債務整理をしたらどうなる？できることとできなくなること、債務整理の種類についてわかりやすく解説

債務整理を考え始めたものの、実際にどのような影響があるのかわからず不安を感じている方もいるのではないでしょうか。

生活や家族への影響、今後の契約関係にどのような制限が出るのかが気になり、一歩を踏み出せずにいる方も少なくありません。

債務整理は、法律に基づいて借金の問題を整理し、再び安定した生活を営むために国が認めた正当な手続きです。

本記事では、債務整理の仕組みや主な種類、できることと制限されることをわかりやすく解説します。

自分の状況を落ち着いて考えるための参考にしてください。

債務整理をするとどうなる？

債務整理と聞くと、すべての契約ができなくなったり、生活が大きく制限されたりするのではないかと不安に感じる方もいるかもしれません。

しかし実際の法的運用において、影響が出る範囲や期間は明確に定められており、日常生活のすべてが制限を受けることはありません。

内容を正しく理解しておくことで、必要以上に不安を感じず、生活の再建を考えやすくなります。

本章では、信用情報への影響と家族や周囲への影響について解説します。

信用情報への影響

債務整理を行うと、その情報は信用情報機関に登録されます。

いわゆるブラックリストと呼ばれる状態となり、登録期間中はクレジットカードの新規発行やローン契約などが難しくなることが一般的です。

信用情報機関への登録期間は、選択する手続き（任意整理・自己破産など）や、対象となる借入先によって異なります。

例えば、クレジット系の信用情報機関では約5年、銀行系では7〜10年登録されることがあります。

ただし、すべての契約ができなくなるわけではありません。現金主義での生活はもちろん、デビットカードの利用や、スマホの通信契約（端末代の一括払）など、審査を伴わないサービスは従来通り継続可能です。

家族や周囲への影響

債務整理の手続きは個人の権利行使であり、原則としてその法的効力や不利益は申立人本人の契約のみに限定されます。

信用情報は個人の名義ごとに管理されているため、家族名義のカード利用や住宅ローン審査に影響が出ることはありません。

ただし、家族が保証人や連帯保証人になっている場合には注意が必要です。

主債務者が手続きを開始した時点で、債権者は保証人に対して残債務の一括請求を行う権利を有するため、事前の対策が不可欠です。

債務整理とは

債務整理とは、借金の返済が難しくなったときに、返済方法や負担を見直すための法的な手続きの総称です。

債務整理には大きく分けて、任意整理・自己破産・個人再生の3つの法的手続きがあり、個別の債務状況に応じて適切な手法を選択します。

本章では、それぞれの手続きの特徴や向いているケースをわかりやすく紹介します。

任意整理

任意整理は、裁判所を通さずに弁護士や司法書士が貸金業者と交渉し、返済条件を見直す手続きです。

貸金業者との直接交渉により、将来利息のカットや返済期間（原則3〜5年）の再編を行い、生活に支障のない返済計画を策定します。

借金の元金が大きく減るとは限りませんが、安定した収入を基盤に借金をゼロにするのではなく、無理なく完済することを目標とする方に適した手続きです。

自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てを行い法律上の免責を受け、すべての借金の支払い義務を免除してもらうための最終的な救済手続きです。収入や資産の状況から返済が難しいと判断される場合に利用されます。

免責が認められると、借金の返済義務はなくなりますが、一定以上の財産は処分の対象になる場合があります。

実際には自由財産として、990,000円以下の現金や生活に不可欠な家財道具などは手元に残し、新生活をスタートさせることが可能です。

また、手続きの期間中は一部の職業に制限が生じることがあります。弁護士や税理士、宅地建物取引士などの資格職には、免責が確定するまで就くことができません。

免責が確定すれば、制限されていた資格や職業も復権し、以前と同様に仕事に従事できるようになります。

個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残った金額を再生計画に沿って分割返済していく手続きを指します。

