借金をゼロにする方法は？対処法や公的支援についても解説

膨らむ借金の支払いに追われていて、将来の見通しが立たず、不安に感じている方もいるでしょう。

その借金を法的に減額、または免除できる債務整理という制度があります。制度を活用するために専門家に相談して、借金を一人で抱え込まないことが大切です。

この記事では、借金を減額または免除する方法を解説するとともに、対処法や公的支援を紹介します。

借金を現実的に解決する方法を理解し、自分に適した制度を活用してみましょう。

借金をゼロまたは大幅に減額する方法

借金をゼロにする方法があると聞いたことがあるが、自分が対象になるか判断できない方もいるでしょう。

借金問題を根本から解決し、再出発するための主な手続きとして以下の5つが挙げられます。

• 時効援用
• 自己破産
• 個人再生
• 任意整理
• 過払い金請求

自分に活用できそうな選択肢を理解し、借金を減らすための行動を起こしましょう。

時効援用

借金の消滅時効は、原則として最終返済日から5年です。しかし、2020年4月の民法改正以前の借金に関しては、金融機関の種類により5年か10年になります。

過去に裁判を起こされている場合などは、時効が10年に延長されたり、カウントがリセット（更新）されたりしているため注意が必要です。

時効援用は、その時効の成立により借金の返済義務が消滅していることを、内容証明郵便で債権者に送付する必要があります。

ただし、時効の成否を素人が判断するのは非常に困難です。まずは専門家のもとで、ご自身の時効が成立しているかを正確に調査することをおすすめします。

自己破産

自己破産とは、裁判所から免責許可を受けることで、借金の支払い義務を法律に基づいて免除してもらう手続きです。

返済の見込みが立たない方に適用され、一般的に半年から1年程度で手続きが完了します。

実務上の目安として、任意整理などほかの手続きを用いても3年程度での完済が難しい場合に検討されます。

注意点として、養育費や税金、悪質な不法行為に基づく損害賠償などは非免責債権に該当し、破産後も支払い義務が残るので注意が必要です。

個人再生

個人再生とは、裁判所の認可を得て、住宅などの財産を維持したまま借金を大幅に減額してもらう手続きです。

将来的に継続して収入を得られる見込みがあり、借金の総額が5,000万円以下の方が対象の小規模個人再生と、将来の収入が見込めて簡単に把握できる方が対象の給与所得者等再生があります。

借金総額や保有資産によりますが、元本をおおむね5分の1程度まで減額できる可能性があります（※弁済額の規定あり）。

住宅ローンがある場合でも、一定の条件を満たせば、マイホームを手放すことなく借金だけ減額可能です。

任意整理

任意整理とは裁判所の手続きによらずに、債権者と交渉して将来の利息を減免してもらい、返済額を減らす方法です。

将来の利息をカットし、3〜5年で返済を終えられるように月の返済額を見直します。そのため、借金を3〜5年で返済できる安定した収入がある方が利用できます。

住宅ローンなど、返済を続けたい債務を整理の対象から除外でき、保証人付きの借金を対象外にすることが可能です。

任意整理はほかの手続きに比べて柔軟性が高く、専門家への依頼後、一般的に3ヶ月〜半年程度で和解が成立します。

過払い金請求

過払い金請求とは、法定金利を超えて支払いを行った利息を取り戻す手続きです。

貸金業法の改正（2010年6月）以前に借金を抱えた方は、高金利での貸し付けが行われているケースがあり、いわゆるグレーゾーン金利による過払い金が発生している可能性があります。

取り戻すことができた過払い金を残りの借金と相殺でき、借金残高を上回れば過払い金の返還が受けられます。

ただし、法改正前であっても高金利での貸し付けが発生していないこともあるため、借入時の契約書を確認することが重要です。

契約書が手元になくても、専門家が業者から取引履歴を取り寄せて調査することが可能です。

ただし、完済から10年が経過すると時効により請求できなくなるため、早めの確認が推奨されます。

借金を返済できないときの対処法

毎月の返済が苦しいが誰に相談すればよいのかわからず、不安を抱え込んでいる方もいるでしょう。

そのような方のために借金を返済できないときの以下の対処方法を紹介します。

• 借金の減額ができないか確認する
• 弁護士や専門機関に相談する

自分一人で抱え込まずに、問題を解決するために相談してみましょう。

借金の減額ができないか確認する

返済が立ち行かなくなる前に、まずは法律に基づいた減額の可能性を把握することが重要です。

具体的には、借入総額や月々の返済額、現在の収入状況を整理し、客観的に分析する必要があります。そこで、多くの弁護士・司法書士事務所が提供している無料減額診断を活用するのが効率的です。

