個人再生の月々の支払いはいくら？支払えないリスクや対処法を解説

個人再生を進めているけれど、月々いくら支払うことになるのか具体的な金額がつかめず不安を感じていませんか？

返済総額や期間によって金額が大きく変わるため、自分の場合はいくらになるのか見通しを立てにくいと感じている方も少なくないでしょう。

この記事では、個人再生における月々の支払い額の考え方や決まり方を解説します。

支払いが難しくなった場合のリスクと対処法もわかりやすく説明しますので、全体像を把握して今後の生活設計を冷静に立てられるようになります。

個人再生の月々の支払いはいくら？

個人再生を進めるうえで気になるのが、返済額がどのように決まるかという点です。これは借金の総額や財産の状況、収入などによって人それぞれ異なります。

まずは基本的な仕組みを理解することが大切です。金額の目安がわかれば、現実的な計画を立てられるようになります。

個人再生の最低弁済額とは

最低弁済額とは、個人再生手続きで必須の支払いとして求められる金額のことです。

民事再生法では、借金の総額に応じて以下のように定められています。借金総額が100万円未満の場合は全額を支払います。

100万円以上500万円未満の場合は100万円となり、500万円以上1,500万円未満は借金総額の5分の1です。

1,500万円以上3,000万円未満の場合は300万円、3,000万円以上5,000万円以下は借金総額の10分の1となります。

例えば、借金が600万円ある場合、最低弁済額は120万円です。この金額を原則として3年間で分割返済することになります。

個人再生の返済総額が決まる基準

実際の返済総額は、最低弁済額だけで決まるわけではありません。清算価値保障原則という考え方があります。

所有している財産の合計額が最低弁済額を上回る場合は、財産額以上を返済する必要があります。

例えば借金が500万円で最低弁済額が100万円であっても、所有財産の評価額が200万円なら、200万円を返済することになるでしょう。

また給与所得者等再生を選択した場合、可処分所得の2年分と最低弁済額、清算価値のうち最も高い金額が返済総額となります。

このように複数の基準があるため、実際の返済総額は専門家に相談して確認することが重要です。

個人再生の返済期間と月々の支払い額

返済期間は原則として3年間ですが、特別な事情がある場合は長くて5年まで延長できます。

月々の支払い額は、返済総額を返済期間で割って計算されます。例えば返済総額が120万円で3年返済の場合、毎月約3万3千円の支払いとなるでしょう。5年に延長すれば毎月約2万円に抑えられます。

ただし、法律上は3ヶ月に1回以上支払うこととされており、必ずしも毎月支払う必要はありません。実際には3ヶ月分をまとめて振り込むのが一般的です。

個人再生後でも連絡手段の確保が必要になった際、審査や支払いの不安から契約を諦めてしまう方もいます。

誰でもスマホでは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）です。

かけ放題付きのシンプルな料金設計と、クレジットカード不要の支払い方法により個人再生後でもスマホを持てます。

月々の支払い管理がしやすく、生活再建の負担を増やさない設計です。

仕事探しや支援者との連絡に必要な通信環境を、無理なく整えることができるでしょう。ぜひ一度ご相談ください。

個人再生で月々の支払いを放置するリスク

月々の支払いが厳しくなっても、そのまま何もせずにいることは避けるべきです。

支払いを滞らせた場合、再生計画が取り消されるリスクがあります。再生計画が取り消されると、認可決定がなかったことになり、減額された借金が元の金額に戻ってしまうでしょう。

