フラット35の審査に信用情報は影響する？審査基準や落ちる人の特徴、対策を解説

フラット35での住宅ローンを検討している方のなかには、過去の信用情報が原因で審査に通らないことを不安視されている方もいるのではないでしょうか。

フラット35は、一般的な住宅ローンとは異なる特徴があり、審査にも独自の基準があります。

過去の信用情報で住宅取得を不安視しているのであれば、フラット35の特徴や信用情報への影響について把握しておくことが重要です。

本記事では、フラット35の特徴と審査基準、信用情報への影響について解説します。

フラット35の特徴と審査基準

フラット35の名前は知っているものの、どのような住宅ローンなのか把握していない方もいるでしょう。

利用を検討しているのであれば、一般的な住宅ローンとの違いを把握して、審査で重視するポイントを把握しておくことが重要です。

ここでは、フラット35の特徴と審査基準について説明します。

フラット35とは

フラット35は民間の金融機関が、住宅金融支援機構と提携している住宅ローン商品です。

全期間固定金利のため、最長35年の返済期間で、完済まで金利が同じであるのが特徴です。

融資を受ける時点で支払総額がわかるため、計画的に返済できます。保証人や保証料が不要なため、借り入れしやすいのも特徴です。

フラット35のメリットとデメリット

フラット35のメリットとして、完済まで返済額が変わらない点が挙げられます。

全期間固定金利であり、借入期間中に金利が変わらないため、ライフプランを立てやすくなります。

金利の上昇リスクを心配することなく生活できるため、安心感を得られるでしょう。

フラット35のデメリットとして、変動金利よりも金利が高く、負担が大きい点が挙げられます。

月々の支払いが変動金利よりも大きくなるため、毎月の返済負担が重くなります。

頭金の有無によっても金利が高くなるため、頭金を支払わないことで、支払総額が数百万円の差が出ることもあるでしょう。

審査基準

フラット35の審査基準の詳細は明確に公開されており、下記の条件を満たしている必要があります。

• 申込要件：申込時の年齢が満70歳未満であり日本国籍であること
• 申込者の年収が400万円未満：年間合計返済額は年収の30％以下
• 申込者の年収が400万円以上：年間合計返済額は年収の35％以下
• 資金用途：本人または親族の住居用
• 借入額：100万円以上で8000万円以下
• 借入期間：15年以上（申込者または連帯債務者が満60歳以上の場合は10年以上）
  　　　　　80歳から申込者の申込時の年齢を差し引いた年数、または35年のいずれか短い方が借入期間の上限
• 住宅の床面積：戸建住宅は70平方メートル以上でマンションは30平方メートル以上

満70歳以上の方が申し込む場合、親子リレー返済であれば利用可能です。

外国籍の方が申し込む場合、通常の申込要件に加えて、永住者または特別永住者の資格が必要です。

フラット35の審査に信用情報は影響する？

フラット35の利用を検討している方のなかには、信用情報に問題があることで、審査に落ちると考えている方もいるでしょう。

状況によっては問題があっても、通過できる可能性があるため、信用情報との関係性を把握しておく必要があります。

ここでは、フラット35の審査と信用情報の関係性とブラックリストでも審査を通過できるケースについて説明します。

フラット35の審査と信用情報の関係

フラット35の審査において、信用情報の内容は重要な判断材料です。金融取引において、返済能力を判断するために、過去の支払い状況や債務履歴を確認します。

税金の滞納やほかのローンの延滞情報などによって、審査に通過しにくくなる可能性があります。

信用情報は、安定した返済能力を判断するための重要な審査項目です。金融機関は貸し倒れのリスクを軽減するために、信用情報を確認することになります。

ブラックリストでもフラット35の審査に通過できるケース

フラット35はルールが明確で例外が少ないため、ブラックリストで審査に通過できる可能性は低いです。

ブラックリストでも審査に通過するためには、下記のポイントを押さえておく必要があります。

• 自己資金を増やす
• 信用度を高める
• 担保価値の高い物件を購入する

自己資金を増やすことで、返済負担率を下げることができ、返済能力が認められやすくなります。

信用力が低い状態において、借入額が少なくなることで、貸し倒れのリスクが下がるため審査に通りやすくなるでしょう。

ブラックリストでも信用度を高めることで、返済能力が認められやすくなります。ブラックリスト掲載期間が明けた後、さらに信用度を高めるために勤続年数を積むことが重要です。

同一企業で長く勤めることで、安定した収入を見込めるため、審査を通過できる可能性が高まります。

ブラックリストでもフラット35の審査に通過するうえで、担保価値の高い物件を購入することも重要なポイントです。

担保価値が高ければ、未回収のリスクを軽減できるため、審査に通過しやすくなります。担保価値の高い物件は、借入額の増加につながるため、それなりの収入が必要となるでしょう。

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フラット35の審査に落ちる人の特徴と対策

フラット35の審査に落ちる人には共通点があり、信用情報以外にも見られるポイントがいくつかあります。

将来的に利用するためには、審査に落ちた場合でも取れる対策を把握し、落ちやすい人の共通点を理解しておくことが重要です。

ここでは、フラット35の審査に落ちる人の特徴と対策について説明します。

落ちる人の特徴

フラット35を利用するうえで、落ちる人の特徴を把握しておくことが重要です。落ちる人の特徴には、2つの共通点があります。

• 返済負担率が高い
• 過去に支払遅延や滞納履歴がある

自己資金が少なく、年収が低いことにより、返済負担率が高い場合は審査に落ちやすくなります。

金融機関によって、設定されている基準は異なりますが、年間の返済負担率は30～35%です。フラット35を利用する際は、年収と借入額の基準を確認しておきましょう。

過去の支払遅延や滞納履歴は、返済能力を判断するための重要な情報です。返済能力は重要な審査基準であり、支払遅延や滞納履歴によって、返済能力が認められにくくなります。

落ちた場合の対策

フラット35の審査に落ちた場合、適切な対処法によって、再審査で通過できる可能性があります。可能性を高めるためには、下記の3つのポイントがあります。

• 信用情報を改善する
• 借入額や返済計画を見直す
• 収入合算を検討する

フラット35の審査に落ちた場合、信用情報を改善することが重要です。過去の支払遅延や滞納履歴は、信用情報に傷がついてしまい、信用情報機関に登録されます。

信用情報が審査に影響を及ぼしているのであれば、記録が削除される必要があります。信用情報機関によって期間は異なりますが、情報が完全に削除されるまで、5～7年待ちましょう。

借入額や返済計画を見直して、返済能力が認められることで、審査に通過できることがあります。

フラット35では、収入に対して、返済可能かどうかが重要です。借入額を最小限に抑え、返済期間や月々の返済額を調整することで、返済能力が認められやすくなります。

ペアローンなどの共同名義や保証人の収入合算を検討することで、収入面での信頼性が高まり、審査に通過できる可能性が高まります。

家族や知人の協力が必要となるため、事前の話し合いや同意を得たうえで、リスクの把握が大切です。

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フラット35の審査に不安があるなら

　

フラット35の審査に自信がない方のなかには、信用情報の影響によって、スマートフォンが持てなくなることを心配している方もいるでしょう。

フラット35の審査に通過できなくても、スマートフォンの契約をすることは可能です。

住宅ローンとスマートフォンは別物なので、信用情報に問題がある方でも、スマートフォンを持つことができます。

信用情報に問題があることで、フラット35の審査を通過できず、自分名義でのスマートフォンの契約はできないと諦めている方もいるかもしれません。

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