生活再生ローンの審査の基準は？とおらない原因や利用できない場合の対処法も解説

生活費が足りず、生活再生ローンの利用を考えているけれど「審査基準が厳しいのではないか」「自分は通らないかもしれない」と不安に感じていませんか。

生活再生ローンは、債務整理を終えた方や返済に困っている方が暮らしを立て直すために利用できる融資事業制度です。

しかし、審査基準や必要な条件がわからないと申し込むこと自体をためらってしまうかもしれません。

本記事では、生活再生ローンの具体的な審査基準を詳しく解説し、審査に通らない原因や対処法も紹介します。

再スタートを切るための選択肢を知り、自分に合った方法を見つけるきっかけにしてください。

生活再生ローンの審査基準

生活再生ローンの審査では、いくつかの明確な基準が設けられています。これらの条件を満たすことで、審査に通過できる可能性が高まります。ここでは、主な審査基準を4つの観点から詳しく見ていきましょう。

債務整理が終わっている

生活再生ローンを利用するには、債務整理が完了している、または手続き中であることが条件となります。

自己破産や個人再生などの法的手続きを経て、債務が整理されている、もしくは整理に向けて進んでいる状態が前提です。

債務整理の途中であっても、相談窓口で状況を説明することで対応してもらえる場合があります。手続きの進捗や今後の見通しを、事前に整理して伝えられるようにしておくとスムーズです。

また、手続き完了直後よりも数ヶ月程度経過してから申し込む方が、生活再建への姿勢を評価されやすくなります。

なお、生活再生ローンでは、原則として連帯保証人や担保が必要となる点にも注意しましょう。

首都圏（1都3県）に住所がある

生活再生ローンは、全国一律の制度ではなく、対応地域が限定されている場合があります。
主に、以下の関東近県に住所を有する方が対象となります。

• 東京都
• 神奈川県
• 埼玉県
• 千葉県

関東近県に限定しているのは、融資を行う機関が対面での相談やサポートを重視しているためです。

住所が対象地域外の場合は、お住まいの地域で利用できるほかの公的支援制度を探すことをおすすめします。各自治体には独自の支援制度が用意されているケースもあります。

世帯年収が600万円以下である

生活再生ローンは、世帯年収が600万円以下の方が対象です。家計の立て直しが必要な方を支援する目的で設けられています。

世帯年収には、申込者本人だけでなく、同居する家族全員の収入が含まれます。配偶者や親の収入も合算されるため、事前に世帯全体の年収を正確に把握しておくことが大切です。

年収が基準を超える場合は、一般的な銀行ローンやほかの融資制度の利用を検討することになります。

ただし、一時的な収入増加などの事情がある場合は、相談窓口で個別に相談してみてください。

勤続年数が6ヶ月以上あり返済能力がある

審査では、勤続年数が6ヶ月以上あることが一つの目安とされています。継続的に働いていることは、返済能力を判断するうえで重要な要素となります。

正社員である必要はなく、アルバイトや派遣社員でも、安定した収入が継続的に得られていれば審査の対象です。重要なのは、毎月の返済を無理なく続けられるだけの収入があるかどうかです。

返済能力は、収入の多さだけで判断されるものではありません。家賃や光熱費などの固定費を差し引いた後に、無理なく返済できる余裕があるかが見られます。

生活再生ローンの審査にとおらない原因

生活再生ローンでは、一定の条件を満たしていても、審査で不利になる要素があると通過できないことがあります。

これは、収入や債務整理の状況だけでなく、現在の支払い状況や生活再建への姿勢なども総合的に判断されるためです。

ここでは、申込時に特に注意しておきたい、審査に影響しやすい原因を確認していきましょう。

支払い遅延がある

現在進行形で支払い遅延がある場合、審査通過はとても難しくなります。携帯電話料金や公共料金、家賃などの支払いが滞っていると、返済能力に不安があると見なされるためです。

信用情報機関には、過去の支払い履歴が記録されています。特に直近数ヶ月の支払い状況は重視され、頻繁な遅延や未払いがあると、新たな借り入れは困難になります。

まずは支払い遅延の解消が優先です。支払いが難しい場合は、各事業者に相談して分割払いや猶予期間の設定など、可能な対応を求めることも一つの方法です。

生活再建の意思が感じられない

生活再生ローンは、単に資金を貸し付けるだけでなく、暮らし全体を立て直すための支援制度となります。そのため、審査では申込者が本気で再出発しようとしているかが重視されます。

