無職でも借りられるとされるソフトヤミ金とは？特徴、リスク、相談先について解説

無職や収入不安定の状況でお金に困っている方のなかには、ソフトヤミ金という言葉を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。

今すぐ資金が必要な状況において、違法性や危険性について十分理解できていないこともあるでしょう。

安易な判断を避けるために、ソフトヤミ金の実態やリスクを理解して、相談先までを冷静に整理しておくことが必要です。

本記事では、ソフトヤミ金の特徴やリスクについて解説し、借りてしまった際の相談窓口も紹介します。ソフトヤミ金のリスクを正しく理解し、被害を未然に防ぐための参考にしてください。

ソフトヤミ金とは

ソフトヤミ金であれば、無職でもお金を借りられるかもしれないと期待している方もいるでしょう。

冷静に判断するために、ソフトヤミ金の客観的な情報から、仕組みや特徴を理解することが大切です。

無職でもお金を借りられる背景には、どのような実態があるのかを把握しておきましょう。ここでは、ソフトヤミ金の特徴や消費者金融との違いについて説明します。

ソフトヤミ金は無職者にも貸付けを持ちかけることがある

ソフトヤミ金は、年金、配偶者や親の収入、失業給付などを返済の原資にできるかのように説明し、本人に安定した収入がない場合でも貸付けを持ちかけることがあります。

65歳以上
専業主婦（主夫）で配偶者に収入がある

失業保険受給中

しかし、これは無職でも安全に借りられることや、返済可能な範囲で貸してもらえることを意味しません。むしろ、生活に困っている人を違法な高金利取引に取り込み、本人や家族から返済させようとする手口の一つと考える必要があります。ソフトヤミ金には連絡や申込みをしないでください。

ソフトヤミ金の特徴

ソフトヤミ金とは、貸金業登録を受けずに違法な融資を行い、接し方や取立てが穏やかに見える闇金業者です。通常の闇金と同様、申込者に対し違法な高金利で融資するソフトヤミ金の特徴は主に3つあります。

丁寧な対応
穏やかな取り立て
事務所がない

ソフトヤミ金は、丁寧な言葉遣いや親身な相談対応だけでなく、世間話などによって心理的距離を縮める行動を取ることがあります。

利用者に心理的な負い目を感じさせて関係を断ちづらくし、困窮時に繰り返し頼らせることが狙いです。

当初は、言葉遣いが丁寧であったり、返済期限の延長に応じたりするなど、取立てが穏やかであるかのように見える場合があります。しかし、対応が穏やかに見えるだけで、取立てが適法であるとは限りません。利用者が警察や弁護士へ相談することをためらわせる目的で、親身な対応を装っている可能性もあります。ソフトヤミ金による取立てにも、貸金業法の取立て規制が適用されます。

人を威迫することのほか、正当な理由なく午後9時から午前8時までの間に電話や訪問をすること、勤務先に連絡すること、家族や職場の人などに借入れの事実を知らせること、家族などに代わりに返済するよう求めること、ほかから借りて返済するよう要求することなどは禁止されています。また、貸金業の登録を受けていない業者が、貸付けの広告を出したり、契約を勧誘したりすること自体も禁止されています。

事務所がなく、SNSやメッセージアプリなどを利用して、個人間融資を装う傾向にあります。実店舗を持たない形態は、ネット完結の手軽さを演出するだけでなく、警察などの捜査を困難にする側面もあります。ソフトヤミ金は、「対応がソフト」であっても、貸金業の登録を受けずに貸金業を営む無登録業者です。無登録で貸金業を営む行為は犯罪であり、10年以下の拘禁刑若しくは3,000万円以下の罰金、又はこれらの併科の対象となります。また、業として年20％を超える利息を定め、受領し、又は支払いを要求する行為も、出資法により刑事罰の対象です。「ソフト」という名称から、安全な業者であると判断してはいけません。ソフトヤミ金は、「対応がソフト」であっても、貸金業の登録を受けずに貸金業を営む無登録業者です。無登録で貸金業を営む行為は犯罪であり、10年以下の拘禁刑若しくは3,000万円以下の罰金、又はこれらの併科の対象となります。また、業として年20％を超える利息を定め、受領し、又は支払いを要求する行為も、出資法により刑事罰の対象です。「ソフト」という名称から、安全な業者であると判断してはいけません。

