特定調停の流れは？特定調停について注意点とあわせて解説

特定調停という言葉を耳にしたことがある方のなかでも、ご自身の生活にどのような影響があるかまでイメージできている方は多くありません。

特定調停は、借金に苦しむ方の状況を整理するために設けられた公的な制度です。仕組みや流れを正しく理解していれば、恐れる必要はありません。

本記事では、特定調停について紹介します。制度の概要だけでなく、実際の手続きの流れについても紹介しますので、手続きのイメージができれば幸いです。

また手続きの注意点や、特定調停後の影響についても解説していますので、より具体的な想定につながるでしょう。

ご自身にとって現実的な選択肢かどうかを冷静に判断できる材料になればと思います。

特定調停とは

特定調停とは、借金の返済が難しくなった方に向けた公的な制度です。裁判所を通じて返済条件の見直しを話し合います。

まずは特定調停の制度概要と目的を整理してみましょう。任意整理や自己破産などほかの債務整理との違いも解説します。

全体像を把握し、ご自身の状況に合った制度かどうかを確かめてみましょう。

特定調停の制度概要と目的

特定調停は、裁判所の調停委員を交えてお金を貸している相手と、返済条件を話し合う制度です。

主な目的としては、将来の利息や返済期間などを見直すことで、無理の少ない返済計画を立てることが挙げられます。

現状は返済が難しいものの、自己破産のように支払い義務を免除してほしいわけではなく、できる範囲で返済を続けたい方に向いている制度といえるでしょう。

ほかの債務整理との違い

借金を整理する方法には、特定調停のほかに任意整理や自己破産などがあります。

任意整理は、裁判所を通さずに、弁護士などが債権者と直接交渉する方法です。特定調停は裁判所が間に入り、中立的な立場で話し合いを進めることから、大きな違いがあるといえます。

また自己破産は、一定の条件を満たしている方が借金の支払い義務そのものを免除してもらう制度です。特定調停は返済を前提に条件を見直すことから、前提が異なるといえるでしょう。

それぞれの制度には特徴があることから、意向によって向いているかどうかが異なります。特定調停は、返済の意思もあるものの今の条件では苦しい方にとって、魅力的な選択肢です。

特定調停の流れ

特定調停を検討している方の多くが不安に感じるのは、実際に何から始まり、どう進んでいくかが見えない点ではないでしょうか。

裁判所と聞くだけで、難しい書類や厳しいやり取りを想像しがちです。しかし、特定調停の手続きは一定の順序に沿って段階的に進んでいくため、過度に不安になる必要はありません。

特定調停の流れを、時系列で整理していきます。全体像を先に把握しておくことで、漠然とした不安が小さくなるでしょう。

特定調停の申立てから調停期日までの流れ

特定調停を行う場合には、まず簡易裁判所に申立てを行います。申立書や債権者一覧、収支状況を示す資料などを提出する手続きです。

申立てが受理されると、話し合いの日程が指定されます。話し合いの日のことを調停期日と呼びます。通常は申立てから1ヶ月前後で最初の期日が設定されると考えておくとよいでしょう。

調停期日までに裁判所から債権者へ通知が送られます。また申立人も、現在の経済状況から、どの程度まで返済できるかを整理しておくことになるでしょう。

裁判所で行われる調停手続きと話し合いの内容

話し合いの日、つまり調停期日には、申立人と債権者の間で調整が行われます。裁判官と調停委員が間に入ります。

話し合いの中心は、主に次の点です。

• 現在の借入残高の確認
• 将来利息をカットできるか
• 毎月いくらなら無理なく返済できるか
• 返済期間をどの程度に設定するか

返済期間をどの程度に設定するか

調停委員は中立の立場で進行します。あくまで返済条件を調整するための手続きなので、身構える必要はありません。

調停成立・不成立後の対応と返済の開始

話し合いの結果、合意に至ると調停成立となります。調書という合意内容をまとめた書類が作成され、内容に法的な効力が生じます。

その条件に基づいて分割返済をしていくことになるでしょう。また返済が始まった後に毎月の収支を見直し、固定費の調整や支出の管理を徹底することも、生活再建の重要なポイントです。

一方で、条件が折り合わず合意に至らなかった場合は不成立となります。その場合には、ほ
かの方法を検討する必要があるでしょう。

このようなケースでは、先述の任意整理や自己破産なども選択肢となる可能性があります。

特定調停を行うときの注意点

特定調停は、借金の返済条件を見直し、生活を立て直すための制度です。しかし、特定調停を行う際には注意点があるため、事前に確認しておきましょう。

特に信用状況に影響が出るため、留意しておく必要があるでしょう。ただし、すべての手続きに支障が出るわけではありません。

あらかじめ整理しておくことで不安を抑えられるため、事前に目を通しておくことをおすすめします。

また、信用情報に制限がかかる期間であっても、生活の基盤まで失う必要はありません。スマートフォンのような通信インフラについても、選択肢は残されています。

誰でもスマホは、信用情報に不安のある方でも契約を検討できる通信手段です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

信用情報に影響が出たら、スマートフォンは契約できないのではと不安を抱えている方も、あらかじめ現実的な選択肢を知っておくことが大切です。

特定調停後はブラックリスト入りする

特定調停を行うと、信用情報機関に事故情報として登録されます。ブラックリスト入りと呼ばれる状態です。

約5年にわたって、新たな借り入れやクレジットカードの契約に支障が出るため、注意しておきましょう。

また、分割払いでの契約ができなくなるため、スマートフォンの買い替えで支障が出る方も少なくありません。

ただし、スマートフォンは社会復帰を進めるなかでは、切っても切り離せないインフラとしての役割を担っています。

もし特定調停を検討している場合は、その後の通信手段として、誰でもスマホを選択肢に入れておくことをおすすめします。

誰でもスマホは、料金未納などの理由でブラックリストになった方を含め、原則として契約が可能です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

信用情報に制限がある期間でも、通信手段まで失う必要はありません。事前に選択肢として確認しておきましょう。

過払い金請求ができないくなる可能性がある

特定調停で双方が内容に納得して合意すると、その条件で今後の返済が確定します。
そのため、過去の取引について後から争点にできなくなる可能性があります。

代表例として挙げられるのが過払い金の請求です。過払い金とは、過去に払いすぎてずぎていた利息のことです。

もし該当していれば返還を受けられる可能性がありますが、調停が成立した後はその余地が狭まることがあるため、注意しておく必要があるでしょう。

特定調停を申し立てる前に専門家に相談し、過払い金の有無を確認しておくことをおすすめします。

特定調停後の信用状況でも選択できる通信手段

本記事では、特定調停の制度概要や手続きの流れ、そして信用情報への影響や過払い金との関係について整理してきました。

特定調停は、生活を立て直すための制度です。一方で、信用情報に事故情報が登録されることで、一定期間はクレジット契約や分割払いが難しくなるという現実もあります。

特に不安を感じやすいのが、スマートフォンなどの通信手段です。スマートフォンは現代の生活において、仕事や就職活動、公的な手続きなど幅広く必要となるインフラです。

そのため、特定調停をためらう原因となっている方もいるでしょう。誰でもスマホは信用情報に不安がある方でも契約のしやすさが特徴です（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。

料金体系が明確で、分割契約に依存しない格安スマホサービスを選ぶことも、生活再建をするうえで有効な工夫といえるでしょう。

特定調停を検討している方は、手続き後の生活も見据えたうえで判断することが大切です。誰でもスマホを選択肢として検討しておくことで、特定調停のハードルが下がれば幸いです。