面談や相談の場で、具体的な改善計画や返済計画を示せない場合、審査で不利になる可能性があるでしょう。

どのように暮らしを立て直すのか、借りたお金をどう使い、どう返していくのかを明確に説明できることが求められます。

固定費の見直しは生活再建を進めるうえで重要なポイントであり、なかでも通信費は契約内容を見直すことで負担軽減につながりやすい支出です。

スマホは仕事探しや面接の連絡、役所の手続きなどに欠かせないため、無理なく利用できる環境を整えることが大切です。

ところが、過去に料金を滞納したことがあると、大手キャリアでは審査に通りにくいのが現実です。

誰でもスマホは、他社で断られた方でも契約できる格安スマホサービスです（※不正利用目的や反社会的勢力を除く）。クレジットカードがなくても、コンビニ払いや口座振替で利用できます。

仕事探しや支援機関との連絡がスムーズになれば、暮らしを立て直すスピードも上がります。まずは連絡手段を確保することから始めてみませんか。

生活再生ローンを利用できない場合の対処法

生活再生ローンを利用できなくても、生活を立て直す手段がなくなるわけではありません。

公的な融資制度や支援制度を活用したり、日々の支出を見直したりすることで、状況を改善できる可能性があります。

ここでは、生活再生ローンが利用できない場合に検討したい、現実的な対処法について紹介します。

ほかの公的融資や支援制度を検討する

生活再生ローンが利用できない場合は、ほかの公的融資や支援制度を検討してみましょう。
例えば厚生労働省の生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障害者などを対象とした融資制度です。

また、生活困窮者自立支援制度では、住居確保給付金や就労支援、家計相談支援など生活全体を支える支援を受けられます。
 
自治体の社会福祉協議会に相談することで、状況に合った制度を案内してもらうことが可能です。

さらに、緊急小口資金や総合支援資金など、一時的な生活費や転居費用に使える制度もあります。

制度ごとに対象者や条件は異なるため、まずは相談窓口で現在の状況を伝え、利用できる支援を確認するとよいでしょう。

生活費や固定費などの支出を見直す

融資を受けることだけが解決策ではありません。支出を見直すことで、暮らしを安定させることも重要です。まずは家計簿をつけて、何にどれだけお金を使っているかを把握しましょう。

固定費のなかでも、通信費や保険料、サブスクリプションサービスなどは見直しの余地が大きい項目です。スマートフォンの料金プランを格安プランに変更するだけで、月々数千円の節約になるケースもあります。

また、食費や光熱費も、無理のない範囲での工夫が大切です。外食を減らして自炊を増やす、電気やガスの使用を意識するなど、小さな積み重ねが家計の改善につながります。

家計を見直してみると、通信費が月8,000円も9,000円もかかっていたという方は少なくありません。

大手キャリアの料金プランはたしかに通信品質が安定していますが、生活が苦しい時期には負担となるでしょう。

誰でもスマホなら、かけ放題がついて月々3,000円台から利用可能です。（※2026年3月時点の情報）

年間で考えると50,000円以上の差になり、この浮いたお金でほかの支払いに余裕が生まれます。（※現在ご利用中のプランやデータ通信量によって節約できる金額は異なります）

審査も柔軟で、他社で断られた経験がある方でも安心して申し込めます。通信費を抑えることで家計に余裕を作り、暮らしの立て直しに集中できる環境を整えましょう。

生活再生ローンの利用を検討しているのなら審査基準や自身の信用情報も確認しておこう

生活再生ローンを申し込む前に、審査基準を理解し、自分の状況を整理しておくことが大切です。

まずは、審査基準を満たしているかを確認し、あわせて自身の信用情報にも目を通しておきましょう。過去の支払い状況や現在の債務状況を把握することで、審査に影響する点を事前に知ることができます。

また、申込みの際には、今後の生活再建や返済について具体的な計画を整理しておくことも重要です。面談でしっかりと説明できるよう、準備を整えておきましょう。

事前準備を整えたうえで申し込むことで、次の一歩を踏み出せるでしょう。不安がある場合は、相談窓口で確認してから進めることをおすすめします。

暮らしを立て直すために必要なのは、お金だけではありません。仕事探しや支援機関との連絡、各種手続きなど、現代社会ではスマートフォンが欠かせないツールです。

しかし、過去に料金の滞納があると一般的な携帯会社では審査に通らず、必要なときにスマートフォンを持てないという問題が生じます。

誰でもスマホは、これまで7,000件以上の行政機関や福祉施設から利用者に紹介されてきた実績があります。

スマートフォンを持っていない方でも、FAXや郵送で申込みができるため、ネット環境がなくても安心です。

長年にわたり通信困窮者の支援を続けてきた信頼性の高い格安スマホサービスとして、多くの支援現場で選ばれています。信頼できる手段で着実に前進していきましょう。