返済期間は原則3年で、長くても5年です。

住宅資金特別条項制度を活用すれば、住宅ローンを維持しながらほかの借金を大幅に減額し、大切なマイホームを守ることが可能です。

安定した収入があり、減額された借金を継続して返済できる見込みがある方に利用されます。

債務整理はゴールではなく、あくまで再出発のスタートです。そのため、再建に欠かせない安定した連絡手段の確保は、手続きと並行して検討すべき重要なポイントです。

誰でもスマホは、過去の支払いトラブルを理由に一般的な携帯電話会社の審査に通りにくい方でも契約できる格安スマホサービスです（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

クレジットカードを持っていない方や債務整理を検討している方のなかには、スマホの契約を諦めてしまう方も少なくありません。

しかし、スマホは仕事探しや支援機関との連絡など、生活を立て直すうえで欠かせない連絡手段です。

誰でもスマホでは、そのような事情を抱えた方でもスマホを契約できる仕組みを整えています。

債務整理の手続き中であっても、通信インフラを諦める必要はありません。現状を打破し、前を向くための第一歩として、お気軽に誰でもスマホへご相談ください。

債務整理後にできることとできなくなること

債務整理をすると生活が大きく制限されるのではないかと不安に感じる方もいますが、日常生活のほとんどはこれまでと変わらず続けられます。

ただし、信用情報へ登録されることにより、一定期間契約が制限されるものもあります。

代表的なものとして、新規のクレジットカード発行や住宅・自動車ローン、スマートフォンの分割購入などの与信審査を伴う契約が一定期間制限されるでしょう。

債務整理後の生活でできることと制限されることを正しく理解しておきましょう。本章では、それぞれの内容を見ていきます。

債務整理後もできること

債務整理を行った後でも、生活のすべてが制限されるわけではありません。

就業の継続はもちろん、賃貸住宅の契約や更新、現金による日常のお買い物についても、債務整理が原因で拒否されることは原則としてありません。

すでにお使いのスマホの利用や、借り入れのない金融機関の口座利用については、これまでと何ら変わることなく継続可能です。

ただし、借り入れをしている銀行に対して債務整理を行った場合、その銀行の口座が一時的に凍結されることがあります。

債務整理は借金の問題を見直すための制度であり、生活そのものを制限することが目的ではありません。

過度に心配せず、できることから生活の立て直しを考えることが大切です。

債務整理後に制限されること

債務整理を行うと、信用情報機関に一定期間情報が登録されます。登録されている間は、信用情報をもとにした契約が難しくなるのが一般的です。

新規のクレジットカード発行やローン契約に加え、既存カードの更新時にも信用情報が参照されるため、利用停止となる可能性があります。

スマホの契約においても、回線契約そのものは可能でも、本体の分割払いの審査に通らないケースが多く見受けられます。

もちろん、これらの不利益は永続的に続くものではなく、あくまで生活再建までの時限的な制限に過ぎません。

一定期間（一般的に5〜10年）が経過し、信用情報の登録が抹消されれば、再びローンやカードの審査を受けられる状態（情報のクリーン化）に戻ります。

制限の内容を理解しておくことで、どのように生活を整えていくかを具体的に考えやすくなります。

債務整理を検討するなかで、スマホの契約に不安を感じている方もいるのではないでしょうか。

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原則としてどのような事情を抱える方でも利用できる体制を整えており、審査通過率は99%（※2025年11月時点の実績）を実現しています。

行政や福祉機関などでも、連絡手段に困っている方の相談先として誰でもスマホが紹介されることがあります。

スマホの契約で悩んでいる場合は、まず状況を整理するところからご相談ください。

債務整理をしても契約できるスマホは

債務整理を行った後でも、スマホを契約する方法がなくなるわけではありません。

たしかに信用情報の影響により、本体代金の分割払いが難しくなることはあるでしょう。

しかし、通信キャリアの選び方や支払い方法を工夫することで、債務整理後も速やかに自分名義のスマホを確保することは可能です。

誰でもスマホでは、さまざまな事情により一般的な携帯電話会社の審査に通りにくい方でも、スマホを利用できる仕組みを用意しています（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

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スマホは、生活を立て直すうえで欠かせない連絡手段です。契約に不安がある場合は、誰でもスマホの公式サイトから申込みを検討してみてください。