奨学金の返済で生活が苦しい奨学金貧乏から抜け出すには｜返済を楽にする救済制度

毎月の奨学金返済に追われ、生活費が足りないといった奨学金貧乏に悩んでいませんか。

家賃や光熱費とのやりくりで精一杯になり、将来への見通しが持てなくなることもあるでしょう。

この記事では奨学金貧乏に陥る背景を整理し、負担を軽減できる救済制度や対処法を解説します。

返済に不安を感じている方が、現状を見直し、無理のない生活を取り戻すためのヒントをお伝えします。

奨学金の返済で生活が苦しくなる奨学金貧乏になる理由

返済がここまで苦しくなるのは、本人の努力不足だけが原因ではありません。日本学生支援機構（JASSO）の調査では、延滞理由として特に多いのは低所得で全体の約63%を占めています。返したくても返せない状況に追い込まれている方が大半でしょう。

奨学金貧乏は自己責任で片づけられがちですが、大学費用の高騰と賃金の伸び悩みが背景にあります。まずはその構造を理解することが、冷静に対処するための出発点です。

奨学金の種類と返済方法

奨学金には大きく分けて給付型と貸与型の2種類があります。給付型は返済不要ですが、多くの学生が利用しているのは貸与型の方です。さらに無利子の第一種と利子付きの第二種に分かれ、約6割が第二種を選んでいます。

労働者福祉中央協議会の調査によると、返済総額の平均は約3,100,000円で返済期間は約14.5年におよびます。

毎月口座から自動引き落としされる月賦方式が基本で、卒業から約7ヶ月後に始まるのが一般的です。

スケジュールは借入時に決まり、卒業後の収入に関係なく一定額が引かれていきます。JASSOのデータでは延滞者の約7割が年収3,000,000円以下であり、収入と返済額のバランスが崩れやすい構造が見て取れます。

奨学金の返済がきつくなるのは社会人になったばかりの頃は給与が低いため

社会人になりたての時期は手取り収入がまだ十分ではありません。大卒の平均初任給で手取りが約170,000円だとしましょう。

そこから毎月15,000円前後の返済を差し引き、さらに家賃や食費、光熱費、通信費を支払わなければなりません。

一人暮らしなら家賃だけで手取りの3割近くを占めるケースも珍しくないでしょう。返済が重なると毎月の収支がギリギリになります。

返済額は収入に連動しないため、稼ぎが少ないときほど家計を圧迫する点が奨学金貧乏を生む根本的な原因です。

返済に追われて通信費まで削ろうとしている方もいるかもしれません。しかしスマホは仕事探しや手続きに欠かせないインフラです。

誰でもスマホでは、料金未納などでブラックリストになった方を含め、原則として誰でもスマホを契約できます。（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）

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奨学金の返済を楽にするための救済制度

返済が苦しいとき、実は公的な救済制度がいくつか用意されています。

使えないと思い込んで諦める方も少なくありませんが、条件を確認すると該当するケースは意外とあります。

制度の内容を正しく知ることで、返済額の減額や猶予といった支援を受けられる可能性があります。

減額返還制度

減額返還制度は毎月の返済額を一時的に減らせる制度です。返済総額そのものは変わりませんが、月々の負担を2分の1、3分の1、4分の1、3分の2のいずれかに抑えられます。このうち4分の1と3分の2は2024年4月に追加された選択肢です。

1回の申請で12ヶ月間適用され、通算15年まで延長できます。年間収入4,000,000円以下（給与所得者）などの条件を満たせば利用対象となるでしょう。

扶養する子どもが2人いる方は5,000,000円以下、3人以上なら6,000,000円以下まで上限が引き上がります。

スカラネット・パーソナルからオンラインで手続きでき、延滞前に早めの申請をおすすめします。

返還期限猶予制度

返還期限猶予制度は返済そのものを一時停止できる制度です。

失業中や病気療養中、経済的に困窮しているときに利用でき、通算10年間の猶予が認められます。

猶予期間中は延滞扱いにもなりません。減額返還でも支払いが難しい方の受け皿として機能しています。

ただし、免除ではないため、猶予期間が終われば返済が再開されます。こちらもオンラインで手続きが可能です。

返還免除

返還が全額または一部免除されるケースもありますが、経済的な理由だけでは認められません。主な条件は本人の死亡や、精神、身体の障害により返還ができなくなった場合です。

