借り換えと債務整理やおまとめローンの違いは？メリットや注意点を解説

複数からの借入で返済に苦しんでいる方のなかには、借り換えを検討している方もいるのではないでしょうか。

借り換えを検討するうえで、債務整理やおまとめローンとの違いを理解して、自分の状況に合った選択をすることが重要です。

制度や仕組みの違いを理解することで、生活の立て直しを図るための行動が明確になりやすくなります。

本記事では、借り換えと債務整理やおまとめローンの違いについて解説します。メリットや注意点も紹介するので、借り換えに興味がある方は参考にしましょう。

借り換えと債務整理やおまとめローンの違い

借り換えという言葉を聞いたことがあるものの、具体的な仕組みや法的影響の違いについて知りたい方もいるでしょう。

借金を減らす方法はほかにもあるため、それぞれの制度の役割と違いについて理解しておく必要があります。

それぞれの目的とリスクを対比することで、自分の状況に合った選択ができるようになり、不安を和らげることもできるでしょう。

ここでは、借り換えの概要と債務整理やおまとめローンとの違いについて説明します。

借り換えの仕組み

借り換えとは、金融機関からの借金を、ほかの金融機関のローンで返済する方法です。一般的には、高い金利で借りているローンをより安い金利に変えるため、返済負担を軽減する効果があります。

借り換えの基本的な流れは下記のとおりです。

• ほかのローンを申し込む
• ほかのローンで一括返済する
• 返済先がほかの金融機関に切り替わる

借り換えを検討するうえで、今より金利が低い、返済期間が合うなど条件のよいローンを申込む必要があります。

ほかのローンを契約したら、ほかの金融機関が今の借金を一括返済することになるため、完済扱いとなります。金利条件が有利になるため、事業者向け融資においても効果的な手法です。

債務整理との違い

借り換えと債務整理は、どちらも借金の返済負担を軽くするための手続きですが、目的や仕組みが異なります。

借り換えはよりよい条件のローンに乗り換えることであり、金利や返済期間の調整によって、返済負担の軽減につながります。債務整理は法的手続きや私的な交渉によって、借金の返済負担の軽減や免除を図る方法です。

信用情報への影響において、借り換えは延滞がなければ大きな影響はありませんが、債務整理は5〜最長で10年ブラックリスト入りすることになります。

ブラックリスト入りすることで、クレジットカード作成や新規ローン契約ができないなどの制約があります。

借り換えは返済条件をよくするための手続きですが、債務整理は返済が困難な方のための救済制度です。

おまとめローンとの違い

借り換えとおまとめローンは、どちらも複数の借金を整理するという点で似ていますが、目的や特徴が異なります。

借り換えは、1つのローンをより安い金利のローンに乗り換える手続きであり、審査が厳しいのが特徴です。

おまとめローンは、複数の借金を1つにまとめて返済しやすくする手続きであり、借金が多い方でも（総量規制の例外として）契約できる可能性があります。

複数社から借金している場合、返済額や期日が異なるため、管理が大変になることがあります。複数の借金を一本化することで、返済しやすくすることが主な目的です。

借り換えのメリットとデメリット

借り換えによって返済負担が軽くなるイメージを持っているものの、本当にお得になるのか確信が持てない方もいるでしょう。

金利軽減で返済総額が減少する可能性はありますが、審査や条件次第で負担が増えるリスクもあります。

適切な判断をするために、借り換えのメリットとデメリットを理解しておくことが重要です。ここでは、借り換えのメリットとデメリットについて説明します。

金利負担を軽減できる可能性がある

借り換えのメリットとして、金利負担を軽減できる可能性が挙げられます。契約中の金融機関よりも金利の低い金融機関に乗り換えることで、支払う利息分を減らせる可能性があります。

金利が低いほど支払う利息分が減少するため、浮いた利息分を繰り上げ返済に充てることで、早期完済を目指すことも可能です。

金利差があるほど効果が大きいため、高額になりやすい事業融資や住宅ローンなど、幅広くメリットが期待できます。

審査や借入条件によっては負担が増える場合がある

借り換えのデメリットとして、審査や借入条件によっては負担が増える可能性が挙げられます。借り換えは通常のローン契約と同様に、ほかの金融機関による審査を受ける必要があり、さまざまな手数料が発生する可能性があります。

