契約者貸付制度を利用すると信用情報に影響する？仕組みやメリット、注意点を解説

お金に余裕がなく、契約者貸付制度について調べているものの、信用情報に傷がつくのではと不安で利用をためらっていませんか。

過去にクレジットカードやローンで苦い経験をした方ほど、慎重になってしまうのも無理はありません。

この記事では契約者貸付制度がどういう仕組みなのか、信用情報にどう関わるのか、そして使う際のメリットや気をつけたいことをまとめていきます。

正しい知識を持って、落ち着いて判断できるようになりましょう。

契約者貸付制度の仕組み

契約者貸付制度を、消費者金融やカードローンと同じようなものだと思っていませんか。

どのような条件で使えるのか、どうやって返すのか、はっきりしたイメージが湧かないまま心配している方もいるでしょう。

契約者貸付制度は保険契約をベースにした特別な仕組みで、通常の借入とは違った性質を持っています。

契約者貸付制度の特徴

契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金の一部を借りられる制度です。

解約返戻金の範囲内で借りられるので、保険を解約することなく必要な資金を用意できるのが大きな特徴です。

借りたお金の使い道には特に決まりがありません。生活費や急に必要になったお金、教育にかかる費用など、自由に使えます。決められた限度額の中なら、繰り返し借りることもできます。

ただ、保険会社から借りているお金なので、借りた分に利息をつけて返さなければなりません。

利息は保険会社が決めた利率で計算され、いつ契約したかによって適用される利率が変わってくる場合があります。

利用条件

契約者貸付制度を使えるのは、保険を契約した本人だけです。契約者本人でなければ家族であっても、手続きはできません。

使うためには、解約返戻金がある保険に入っていることが条件になります。終身保険や養老保険、学資保険、個人年金保険などが該当します。

掛け捨てタイプの定期保険や医療保険、介護保険のように、解約返戻金がないタイプの保険では使えません。

契約してからの年数が浅いと、解約返戻金がまだ十分に貯まっておらず、使えない場合もあります。

どのくらい借りられるかは保険の種類や契約の状態で変わるので、あらかじめ保険会社に聞いておくとよいでしょう。

利用方法や返済方法

契約者貸付制度の申込みには、保険会社のコールセンターへ連絡・インターネットからの手続き・担当者へ連絡・窓口に来社などの方法が用意されています。

保険会社によっては、ATMやキャッシュカードで手続きできるところもあります。

申込む際は、保険証券番号や本人確認できる書類を用意しましょう。審査や保証人はいらず、手続きが終われば指定の口座に借りたお金が入ってくる流れです。

返し方は自由度が高く、一度にまとめて返すか、何回かに分けて返すかなどが自分で選べます。

いつまでに返さなければいけないという期限が決まっていないことが多く、家計の都合に合わせて返していけるでしょう。

ただ、保険の期間が終わるまでには返し終えることが求められます。

こうした手続きをスムーズに進めるためには、連絡が取れる環境を整えておくことも重要です。

誰でもスマホでは、契約者貸付制度の申込みや保険会社への連絡を進めるために必要な通信手段の確保をサポートしています。

手続きに必要な連絡が取れる環境を整えたい方も利用できる格安スマホサービスです。電話連絡が必要な場面はもちろん、書類への電話番号記入が必要な行政手続きなどでもスムーズに進められます。

申込みや相談をスムーズに進めるための選択肢として、一度確認してみてはどうでしょうか。

契約者貸付制度を利用すると信用情報に影響する？

契約者貸付制度を利用しただけで信用情報に傷がつくのではないかと強い不安を抱いていませんか。カードローンと同じように扱われて、記録が残るのではと心配な方もいるでしょう。

契約者貸付制度は信用情報機関に記録されない仕組みになっているため、心配しすぎる必要はありません。

では、なぜ信用情報に影響しないのか、その理由を仕組みから確認しましょう。

契約者貸付制度を利用しても信用情報には登録されない

契約者貸付制度を使っても、その記録が個人の信用情報機関に載ることはありません。

記録されない理由は、契約者貸付制度が保険契約のなかで完結する仕組みで、信用情報機関といった外部と情報をやり取りすることがないからです。

信用情報とはクレジットカードやローンの契約内容、返済状況、延滞の有無などの個人の金融取引の履歴を記録した情報です。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）、株式会社日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関が管理しています。

カードローンやキャッシングを使った場合は、こうした機関に記録が残り、これから先の借入の審査に響くことがあります。

一方で、契約者貸付制度は自分が払い込んだ保険料を元手にお金を借りるので、信用情報機関に載せる対象にはなりません。

契約者貸付制度とカードローンの違い

契約者貸付制度とカードローンの間には、押さえておきたい違いがいくつかあります。

まず、契約者貸付制度には審査がありません。カードローンでは事前に審査があり、信用情報機関の記録を見られます。

金利の面でも差があります。カードローンやキャッシングの金利は10％を超えることも珍しくありませんが、契約者貸付制度の金利は低く抑えられていることが多いです。

保険の内容次第ですが、2〜6％くらいが目安になるでしょう。

それから、契約者貸付制度では返す期限がはっきり決まっていない場合が多く、返し方も自由に選べます。

カードローンは毎月決まった日に、決められた金額を返さなければなりません。こうした違いをわかったうえで、自分の状況に合う方を選ぶことが大切です。

契約者貸付制度のメリットと注意点

よい面だけを見て気軽に使ってしまってよいのか、迷っていませんか。先々のリスクも知っておきたいと思っている方もいるでしょう。

審査がなくて使いやすいメリットと、返済が遅れた時に気をつけること、両方を理解しておくことが大切です。

メリット

契約者貸付制度のよさは、審査も保証人もいらないところです。信用情報に心配がある方でも、解約返戻金の範囲なら使えます。

カードローンと比べて使いやすく、急にお金がいる場面にも対応できるでしょう。

金利が低いのも魅力です。カードローンやキャッシングより金利の負担が軽く、返済の計画も立てやすくなります。

返し方に融通がきき、まとめて返すか分けて返すか不定期に返すか、家計の状態に応じて選べるのもよい点です。

保険を解約しなくてもお金を用意できるので、万が一の時の保障は残したまま、必要な資金を手にできます。

病気やケガの治療にかかるお金、子どもの学費などのある程度まとまったお金がいる時に助けになるでしょう。

注意点

契約者貸付制度には気をつけたい点もあります。借りたお金には利息がつくため、返すのを後回しにしていると返していない分と利息がどんどん増えていく可能性があります。

特に気をつけなければいけないのは、返していない分が解約返戻金を上回ってしまうパターンです。解約返戻金を超えると、保険契約が効力を失う危険があります。

保険契約の効力が失われると、万が一の時の保障を受けられなくなり、これまで支払ってきた保険料が無駄になる恐れもあるでしょう。

それから、保険を解約する際には、返していない分が解約返戻金から引かれます。借りている額が大きいと、手元に戻ってくる解約返戻金が減ってしまいます。

目先の安定だけでなく、中長期的な目で見た計画的な利用が重要です。

無理な借入で負担を増やすよりも、まずは生活の基盤となる連絡手段を確保し、仕事探しなどをスムーズに進めるのも一つの方法です。

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今の状況に当てはまるかどうか、一度確認してみてはいかがでしょうか。

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