お金借りるときに審査が通らない理由やお金を借りる方法を解説

お金を借りようとして審査に落ちてしまうと、もう誰も貸してくれないのではと感じてしまいます。

収入が不安定だったり過去の借り入れが気になったりして、審査に通らない理由がはっきりしないまま次の手段を探している方もいるでしょう。

審査に通らない背景には、収入の安定性や信用情報といった制度的な理由があります。

本記事では、審査が通らない理由を整理したうえで、公的な支援制度や生活を立て直すための選択肢を具体的に解説します。

お金を借りるときに審査が通らない理由

お金を借りる際の審査では、収入や借り入れ状況、過去の返済履歴などが総合的に判断されます。審査に通らない場合、いくつかの明確な理由が考えられるでしょう。

ここでは、審査に通らない代表的な理由を3つに分けて説明します。自分の状況に当てはまるものがないか確認してみてください。

安定した収入がない

消費者金融や銀行からお金を借りるには、継続的に返済できる見込みがあるかどうかが重視されます。そのため、安定した収入がないと審査にとおりにくい状況です。

例えば、日雇いのアルバイトや短期の仕事が中心で、毎月の収入が大きく変動する場合があります。このような状況では、金融機関側は返済能力を判断しづらくなります。

正社員であっても、勤続年数が極端に短い場合や収入が生活費をまかなえる水準に満たない場合は、審査が厳しくなるケースもあるでしょう。収入の安定性は、審査の基本的な判断材料の1つです。

借り入れ額が総量規制を受けている

消費者金融などの貸金業者からお金を借りる場合、総量規制のルールが適用されます。

これは貸金業法で定められており、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、原則として新規の借り入れができなくなる規制です。

例えば、年収が3,000,000円の方であれば、貸金業者から借りられる金額は合計で1,000,000円までです。すでに他社からの借り入れがある場合、合計額も含めて計算されます。

総量規制は過度な借り入れを防ぐための制度ですが、審査が通らないケースは少なくありません。

信用情報が事故扱いになっている

過去にクレジットカードやローンの返済を長期間滞納したり、債務整理を行ったりした場合、信用情報機関に事故情報として記録されます。

金融機関が審査を行う際に信用情報を確認するため、事故情報が登録されていると新たな借り入れやクレジットカードの発行が認められません。

事故情報は一定期間残るため、審査にとおりにくい状態が続きます。過去の返済トラブルが今の審査に大きく影響している可能性があります。

審査に通らない理由を理解できても、この先どうすればよいのかと不安を抱える方は少なくないでしょう。

特に生活費や支払いに困っていると、連絡手段としてのスマートフォンまで失うことへの不安も大きくなります。

過去の借り入れや収入の不安定さが原因で、携帯電話の契約も難しくなるのではと心配している方には、誰でもスマホという選択肢があります。

誰でもスマホは、スマートフォンを失った方の再出発を支えるリスタートモバイルとして、独自の基準で審査を行います。

クレジットカードがなくても申込みができ、過去の支払い状況に左右されにくい仕組みです。他社で審査に通らなかった方でも契約できる可能性があります。

審査通過率は99%以上（※2025年11月時点の実績）とされており、連絡手段の確保を後押しします。生活を立て直すなかで、通信手段の確保は重要な一歩です。

　

審査が通らない状態でお金を借りる方法はある？

審査に通らない状況でも、条件次第で検討できる借り入れ方法はあります。ただし、選択肢は限られており、違法な業者に頼ることは避けなければなりません。

ここでは、正規の手段として検討できる方法を2つ紹介します。

クレジットカード付帯のキャッシングや定期預金を担保にして銀行から借りる

すでにクレジットカードを持っている場合、キャッシング枠が設定されていれば、範囲内でお金を借りることができます。

キャッシング枠が設定済みであれば、枠内の利用は追加審査なしで借りられることが一般的です。また、定期預金を持っている方は、預金を担保にして銀行から借りる方法もあります。

定期預金担保貸付と呼ばれ、定期預金を担保にした貸越では、定期預金合計額の90％を上限とする銀行もあります。

担保があるため審査がとおりやすく、金利も低めの設定です。ただし、返済できない場合は預金が差し引かれる仕組みになっているため、利用する際は返済の見通しを立てておくことが大切です。

公的な貸付制度を利用する

生活が困窮している場合、社会福祉協議会が実施する生活福祉資金貸付制度を検討する価値があります。

低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象に、生活費や一時的な資金を低金利または無利子で貸し付ける制度です。

例えば、緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難な場合を対象とした制度です。ただし、利用できる条件が定められており、誰でも申し込めるわけではありません。