ほかの金融機関からの借入残高がある状態のため、初めてローンを申込むよりも審査が厳しくなりやすいです。

借り換えの種類や金融機関によって異なりますが、事務手数料や保証料などの手数料が必要となり、負担が増える場合もあります。

借り換えによって金利負担を軽減できる可能性がありますが、審査や費用によっては損をする場合もあるため、慎重に判断をすることが大切です。

生活の立て直しを図るうえで、仕事探しや各種手続きのために、スマホなどの通信手段が必要です。

誰でもスマホは原則として誰でも契約可能なので、借り換え中はもちろん、信用情報の影響でクレジットカードが持てない方でも契約できます（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

クレジットカードを作成できず、自分名義のスマホは契約できないと諦めている方は、ぜひ誰でもスマホにご相談ください。

FAXや郵送などの手段で本人確認が可能なので、スマホなどの通信手段がない方でも申込みできます。

借金問題で不安を感じながら、自分名義のスマホを持ちたい方は、まずは気軽にお問い合わせください。

借り換えるときの注意点

借り換えを検討するうえで、具体的な注意点を把握しておくことが重要です。現実的な注意点を把握しておくことで、安易に期待し過ぎることなく、準備できるようになるでしょう。

事前に自分の状況を整理して、注意点を把握しておくことで、リスクを減らしやすくなります。ここでは、借り換えにおける3つの注意点について説明します。

希望額すべてを借り換えられるとは限らない

借り換えの注意点は、希望額すべてを借り換えられるとは限らない点です。ローン審査において、現在の収入やほかの借入状況などが考慮されます。

借り換えを検討する際、ほかの金融機関で借金があるため、通常よりも審査が厳しくなりやすい傾向があります。

今の金融機関からの借入残高が多い場合や年収が下がっている場合、希望額よりも少ない金額しか借り換えられないこともあるでしょう。

総量規制に注意する

基本的に、借り換えでも総量規制の対象となるため、借入条件によっては審査に通らない可能性があります。総量規制は年収の3分の1までに制限される、貸金業法のルールです。

すでに金融機関の借金がある場合、既存の借入額や利用しているローンの種類によって、総量規制に引っかかる可能性があります。

借り換えは、既存借入が残っている状態で審査されるため、一時的に借入残高が増える場合があります。多額の借金がある方が借り換えを検討するのであれば、総量規制に注意しましょう。

返済遅延があると借り換えできない可能性がある

借り換えにおいて、返済遅延があると借り換えできない可能性があるため注意が必要です。返済遅延の履歴があることで、信用力の低下につながり、ローン審査に通りにくくなります。

審査基準は金融機関によって異なりますが、返済能力だけでなく返済意思も重要です。返済遅延によって、ローン審査に通りにくくなるのは、返済能力に不安があると見なされやすくなるからです。

返済遅延がある方は、借り換えではなく、債務整理を検討するのもよいでしょう。

誰でもスマホは、借り換え中の方でも、申込みができる格安スマホサービスです。仕事探しや各種手続きに欠かせない通信手段を確保することで、生活再建を図りやすくなります。

郵送やFAXでも本人確認が可能なため、利用しやすい環境が整っています。クレジットカードがなくても、コンビニ払いなどの支払い方法に柔軟に対応しているのが特徴です。

過去の借金問題で信用情報に不安がある方でも、現実的な生活再建の選択肢として、ぜひ一度ご相談ください。

借り換えと債務整理やおまとめローンの違いを理解し適切に選択しよう

借り換えなど、借金問題を解決するための制度について理解できたものの、信用情報への影響や審査不安から生活を立て直すのに自信が持てない方もいるでしょう。

生活の立て直しを図るうえで、スマホなど通信手段の確保は不可欠です。借り換えによって、お金に困っていても、スマホの契約を諦める必要はありません。

過去の借金問題でクレジットカードが作れないために、スマホの契約はできないかもしれないと感じているなら、誰でもスマホの利用をご検討ください。

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