この診断は、過去の解決事例や法律の知識に基づき、あなたにぴったりな手続きをシミュレーションするものです。あくまで減額可能かどうかの診断のため、具体的な金額はでません。

ただし、悪徳業者も存在するため事務所名や住所、固定電話番号・登録番号が明記されているかチェックしましょう。

弁護士や専門機関に相談する

借金の返済に不安を感じたら、早めに弁護士や専門機関に相談しましょう。相談を行う弁護士や専門機関は債務整理の案件数が豊富で、借金問題に特化した事務所を選ぶことが重要です。

多くの弁護士事務所が無料相談を行っているため、相談するときは積極的に活用していきましょう。

相談は毎月の返済に追われる前に行うことが大切です。

初めて相談するときは借金の契約書や返済明細、収入を証明する書類などを用意することで、適切な解決方法を提案してくれます。

対策が遅れると、差し押さえなどのリスクが高まり、選択できる解決策も限られてしまうため注意が必要です。

弁護士などとスムーズに連携し、生活を立て直すためには、安定した連絡手段（スマホ）の確保が欠かせません。

誰でもスマホは、ほかの通信会社の審査に通りにくい方でも利用しやすい仕組みを整えています。借金を抱えている方でも原則としてスマホの契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

申込みはWebから手続きでき、クレジットカードは不要です。さらに、スマホをお持ちでない場合でも、FAXや郵送による本人確認に対応しています。

そのため、ほかの携帯会社から断られた場合でも、安定した通信環境の整備ができます。

債務整理を円滑に進め、新しい生活への一歩を踏み出すために、まずは誰でもスマホで連絡手段を整えておきましょう。

生活費に困ったときに活用できる公的支援

生活費に困ったときに活用できる公的支援は、生活福祉資金や生活困窮者支援制度、生活保護制度などがあります。

生活福祉資金は低所得者や高齢者、障害者が安定した生活が送れるように、社会福祉協議会が資金の貸し付けと相談などを受ける制度です。

生活再建に向けた生活支援費や住宅入居費などの貸付に加え、相談員による継続的なサポートが受けられます。

また働きたくても働けない方や仕事が見つからない方などを対象にした生活困窮者支援制度により、家賃相当額の支給や就労支援、家計の見直し支援などが受けられます。

金融機関からの借入れが難しい状況でも、こうした公的制度は利用できる可能性があるでしょう。まずは最寄りの社会福祉協議会や相談窓口へ問い合わせてみましょう。

経済的な再出発を目指すなかで、毎月の固定費を抑えつつ、つながる手段として誰でもスマホをご活用ください。

誰でもスマホは、借金がある方や債務整理を考えている方も含め、原則としてどなたでも契約可能な格安スマホサービスです（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

毎月の通信費を抑えたい方向けに、月額3,250円（税込）（※2026年3月時点）からの料金プランを用意しています。

借金があり契約できるか不安に感じている方は、誰でもスマホへのお問い合わせを考えてみてください。

借金問題を解決するためには生活費の見直しも重要

借金生活を解決するためには現在の借金総額と収入、支出をチェックし返済可能かどうか確認することが大切です。

返済が難しい場合は、借金減額診断を活用して減額可能かどうかチェックをし、弁護士や専門機関に相談するようにしましょう。

また、並行して毎月の固定費や生活費の見直しを行うことも重要で、一人で立て直しが難しい場合は生活困窮者自立支援制度の家計改善支援を受けてみましょう。

弁護士や専門機関の連絡手段の確保や通信費の見直しを考えているなら、誰でもスマホという選択肢があります。

誰でもスマホは、独自の基準を設けており、借金総額や信用情報の状態に関わらず、原則としてどのような方でも契約可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

さらに、行政サービスや福祉の現場でも紹介されている、誰スマサポーターが在籍しています。そのため、借金があり通信手段の確保に悩んでいる場合でも、生活の安定を実現する通信手段として契約しやすい環境が整っています。

まずは通信手段を確保し、借金のない生活に向けてこれからの人生を考えていきましょう。