市区町村の社会福祉協議会が窓口となっているため、まずは相談してみることをおすすめします。相談は無料です。

内容は守秘義務により守られるため、安心感を持って打ち明けることができます。

生活が厳しくて借入を検討しているのなら

お金を借りることで一時的にしのげても、返済が重なれば生活はさらに苦しくなります。

借り入れを繰り返すことが根本的な解決にならない場合、別の選択肢の検討が必要です。ここでは、借金に頼らず生活を立て直す方法を2つ紹介します。

借金があって生活が苦しいのなら債務整理を検討する

すでに複数の借り入れがあり、返済に追われている状態であれば、債務整理を検討することが現実的な選択肢になります。

債務整理とは弁護士や司法書士に相談して、借金を減額したり返済計画を見直したりする手続きです。

債務整理には任意整理や個人再生、自己破産の方法があり、それぞれ条件やメリットとデメリットが異なります。例えば、任意整理であれば、将来の利息をカットして返済総額を減らすことができるでしょう。

自己破産であれば、借金自体を免除してもらえる可能性があります。債務整理を行うと信用情報に記録されるため、数年間は新たな借り入れやクレジットカードの利用ができません。

しかし、返済の見通しが立たない状況を放置するよりも、早めに専門家への相談で負担を軽減できる場合があります。

生活保護を検討する

収入が極端に少なく、生活費をまかなうことが困難な場合は、生活保護の利用も選択肢の1つです。

生活保護は憲法で保障された、健康で文化的な生活を維持するための公的支援制度です。

生活保護では、世帯状況に応じて生活扶助や住宅扶助などが支給され、医療扶助などは現物給付されます。

生活保護受給中でも、必要性が認められればスマートフォンを保有できます。

仕事探しや行政手続き、支援者との連絡手段として、スマートフォンは欠かせません。生活保護の申請には、市区町村の福祉事務所への相談から始まります。

収入や資産の状況を確認したうえで、受給の可否が判断されます。生活が苦しい状況を一人で抱え込まず、公的な窓口への相談が大切です。

生活を立て直す過程では、連絡手段を失わないことがとても重要です。特に仕事探しや福祉の手続き、支援者とのやり取りには、スマートフォンが必要な場面が多くあります。

誰でもスマホは審査通過率99%以上（※2025年11月時点の実績）を誇っており、生活保護受給中の方も申込みが可能です。口座振替やコンビニ払いに対応しているため、クレジットカードがなくても無理なく支払いを続けられます。

月額2,948円（税込）から（※2025年11月時点の実績）、24時間かけ放題付きで、予期せぬ通話料の心配もありません。行政や病院と連絡を絶たないことが再建の第一歩です。

生活が厳しくても通信手段だけは確保したいのなら

生活が苦しいときでも、スマートフォンはもはや生活に欠かせない命綱です。仕事探しや面接の連絡、行政手続きなど、スマートフォンがないと生活のあらゆる場面で支障が出ます。

例えば、求人情報の多くはインターネット上で公開されており、応募もオンラインで完結するケースが増えています。面接の日時変更や合否の連絡も、電話やメールで行われることがほとんどです。

スマートフォンがなければ、こうした機会を逃してしまう可能性があります。また、行政の手続きや福祉サービスの利用にも、連絡手段としてのスマートフォンが求められる場面が増えています。

支援機関とのやり取りや必要な書類の確認、オンラインでの申請など、スマートフォンがあることで手続きがスムーズに進む場面は少なくありません。

さらに生活保護を受給している方や、これから受給を検討している方にとっても、スマートフォンは重要な連絡手段です。

ケースワーカーとの連絡や就労支援の情報収集、医療機関との予約など、スマートフォンがあることで生活の立て直しを進めやすくなります。

こうした状況のなかで、自分には携帯を契約する資格がないのではと感じている方もいるかもしれません。

しかし誰でもスマホなら、過去の支払い履歴やクレジットカードの有無に関係なく、契約できる可能性があります。

誰でもスマホはリスタートモバイル事業として、一般的な携帯電話の契約が難しい方にもスマートフォンと通信環境を提供するサービスです。

独自の基準により審査通過率は99%以上（※2025年11月時点の実績）で、あなたの連絡したい気持ちに応えます。クレジットカードがなくても申込みができ、コンビニ払いや口座振替に対応しているため、銀行口座がない方でも利用しやすい仕組みです。

月額2,948円（税込）から（※2025年11月時点の実績）、24時間かけ放題付きで、予期せぬ通話料の心配もありません。利用期間や解約金もないため、短期間の利用を考えている方でも安心感を持って申込みができます。

スマートフォンがあれば仕事探しや行政手続き、支援者との連絡がスムーズになり、生活を立て直すための選択肢が広がります。

スマートフォンを持てないかもしれないと不安を感じている方は、まずは誰でもスマホにご相談ください。