安を感じている方のサポートをしたいと考えています。

スマホを持ちたいけれども任意整理で審査通過が厳しそうであれば、まずは誰でもスマホに状況をお聞かせください。

任意整理後にクレジットカードが使えるようになる時期

任意整理を行うと、長期的にはお手持ちのクレジットカードがすべて利用できなくなる可能性が高いといえます。

このようにいわれると、これから先ずっとクレジットカードが使えないのではと不安に感じる方もいるでしょう。しかし、一生クレジットカードの所有が制限されるわけではありません。

ここでは、クレジットカードを再度作成するための条件や、その仕組みについて解説します。クレジットカードに再申込みできる期間の目安もご紹介しますので、生活再建に向けた計画の参考にしてください。

信用情報に事故情報が登録される期間

任意整理するとクレジットカードが使えなくなるのは、信用情報に事故情報が登録されるためです。いわゆるブラックリストに載った状態です。

カード会社は、事故情報を確認すると代金の立て替え払いに対する返済能力が不足していると判断する傾向にあります。

信用力が不足しているとみなされるため、新規の申込みをしても審査を通過するのは困難です。

この事故情報は、この先一生掲載され続けるわけではありません。一定期間が経過すると、事故情報は抹消されます。

このため、事故情報が抹消された後であれば、クレジットカードの審査に通る可能性が生じます。

完済後に再申込みできる目安

クレジットカードの再申込みをするためには、信用情報の事故情報が抹消されている必要があります。信用情報機関によって異なるものの、原則5〜7年が目安と考えておきましょう。

任意整理とは、将来利息のカットなどを通じて無理のない返済計画を再構築する債務整理の手続きです。多くの信用情報機関では、完済から5年が経過した段階で事故情報を抹消する運用が一般的とされています。

任意整理の手続きでは、一般的に3年（36回）から5年（60回）程度での完済を目指した計画を策定します。完済までに3〜5年、さらにそこから5年を要するため、任意整理の手続きを始めてから8〜10年間はクレジットカードを使用するのは困難と想定しておきましょう。

例えば、主要な信用情報機関の一つであるCICでは、5年間は事故情報が保持されます。

任意整理後にクレジットカードが使えない時期の対策

任意整理に伴い信用情報に事故情報が登録されると、完済してから少なくとも5年間は掲載され続けます。この期間は、クレジットカードの新規発行や利用が極めて困難になる可能性が高いといえます。

このクレジットカードが利用できない間、どのように支払いをすればよいのかで迷う方もいるでしょう。クレジットカードに代わる支払い手段は、いくつかあります。

ここでは任意整理後にクレジットカードが使えなくなった場合の主な対策法について、まとめました。以下の方法を組み合わせて、支払いに対応しましょう。

支払い方法を口座振替やデビットカードに変更する

公共料金や通信費をクレジット決済にしている場合、任意整理以降は利用できません。そのため、早急に別のお支払い方法へ変更手続きを行う必要があります。

公共料金の場合、口座振替もしくはデビットカードよる決済への変更をおすすめします。デビットカードとクレジットカードを混同されやすいですが、その仕組みは大きく異なるカードです。

デビットカードは、決済と同時に紐づけられた銀行口座から代金が即時引き落とされる仕組みです。クレジットカードのような立て替え払い（後払い）ではないため、原則として審査なしで発行・保有ができます。

ただし、いずれの手段も口座残高の範囲内での支払いとなるため、事前の入金確認が不可欠です。決済日に残高不足とならないよう、計画的に管理していくことが生活再建の第一歩となります。

プリペイドカードやスマホ決済を活用する

プリペイドカードやQRコード決済を活用するのも、有効な代替手段の一つです。プリペイドカードは、あらかじめチャージして支払うキャッシュレス決済です。

代表的なものとしては、交通系のICカードが該当します。原則として審査なしで発行でき、種類によってはオンラインショッピングでも利用可能です。

QRコード決済は、QRコードもしくはバーコードを専用の端末に読み込ませて支払いする決済方法です。財布を持たなくても、スマホがあれば決済できます。

ただしQRコードをすでに利用している方で、支払いをクレジット決済にしている場合には注意が必要です。

任意整理後はカードが利用停止となるため、事前に銀行口座振替やチャージ式への変更手続きが必要です。

クレジットカード不要のサービスに切り替える

任意整理を行うと、一定期間はクレジットカードの利用が制限されます。そのため、手続き開始後はカード決済を必要としないサービスの活用をおすすめします。

例えば、オンラインショッピングやサブスクリプションサービスでは、口座振替が選択可能なプラットフォームを選ぶことが重要です。クレジット決済のみに対応しているサービスは、継続利用が難しくなる可能性があるためです。

実店舗でショッピングする場合、大半のお店で現金による支払い決済に対応しています。そのため、クレジットカードが手元になくても、日常生活において過度な不自由を感じる場面は限定的といえます。

クレジット決済にしている場合、スマホの見直しを進めなければなりません。誰でもスマホは、コンビニ支払いや口座振替、デビットカードによる多彩な支払い方法に対応しています。

つまりクレジットカードがなくても、月々の携帯料金の支払いが可能です。任意整理をしている方のなかには、スマホを現在持たないケースもあるでしょう。

携帯会社では、必要書類をスマホで読み取る方式を採用しているところが主流です。誰でもスマホは、郵送やファックスによる書類提出にも柔軟に対応しています。

そのため、現在スマホを持っていない方でも、申込みが可能です。任意整理はするけれどもスマホも持ちたいと考えているなら、まずはお気軽にお問い合わせください。

信用回復までの期間を上手に乗り切ろう

任意整理を行った場合、信用情報に事故情報が登録されます。事故情報が登録されている期間は、原則としてクレジットカードの新規発行や利用が制限されます。

登録された事故情報は、一定期間が経過した段階で信用情報機関から抹消されるのが一般的です。

事故情報が抹消された後は、クレジットカードの再申込みも可能になります。

ただし、任意整理で圧縮された債務を完済してからおおむね5年間は、事故情報は登録されます。その間はクレジットカード以外の方法で支払いを済ませるよう心がけましょう。

誰でもスマホは、任意整理をしたような方でもスマホを使えるのが大きな特徴です。

口座振替やデビットカードなどによる支払いにも対応しているため、クレジットカード不要でスマホが持てます。

現代社会では、スマホはもはや欠かせない通信手段です。

そこでできるだけ多くの方々がスマホを持てるように、誰でもスマホはほかの携帯会社の審査に通過しなかった方を対象にしています。

このため、審査通過率は実に99％（※2025年11月時点の実績）を誇ります。また誰でもスマホでは、20,000人を超える誰スマサポーターがいるのも特徴の一つです。

誰スマサポーターは、公的な相談・支援の現場で相談対応している方々を指します。スマホを持ちたいけれども不安なことがあれば、私たちにご相談ください。