借金滞納で年金は差し押さえされる？差し押さえになるケースや回避する方法も解説

借金の滞納などがある場合は、将来の不安が強く、将来の年金も差し押さえられるのではないかと考えている方もいるのではないでしょうか。

基本的に、国は私たちが基本的な生活を送れるように保証してくれています。

今はお金のやりくりが大変で借金の返済が追いついていない状況にいる場合でも、税金や社会保険料など支払いを滞納していなければ、年金が差し押さえられてしまうリスクは低いです。

この記事では、どのような場合で年金の差し押さえが生じ、逆に年金の差し押さえの対象とならないのはどういう場合かについてわかりやすく説明します。

現状を打開する策を見つけるお手伝いができれば幸いです。

借金滞納で年金は差し押さえになるのか

昨今の物価上昇の影響もあり、生活するのがやっとという世帯も増えています。

生活するために、消費者金融やクレジットカードを利用しているが、計画どおりに返済できないという状況も生じているかもしれません。

借金滞納が続いてしまっている場合、年金の差し押さえが行われるのではないかと不安を抱えている方もいるのではないでしょうか。

ここでは、原則差し押さえが禁止されている公的年金と契約内容によって差し押さえ対象となる私的年金についてわかりやすくまとめます。

専門用語が多く、内容を理解することが難しいお金の話を、かみ砕いて説明するので参考にしてください。

公的年金は原則として差し押さえが禁止されている

日本国憲法第25条では、日本国民の健康で文化的な最低限度の生活を保証しています。

したがって、受給者の生活を保証するために、国民年金や厚生年金などの公的年金の差し押さえは原則禁止です。

年金を受給する権利は、国民年金法第24条や厚生年金保険法第41条、および民事執行法第152条でも規定されています。

しかし、なかには例外もあるのできちんと押さえておきましょう。

差し押さえが可能となる3つの例外は下記のとおりです。

• 年金が銀行口座に入金されて預金に変わっている
• 税金や社会保険料を滞納している
• 年金を担保に借入をしている

このような場合は、年金も差し押さえられてしまう可能性があります。

また、控除後所得が300万円以上の方が、7ヶ月以上保険料を滞納し続けた場合は家族の財産が差し押さえられる可能性があります。

世帯主や配偶者に所得がある場合、連帯納付義務によって、家族の財産の差し押さえが可能です。

したがって、保険料などの公的年金の滞納は家族にもリスクが生じることを覚えておいてください。

私的年金は契約内容によって差し押さえ対象となる

私的年金はその種類や契約内容により、借金滞納時に保護されるものと差し押さえの対象となるものがあります。

まず、公的年金と同じように保護されるものから確認していきましょう。

公的年金の上乗せとして機能する私的年金は、受給者の生活を支える重要な年金と認識されるため、法律によってその差し押さえは禁止されています。

基本的に差し押さえが禁止されている私的年金は以下のとおりです。

• 確定拠出年金（iDeCoなど）
• 確定給付企業年金
• 厚生年金基金
• 国民年金基金

これらは差押禁止債権として規定されており、借金の滞納がある場合でも差し押さえることはできません。

次に、差し押さえの対象となる私的年金についてです。

生命保険会社などが提供する個人年金保険などは、資産としてみなされることがあるため、差し押さえの対象となります。

解約返戻金がある場合は、保険契約を強制的に解約されることがあり、借金の返済に使用されます。この場合、病気や死亡時の保証も消失するので注意してください。

誰でもスマホは、借金の返済に悩まれている方でも、これまでスマホ料金の滞納をした方でも原則的に誰でも申込むことが可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

公的機関に関する申請でもアプリが活用されるようになってきている現代では、スマホの保有は生活にとって不可欠です。

借金返済に精一杯でスマホ代は捻出できないと考えている方もいるかもしれません。

誰でもスマホは、経済的に厳しい状況にいる方でもスマホを持ち続けられるように、状況にあったプランをご紹介します。

もし、今の状況から少しでも改善したいという思いがある方は、下記より申込みを検討してみてはいかがでしょうか。

現状をよくするためのお手伝いをさせてください。

年金が差し押さえ対象となる具体的なケース

基本的に公的年金の受給権は法律で保障されていますが、特定の状況下では差し押さえが執行されてしまうケースがあります。

例えば、年金が銀行口座に振り込まれた後は、口座の預金としてみなされ差し押さえの対象になる可能性があることは認識しておきましょう。

ここでは、実際に差し押さえの対象となるケースについてきちんと確認しておきましょう。

税金や社会保険料を滞納している場合

国税や地方税などの税金や社会保険料を滞納している場合は、行政機関による差し押さえが法律で認められています。

国民年金未納時の強制徴収の基準として、控除後所得が300万円以上で未納期間が7ヶ月以上の場合は、差し押さえの対象となるリスクが高いです。

これは、あくまで基準なので、控除後所得が300万円未満の場合でも強制徴収されてしまうケースもあるようですので注意しましょう。

この基準は変更される可能性があるため、最新情報は日本年金機構のホームページなどをご確認ください。

また、国民年金法第88条では、世帯主と配偶者は本人の保険料を連帯して納付する義務が定められています。

そのため、本人に支払い能力がない場合でも、支払い能力のある家族の給与や預金が差し押さえられる可能性があります。

差押禁止債権の範囲を超える金額がある場合

差押禁止債権の範囲を超える金額がある場合、その超過分は差し押さえの対象です。

給与や退職金は、手取り額の4分の3が差押禁止債権の範囲であり、差し押さえが禁止されています。

しかし、その超過分である手取り額の4分の1は、差し押さえの対象となります。

誰でもスマホは厳しい契約審査がなく、基本かけ放題でデータ使用量に応じた使用料金制度のため、借金により将来の不安が強い方でも申込むことが可能です。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