また第一種奨学金の利用者で大学院在学中に優れた業績をあげたときにも対象となります。

2025年度からは大学院修了後に正規の教員になった方へ向けた新たな免除制度も始まりました。

企業が肩代わりしてくれる返還支援制度もある

近年では従業員の奨学金返済を支援する制度を導入する企業が増えています。企業が従業員に代わりJASSOへ直接返済金を送金する仕組みです。

支援内容は企業ごとに異なり、月々の一部補助やまとまった金額の定期支給など形態はさまざまです。

地方自治体が独自に補助事業を実施している地域もあります。転職や就職活動の際にこうした制度を設けている企業を選ぶことも、奨学金貧乏から抜け出す戦略のひとつです。

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わかりやすい料金体系と相談しやすいサポート体制で、家計が厳しくても連絡手段を確保できるでしょう。まずは気軽にご相談ください。

救済制度が使えない場合はどうしたらいいのか

救済制度の条件に当てはまらなくても、返済問題は段階的に対処できる課題です。専門家に相談しながら複数の選択肢を検討できます。

一人で抱え込まず状況の整理から始めてみましょう。早めに行動することで、将来の負担を軽減し、生活の立て直しにつなげることが可能です。

ほかにも負債があるなら債務整理を検討する

クレジットカードや消費者金融など複数の負債を抱えているなら、債務整理を検討する余地があります。主な手段は任意整理、個人再生、自己破産の3つです。

奨学金そのものは低金利のため、任意整理による効果が小さいケースが大半です。

ただし奨学金以外の借入れを圧縮し、全体の負担を軽くする方法は有効でしょう。返済額を大きく減らしたいときは個人再生や自己破産も視野に入ります。

個人再生であれば住宅を手放さずに借入金を大幅に圧縮できる可能性もあります。まずは弁護士や司法書士の無料相談で状況を伝えることが第一歩です。

債務整理をする場合の注意点

債務整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録されます。いわゆるブラックリストの状態です。

一定期間はクレジットカードの新規発行やローン契約が困難になる点を理解しておきましょう。任意整理で約5年、個人再生や自己破産で約5〜10年はこの状態が続きます。

また個人再生や自己破産で整理した際、免除された分の請求が連帯保証人に向かう可能性があります。

親や親族が保証人になっているケースがあるため、手続き前に必ず相談してください。機関保証を選択している方は保証人への影響がないため、どちらの保証制度かを確認したうえで専門家と一緒に適切な方法を探りましょう。

奨学金貧乏を脱出するためにはまず現状を把握することが大切

奨学金貧乏から抜け出すためにまず大切なのは、自分の返済状況と家計の全体像を正確に把握することです。

毎月いくら返済しているのか、残りの総額はどれくらいなのか、こうした情報を整理するだけで漠然とした不安がかなり軽減されます。

JASSOのスカラネット・パーソナルにログインすれば残高や返済予定を確認できます。減額返還や猶予制度に該当するかをチェックし、当てはまるなら早めに申請しましょう。

延滞が発生してからでは使えない制度もあるため、苦しいと感じた時点で行動を起こすことが改善の鍵になります。

そのうえで家計簿アプリなどを使い、固定費と変動費を仕分けてみてください。通信費や保険料など見直せる項目が見つかるかもしれません。

また生活を立て直す過程では、仕事の連絡や手続きのためにスマホが不可欠です。誰でもスマホでは、料金未納などでブラックリストになった方を含め、原則として誰でもスマホを持てる環境を整えています。

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