例えば600万円の借金を120万円に減額できていたとしても、取り消しになれば再び600万円の返済義務が発生します。

さらに債権者から一括請求される可能性もあり、財産の差し押さえや自己破産を選ばざるをえない状況に追い込まれることもあるでしょう。

少しでも支払いが難しくなりそうだと感じた段階で、早めに対処することが重要です。放置すればするほど選択肢が狭まり、状況が悪化していきます。

個人再生の月々の支払いができないときの対処法

支払いが困難になった場合でも、段階的な選択肢があります。

状況に応じて適切な方法を選ぶことで、再生計画を守り続けることができるでしょう。ここでは具体的な対処法を段階的に紹介します。

自分の状況に合った方法を検討し、早めに行動することが大切です。

返済総額を減らす

借金額や財産の状況が当初の申立時と大きく変わった場合、返済総額の見直しを検討できる可能性があります。

ただし認可後に返済総額を減らすことは基本的に難しく、申立前の段階で正確な状況を把握することが重要です。

過払い金が発生している場合は、その返還金を返済に充てることで実質的な負担を減らせることもあります。

2010年6月以前から借入れをしている方は、過払い金の有無を確認してみるとよいでしょう。

返済期間の延長

やむをえない事情により支払いが難しくなった場合、返済期間の延長を申し立てることができます。

裁判所に再生計画変更申立書を提出し、認められれば長くて2年間の延長が可能です。

例えば3年計画を5年に延長することで、毎月の支払い額を抑えられます。ただし病気や失業などの正当な理由が必要で、単なる浪費による支払い困難では認められません。

支払い期限猶予の個別交渉

一時的な収入減少や予期せぬ出費などで支払いが難しい場合、債権者との交渉も選択肢のひとつです。

事情を説明し、一定期間の支払い猶予をお願いすることで対応してもらえる可能性があります。

ただしこの方法は債権者の善意に頼る部分が大きく、必ず応じてもらえるとは限りません。交渉の際は弁護士や司法書士に同席してもらうことで、より円滑に進められることもあるでしょう。

ハードシップ免責

再生計画の4分の3以上を返済し終えている場合、ハードシップ免責の申立てができる可能性があります。

これは病気やリストラなど、自分の責任ではない理由で返済が極めて困難になった場合に、残りの債務を免除してもらう制度です。

ただし条件が厳しく、実際に利用できるケースは限られています。

債権者の利益を損なわないことや、再生計画の変更でも対処できないことなどが求められます。

自己破産

どうしても返済の継続が不可能な場合、最後の選択肢として自己破産があります。自己破産では借金がゼロになりますが、財産の多くを手放すことになるでしょう。

個人再生で住宅を守ろうとしていた場合、自己破産を選択すれば住宅も失うことになります。

また一定期間、職業や資格に制限がかかる可能性もあるでしょう。自己破産は本当に最後の手段として考え、それ以外の方法を十分に検討することが重要です。

生活の立て直しに欠かせないのが、連絡手段としてのスマホです。

誰でもスマホでは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）です。

スマホを失った方の再出発を支えるリスタートモバイルとして、審査基準や支払い方法を工夫しています。

わかりやすい料金体系と相談しやすいサポート体制により、個人再生後でも無理なく持ち続けられます。

再生計画を守りながら、日常生活に必要な連絡手段をしっかり確保できるでしょう。まずは気軽にご相談ください。

個人再生の月々の支払いが心配な場合は早めに対処しよう

月々の支払いに不安を感じた段階で、情報を整理し早めに動くことが生活再建につながります。

支払いが難しくなってから対処するよりも、事前に計画を立てておくことで選択肢を広く持てるでしょう。

個人再生後や支払いに不安がある状況でも、仕事探しや連絡手段としてスマホは必要不可欠です。

求人への応募や面接の日程調整、支援者との連絡など、スマホがないと手続きや日常生活に支障が出ることがあります。

一方で個人再生をした後は信用情報に記録が残るため、一般的な携帯会社では審査に通りにくくなる現実があります。

クレジットカードがない、口座振替ができないといった理由で新たな契約を諦めてしまう方も少なくないでしょう。

誰でもスマホではそうした不安を抱える方でも、スマホを持つことができる仕組みを整えています。

かけ放題付きのシンプルな料金設計により、毎月の支払いがわかりやすく管理しやすいことが特徴です。

口座振替はもちろん、コンビニ払いも選べるため、銀行口座の状況に不安がある方でも安心です。

スマホを失った方の再出発を支えるリスタートモバイルとして、審査基準や支払い方法を工夫しています。

個人再生後でも連絡手段をしっかり確保することで、仕事探しや支援につながる道が開けるでしょう。

誰でもスマホでは、料金滞納の履歴がある方を含め、原則として誰でもスマホの契約が可能（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）です。まずは一度、今の状況を相談してみることから始めてみませんか。