ソフトヤミ金と消費者金融の違い

消費者金融は貸金業法に基づく正規業者ですが、ソフトヤミ金は無登録の違法業者で、法外金利や違法な取り立てを行います。

消費者金融の金利は法律の上限内（年20%以下）ですが、ソフトヤミ金はトイチ（10日で1割）など、法外な高金利を設定していることがほとんどです。

融資審査において、消費者金融は申込者の返済能力に基づきますが、ソフトヤミ金は審査なしや即日融資を強調することがあります。

生活の立て直しを図るうえで、スマホなどの通信手段の確保は不可欠です。誰でもスマホは、他社の料金を滞納しているなどの事情により、通常の携帯電話契約が難しい方でも申し込める格安スマホサービスです。一般的な携帯電話会社が行う契約審査はありませんが、法令に基づく本人確認が必要です。

また、所定の契約条件を満たさない場合や、過去に同社の利用規定に違反していたことが判明した場合などは、申込みを断られることがあります。クレジットカードを作成できず、自分名義のスマホは持てないと諦めている方は、誰でもスマホへの相談を検討してみてください。

その後のFAX・郵送による申込みと本人確認の説明は、修正済みなのでそのままで問題ありません。

スマホを持っていない方も、申込書と本人確認書類をFAXまたは郵送で提出する方法を利用できます。ただし、書類の提出だけで本人確認が完了するわけではなく、本人確認書類の種類に応じて、電話による確認、配送時の本人確認、本人確認書類に記載された住所への配送や本人による受取りなどが必要です。申込み時点の公式案内を確認してください。

借金で日常生活に不安を感じながら、自分名義でスマホを契約したい方は、一人で抱え込まずに気軽にお問い合わせください。

ソフトヤミ金にお金を借りるリスク

ソフトヤミ金にお金を借りるうえで、多少のリスクは仕方ないと考えている方もいるでしょう。危険性を過小評価していることで、お金を借りた後にトラブルにつながることがあります。

冷静な判断をするために、現実に起こりうるトラブルを想定しておくことが重要です。ここでは、ソフトヤミ金にお金を借りる4つのリスクについて説明します。

個人情報の悪用や犯罪に巻き込まれる可能性がある

ソフトヤミ金にお金を借りることで、個人情報の悪用や犯罪に巻き込まれる可能性があります。

申込時に個人情報を提供する必要があり、その情報が違法業者に売買されるだけでなく、違法行為に悪用されるケースがあります。

違法業者や各請求業者からの勧誘や請求が相次ぐようになり、日常生活に支障が出るようになるでしょう。

緊急連絡先として家族や知人の情報を提供した場合、その情報も悪用されるため、周囲に多大な迷惑をかけることになります。

身近な人々をトラブルに巻き込んでしまう結果、大切な人間関係を壊してしまうリスクがあります。

法外な金利に設定されている可能性がある

ソフトヤミ金は、貸金業法の上限（年20％）を大幅に超えるような、法外な金利に設定されている可能性があります。

例えば、わずか1ヶ月で利息が元本の6割に達します。返済が長引けば、あっという間に利息だけで元本を超えてしまうケースがほとんどです。

法外な利息によって追い詰められてしまい、完済不可能な状態に陥るようになるでしょう。貸金業を営む者が、業として年109.5％を超える利息を定めた金銭消費貸借契約は、貸金業の登録の有無にかかわらず、契約全体が無効です。なお、2月29日を含む年は年109.8％、1日当たりでは0.3％が基準となります。さらに、著しく高い金利で貸し付けるなど、極めて悪質なヤミ金融の事案では、裁判例上、借りた元本を返済する義務が否定され、すでに支払った元本や利息の全額を損害として請求できる場合があります。返済を続けるしかないと思い込まず、弁護士などの専門家に相談してください。貸金業を営む者が、業として年109.5％を超える利息を定めた金銭消費貸借契約は、貸金業の登録の有無にかかわらず、契約全体が無効です。なお、2月29日を含む年は年109.8％、1日当たりでは0.3％が基準となります。さらに、著しく高い金利で貸し付けるなど、極めて悪質なヤミ金融の事案では、裁判例上、借りた元本を返済する義務が否定され、すでに支払った元本や利息の全額を損害として請求できる場合があります。返済を続けるしかないと思い込まず、弁護士などの専門家に相談してください。

取り立てが悪質になる可能性がある

ソフトヤミ金は、返済が滞ることで、次第に取り立てが悪質になる可能性があります。最初は丁寧で優しい態度ですが、脅迫や嫌がらせ目的で、家族や職場に借金の事実を広めることがあります。