生活を支える大切な年金が差し押さえられることがないように、できるところから少しずつ解決することが重要です。

スマホにかけるお金の捻出が難しい場合でも、個人に適したプランを提案しますので、スマホを持つことを可能にします。

スマホがあることで、連絡手段や情報検索手段として活用できるため、新しい仕事を見つけることができる可能性があります。

今の現状を少しでも変えたいと感じている方は、ぜひ下記リンクからご相談ください。

借金による年金差し押さえを回避する方法や対処法

生活費の高騰により、思った以上にお金を捻出するのが難しく感じる方も少なくないでしょう。

万一の場合、国は基本的な生活を送ることを保証してくれますが、社会的な信頼を失わないように努力することも大切です。

自身の大事な年金が差し押さえられるといった事態に陥らないように、今からでもできることを確認しておきましょう。

年金保険料の免除や猶予制度を活用する

所得や個人の事情によって、さまざまな制度が用意されているので活用しましょう。

主な制度は、下記のとおりです。

• 保険料免除制度
• 納付猶予制度
• 学生納付特例制度
• 産前産後期間の免除制度
• 法定免除

保険料を滞納するリスクがある場合は、上記の制度を利用して、保険料の免除や一定期間の納付猶予を認めてもらいましょう。

すでに未納期間がある場合でも、過去2年1ヶ月までは遡って申請することが可能です。

したがって、未納期間に失業していた場合などは、今から申請することで免除・猶予の状態に変更することができます。

これによって、年金の差し押さえリスクを防ぐことができます。

申請が認められなかった場合は、年金事務所に相談して分納を認めてもらいましょう。

分納により、少しずつでも支払いを続けていることで、差し押さえを防ぐことができます。

差押禁止債権の範囲変更の申立てする

差し押さえられた財産のうち、生活を保持するために必要な資金を確保することを目的に、裁判所に対して差し押さえ範囲の縮小をお願いする手続きが可能です。

公的年金は原則差し押さえ不可ですが、年金が銀行口座に振り込まれた時点で、口座の預金となるため差し押さえができる状態になります。

したがって、もし口座に入金された年金が差し押さえられてしまった場合は、1週間以内に裁判所に申し立てを行いましょう。

銀行は裁判所からの差押命令が届いてから1週間が立つと、差し押さえたお金を債権者に支払ってしまうからです。

そのため、1週間以内に申し立てを行うことで、一時的な生活費を確保することができます。

しかし、申し立ては生活状況や預金の使用状況などによって認めてもらえないことがあることも留意しておきましょう。

弁護士や司法書士などの専門家に依頼する

借金の滞納などのお金の不安がある方は、自分だけで解決しようとせず、ぜひ専門家に相談することも考えてみてください。

弁護士や司法書士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家が、状況に応じた解決策を提示してくれます。

弁護士への相談では、債務整理による解決や行政や債権者との代理交渉などが可能です。差し押さえの解除や将来的なリスクの軽減を一緒に考えてくれるでしょう。

司法書士への相談は、書類作成のサポートなどが主な仕事となり、弁護士に比べると相談できる内容が限られます。

ただし認定司法書士であれば、借金が1社あたり140万円以下の場合に、弁護士と同じように代理人としての交渉が可能です。

ファイナンシャルプランナーへの相談では、生活を立て直すために具体的な数字を提示しながら将来の生活像について相談できます。

借金で生活が困窮している状態では、不安ばかりに押しつぶされてしまいそうになることも少なくありません。

大切な資産や年金を失うことにならないように、早めに相談し適切な対応ができるように準備しましょう。

借金がある場合は年金が差し押さえ対象か事前に確認することが重要

借金がある場合は、将来の生活の不安を軽減するために、自身の年金が差し押さえの対象となるのか確認しておきましょう。

原則として公的年金は守られますが、状況によって差し押さえられるリスクがあります。

差し押さえられる年金の確認と差し押さえられないようにする対策については、これまでご紹介してきたとおり、きちんと確認しておくことが重要です。

また、支払わなくてはいけないもののうち滞納しているものはないかも確認してください。

督促状などが届いている場合は、無視せず、少額でも返済しておくことが大切です。

支払い能力が追いついていない現状の場合は、早めに専門家へのご相談もご検討ください。

誰でもスマホは、独自の審査基準による契約審査を行っているため、経済的な不安を抱えている方でも申込みをすることが可能です。

現代の生活必需品ともみなされることがあるスマホは、社会とのつながりを維持するために必要です。

これまで料金支払いの滞納などにより、スマホを持つことが難しかった方でも利用できます。

将来の年金の不安の解消のために、専門家へ相談する際にもスマホは必要です。

これからの未来を明るく照らす第一歩として、気軽に誰でもスマホにご相談ください。