自己破産すると個人間の借金はどうなる？気をつけることや債権者に迷惑をかけない方法も解説

自己破産を考えたとき、消費者金融やカード会社のほか、友人や家族からの借金がどう扱われるのかわからず戸惑う方は少なくありません。

「親しい方に迷惑をかけてしまうのではないか」という思いが、手続きをためらう理由になることもあるでしょう。

本記事では、個人間の借金も法的手続きの対象になることを整理したうえで、制度の仕組みと現実的な対応策をわかりやすく解説します。

感情と法律を分けて考えながら、ご自身の状況に当てはめて読み進めてみてください。

自己破産すると個人間の借金はどうなる？

自己破産を考える際、友人や家族から借りたお金だけは別に扱えるのではないかと考える方も少なくありません。

しかし、自己破産は感情や関係性ではなく、法律に基づいてすべての借金を整理する手続きです。消費者金融やカード会社からの借入だけでなく、個人間の借金も対象になります。

まずは制度上どのように扱われるのかを整理し、誤解のない状態で次の判断につなげましょう。

原則として個人間の借金も清算される

自己破産では、債権者を区別せず、すべての借金を公平に扱うことが原則とされています。

そのため、金融機関からの借入だけでなく、友人や家族など個人から借りたお金も清算の対象に含める必要があります。

親しい相手だから対象から外したいと考えても、特定の借金だけを除外することは認められていません。

個人間の借金も含めて整理することで、手続き後に新しい生活を公平な条件で再スタートできる仕組みです。

自己破産時に清算されない借金

自己破産をしても、すべての支払いが免除されるわけではありません。

税金や社会保険料、養育費、悪意によって生じた損害賠償などは非免責債権とされます。
これらは手続き後も支払い義務が残る代表例です。

一方、通常の個人間の借金はこれに該当せず、原則として免責の対象になります。ただし、借入時に返済する意思がなかった場合など、事情によっては例外となる可能性もあります。

制度の線引きを理解したうえで、あらかじめ弁護士などの専門家へ相談しておくことが重要です。

個人間の借金がある方が自己破産時に気をつけること

自己破産の手続きでは、すべての借金を正確に申告し、債権者を公平に扱うことが前提になります。

しかし、親しい方からの借金を隠したり、迷惑をかけたくない気持ちから一部だけ先に返済したりするケースも少なくありません。

こうした対応は、かえって手続き全体に悪影響を及ぼす可能性があります。

ここでは、特に注意すべきポイントを確認しておきましょう。

個人間の借金を申告しなかった場合のリスク

自己破産では、すべての債権者を裁判所に申告することが求められます。

友人や家族からの借金を申告しないまま手続きを進めると、後から発覚した際に免責が認められない可能性があります。

また、意図的に隠したと判断されると、不利な結果につながることもあるでしょう。

結果として借金が残るだけでなく、再出発の機会を失うおそれもあるため、個人間の借金であっても漏れなく申告することが重要です。

特定の債権者のみを優先弁済した場合の問題点

手続き前に、せめて友人や家族にだけは返したいと考え、特定の相手へ優先して返済してしまうケースもあるでしょう。

しかし、自己破産では債権者を平等に扱うことが原則であり、一部の方だけに先に返済する行為は問題とされます。

場合によっては、その返済が無効と判断され、受け取った友人や家族が裁判所から返還を求められることもあります。

感情的な判断で動くと、かえって関係者に負担をかける結果になりかねません。手続き前の返済についても、弁護士などの専門家に相談しながら慎重に進めることが大切です。

生活を立て直すうえでは、連絡手段の確保も欠かせません。

特定の相手だけに返す行為は、手続きの中で問題になる場合があります。

判断を待つ間も、生活の支出は続きます。

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個人間の借金を自己破産により迷惑をかけない方法

自己破産では法律に基づき借金を整理しますが、それでも友人や家族との関係を大切にしたいと考える方もいるでしょう。

制度上は免責される場合でも、伝え方や手続き後の対応によって、相手の受け止め方は大きく変わります。

法律のルールを守りながら、人間関係への影響をできるだけ抑えるための対応方法を整理しておきましょう。

自己破産することを事前に伝えておく

手続きを始める前に、借金のある友人や家族へ事情を説明しておくとよいでしょう。そうすることで、突然裁判所から通知が届くことによる驚きや誤解を避けられます。

返済が難しくなった経緯や、やむを得ず自己破産を選ぶ状況を率直に伝えることで、関係の悪化を防げる可能性もあります。

ただし、手続きの進め方によっては伝えるタイミングに注意が必要なため、弁護士などの専門家と相談しながら進めることが重要です。

破産手続き終了後に返済する

自己破産で免責が認められると、法律上は返済義務がなくなります。

ただし、破産手続き終了後に生活が安定した段階で、任意で返済を申し出るという選択もあります。

これは義務ではなく、あくまで本人の意思による対応です。「事情が落ち着いたら少しずつでも返したい」と伝えることで、相手の理解を得られることもあるでしょう。

一方で、無理な返済計画を立てると再び生活が不安定になる可能性もあるため、まずは自分の生活再建を優先することが大切です。

任意整理などほかの債務整理を検討する

自己破産以外にも、任意整理や個人再生などの債務整理の方法があります。

これらは借金の減額や返済条件の見直しを行いながら、一定額を返済していく手続きであり、すべての借金が免除されるわけではありません。

そのため、友人や家族への借金だけは返済を続けたいと考える場合には、自己破産以外の方法が適しているケースもあります。

収入や借金の状況によって選択肢は変わるため、弁護士などの専門家に相談し、自分に合った方法を検討することが重要です。

あわせて、手続き中も仕事探しや支援機関との連絡手段を確保しておくことが欠かせません。

手続きを選び直す場面では、生活の基盤を先に整える方法もあります。

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自己破産や多重債務があっても利用可能な通信手段

自己破産や多重債務の状況になると、「もうスマホの契約はできないのではないか」と感じてしまう方も少なくありません。

しかし、仕事探しや行政手続きなどにおいて、スマホは欠かせない連絡手段です。

債務整理をすることで通常の携帯契約が難しくなり、連絡手段を失ってしまうこともあります。

連絡が取れなくなると、就職や住まい探し、各種支援の手続きにも影響が出るおそれがあります。

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