SNSでの個人情報を晒すこともあり、執拗な嫌がらせによって精神的苦痛が大きくなるでしょう。

悪質な取り立てによって、日常生活が困難になるだけでなく、ストレスによって体調を崩すこともあります。

多重債務を誘発される可能性がある

ソフトヤミ金のリスクとして、多重債務を誘発される可能性が挙げられます。法外な高金利によって、返済しても元金が減らない状態となり、借金が増え続けます。

返済が滞ると、ほかのソフトヤミ金の融資でしのぐことを提案され、借金額は雪だるま式に膨れ上がるでしょう。多重債務の状態に陥ると、借金を借金で返済する自転車操業となり、日常生活に支障をきたすケースがほとんどです。

正規の金融機関への返済も滞るようになり、多重債務から抜け出せず精神的に追い詰められてしまうことも少なくありません。

誰でもスマホは、料金の未払いや借金などの事情により、通常の携帯電話契約が難しい方でも申し込める格安スマホサービスです。一般的な携帯電話会社が行う契約審査はありませんが、法令に基づく本人確認が必要です。

また、所定の契約条件を満たさない場合や、過去に同社の利用規定に違反していたことが判明した場合などは、申込みを断られることがあります。

クレジットカードがなくても、コンビニ払い（※月額利用料金お支払いの際には決済手数料が550円追加でかかります）などの支払い方法を選択できます。仕事探しや各種手続きに必要な通信手段を確保することは、生活を立て直すための一助となるでしょう。

通信手段の確保に困っている場合は、誰でもスマホへの相談を検討してみてください。

ソフトヤミ金にお金を借りてしまったときの相談先

ソフトヤミ金のリスクを理解したところで、すでに利用してしまい、不安や恐怖を感じている方もいるでしょう。

ソフトヤミ金のトラブルは、早期に相談することで解決できるため、一人で抱え込まずに相談することが重要です。

ソフトヤミ金に関する主な相談先は、次のとおりです。

消費者ホットライン188
警察
弁護士などの法律専門家
日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」
法テラス

消費者ホットライン188に電話すると、最寄りの消費生活センターや消費生活相談窓口につながり、今後の対応について相談できます。

弁護士などの法律専門家には、ヤミ金業者への対応、違法な取立ての停止、すでに支払った金銭の請求などについて相談できます。また、日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」では、ヤミ金融への対処方法や借金の整理方法などについて無料で相談できます。法テラスでは、一定の収入・資産などの要件を満たす場合に、民事法律扶助により弁護士・司法書士費用の立替えを利用できることがあります。生活保護を受給している方などは、事件終了後の申請と審査により、立替金の返済が免除される場合があります。

脅迫、暴力、職場や家族への嫌がらせなどがある場合は、警察に相談してください。身の危険が迫っている場合は110番、緊急ではない相談は警察相談専用電話「#9110」を利用できます。相談する際は、業者とのメッセージ、通話履歴、振込明細、振込先口座、電話番号、広告画面などを削除せず、証拠として保存しておきましょう。

お金がなくてもスマホの契約をしたいなら

通信手段を失うことへの不安が大きい方のなかには、お金がないためにスマホの契約ができず、ソフトヤミ金への借金を考えている方もいるでしょう。

仕事や福祉支援制度の情報を収集するために、通信手段の確保は不可欠です。お金がないからといって、スマホの契約を諦める必要はありません。

お金がなくクレジットカードを持てないために、スマホの契約はできないかもしれないと感じているなら、誰でもスマホの利用をご検討ください。

誰でもスマホは、他社の料金を滞納しているなどの事情により、通常の携帯電話契約が難しい方でも申し込める格安スマホサービスです。一般的な携帯電話会社が行う契約審査はありませんが、法令に基づく本人確認が必要です。

また、所定の契約条件を満たさない場合や、過去に同社の利用規定に違反していたことが判明した場合などは、申込みを断られることがあります。

クレジットカードがなくても利用できる支払い方法が用意されており、電話番号を持っていない方も申し込めます。全国のサポーターによる案内体制があり、地域や申込み状況によっては、申込み当日の発送に対応できる場合もあります。

通信手段を必要としている方は、現在の状況を誰でもスマホに相談してみてください。

この記事の監修者

弁護士

中澤泉

2016年に弁護士資格を取得後、法律事務所にて債務整理、交通事故、離婚、相続など幅広い案件を担当。その後、メーカーの法務部で契約書審査や法律相談、社内規程の整備など企業法務に従事。2024年よりフリーランス弁護士・ライターとして活動を開始し、2025年に合同会社ことりうみを設立。現在は法律事務所に所属し、企業法務を中心に活動している。

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